Créateur d'hypothèque tiers défini
Un tiers initiateur d'hypothèque est un tiers qui collabore avec un prêteur pour créer un emprunt hypothécaire. Les prêteurs peuvent faire appel aux services de tiers créanciers hypothécaires pour diverses raisons.
Décomposer l'origine de l'hypothèque tierce
Les créanciers hypothécaires tiers peuvent provenir de nombreux canaux. Sur le marché hypothécaire, des innovations et de nouvelles technologies sont constamment introduites pour offrir aux prêteurs des options d’origination des prêts et des alternatives. De nombreux prêteurs sous-traitent la souscription et la création de leur prêt hypothécaire à un fournisseur de services tiers. Dans certaines situations, des intermédiaires tels que des courtiers en hypothèques tiers peuvent également participer à un soutien partiel du processus de souscription. En règle générale, toute personne ou entreprise impliquée dans tout aspect du processus de création de prêt hypothécaire peut également être considérée comme un initiateur de prêt hypothécaire tiers.
Les créations d’hypothèques tierces font souvent l’objet d’un examen minutieux en raison de l’absence de responsabilité permanente et durable de l’hypothèque. Cela a suscité de nombreuses critiques de tiers initiateurs, notamment des plaintes juridictionnelles et l'affirmation selon laquelle il existe une plus grande incitation à surestimer les prêts.
Fournisseurs de services d'origination
Les prêteurs alternatifs en ligne ont intégré des initiateurs de prêts hypothécaires tiers dans leur processus de prêt en ligne afin de faciliter les octrois de prêt pour leurs clients. Le prêteur en ligne coté en bourse, Lending Club, en fournit un exemple. Cette société de prêt en ligne est à l'origine de ses emprunts via WebBank, un important émetteur d'hypothèques tiers.
De nombreux prêteurs alternatifs et traditionnels collaborent également avec des tiers créanciers hypothécaires afin de réduire les coûts liés à la souscription de prêts hypothécaires. Ces sociétés intègrent généralement la plate-forme technologique d’origine du prêteur tiers en tant que connecteur d’interface de programmation (API) dans leur plate-forme bancaire pour faciliter l’utilisation de la technologie tierce. Dans certaines situations, il peut également être demandé aux banquiers de saisir manuellement les informations relatives au prêt dans un système d’origine tiers afin d’engager le processus de souscription de prêt via les services d’un tiers initiateur de l’hypothèque.
Dans la plupart des cas, le tiers initiateur ne détient pas le prêt initial, il le vend au prêteur ou aux investisseurs dans les quelques jours suivant son émission. Dans le cas des prêteurs en ligne, les tiers créateurs fournissent le capital nécessaire pour financer un prêt et utilisent leur technologie de souscription pour approuver les prêts destinés à la plate-forme. Le tiers initiateur conserve ensuite le prêt jusqu'à ce qu'il soit acheté en pièces par les investisseurs sur des plateformes de prêt en ligne. Ainsi, ils facilitent le modèle d’investissement peer-to-peer pour les prêteurs en ligne.
Affiliation Service Origination
Dans le secteur des prêts, les initiateurs de prêts hypothécaires tiers peuvent avoir une large portée et être définis de manière approximative comme toute personne ou société impliquée dans le processus de commercialisation des prêts hypothécaires, la collecte d'informations d'emprunteur pour une demande de prêt hypothécaire, la souscription, la clôture ou le financement d'un prêt hypothécaire. Cela peut donner aux sociétés affiliées telles que les courtiers en hypothèques et d'autres types d'intermédiaires le titre de tiers initiateur de l'hypothèque.
L'utilisation d'entités parrainées par le gouvernement pour vendre des prêts sur le marché hypothécaire secondaire élargit également le champ des créanciers hypothécaires tiers éligibles. Par exemple, Fannie Mae définit un initiateur d'hypothèque tiers comme toute entité impliquée dans l'origination, le traitement, la souscription, le conditionnement, le financement ou la clôture incomplète ou partielle d'un prêt hypothécaire qui est ensuite vendu à Fannie Mae sur le marché secondaire.