Construire du crédit sans cartes de crédit

Le besoin d'avoir de bons antécédents de crédit est inévitable pour la plupart d'entre nous. Lorsque vient le temps d’acheter une voiture ou une maison, de louer un appartement, d’établir de nouveaux comptes publics, d’obtenir un téléphone portable ou de gérer d’autres transactions financières, il est essentiel d’avoir de bons antécédents de crédit. Pour beaucoup, la première étape dans l'établissement d'un historique de crédit consiste à utiliser des cartes de crédit.

Heureusement, seule une petite partie de votre pointage de crédit repose sur l’utilisation et l’utilisation de produits de crédit renouvelables (cartes de crédit). Cependant, les consommateurs qui ne peuvent pas ou ne veulent pas se procurer une carte de crédit peuvent établir un historique de crédit d'autres manières.

Comprendre votre score FICO

Votre score FICO est basé sur les éléments suivants:

• Historique de paiement: 35%
• Utilisation du crédit (montant dû par rapport au crédit disponible total): 30%
• Âge du compte / durée de l'historique de crédit: 15%
• Nouveaux comptes / demandes difficiles: 10%
• Composition / type de crédit utilisé: 10%

Le VantageScore, un autre système de notation du crédit à la consommation, utilise des critères similaires, selon une formule légèrement différente mise au point par trois agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion).

Il est clair que les facteurs les plus importants sont l’établissement d’un historique de paiements ponctuels à tous les créanciers et le maintien d’un faible endettement par rapport au montant du crédit disponible (ratio d’utilisation du crédit).

Continuez à payer vos vieilles factures

Ce vieux prêt étudiant peut sembler être un albatros autour du cou, mais des années de paiements à temps et l'âge du compte augmenteront votre score. Un compte en règle est pris en compte dans votre score jusqu'à 10 ans après son remboursement et sa fermeture. Ne ratez donc pas vos paiements ou payez en retard.

Remboursez les comptes de recouvrement aussi, car la dernière version du score FICO ignore les recouvrements payés (mais affaiblit sérieusement votre score pour les recouvrements impayés).

Signaler votre loyer

Pour les consommateurs à crédit subprime ou insaisissable, la déclaration des loyers est un choix judicieux. Une étude Experian a révélé que, pour les consommateurs disposant de dossiers de crédit «minces» (pas assez de données sur lesquelles fonder un score), l’ajout de l’historique des locations permettait de les noter. Beaucoup sont passés directement à la catégorie des crédits privilégiés. De plus, les consommateurs qui avaient déjà une cote de crédit ont vu leur cote augmenter de 29 points en moyenne.

Voici pourquoi: Une grande partie de la note de crédit à la consommation est basée sur l’historique de paiement et l’âge du compte. Les consommateurs qui effectuent régulièrement des versements hypothécaires ponctuels obtiennent les deux types de points. Mais dans ce contexte, les consommateurs qui louent de manière responsable ont toujours été désavantagés. Bien que les expulsions et les enlèvements puissent faire de gros dégâts jusqu’à une date récente, un historique de location responsable ne procurait que peu ou pas d’avantages en crédit.

Les temps ont changé. Toutes les principales agences d'évaluation du crédit incluent désormais les paiements de loyer (lorsqu'ils sont déclarés) dans le fichier de crédit à la consommation. L’historique des paiements du loyer n’est pas pris en compte dans les scores FICO, mais peut être inclus dans un rapport de crédit spécialisé fourni aux propriétaires. L'historique de location est inclus dans VantageScore et peut en fait améliorer le pointage de crédit du consommateur en un mois.

Les consommateurs ne peuvent pas déclarer leur propre loyer. Le gestionnaire immobilier ou le propriétaire peut rendre compte directement à l'agence de crédit, ou le locataire peut s'inscrire auprès d'un tiers déclarant des loyers. Ces sociétés incluent Rental Kharma et RentReporters - également ClearNow, RentTrack et PayYourRent, trois reporters sur les loyers qui collaborent avec Experian RentBureau.

Prendre un prêt

Un bon moyen de prouver que vous êtes un bon joueur avec un crédit est d'emprunter de l'argent et de le rembourser à temps. La plupart des prêts sont déclarés comme des comptes de versement, et les agences d'évaluation du crédit veulent voir que vous pouvez en gérer un de manière responsable. (Étrangement, les prêts pour motocyclettes et scooters sont souvent signalés comme des crédits renouvelables bien qu’ils fonctionnent comme des prêts à tempérament. Cela pourrait vous blesser car, au départ, le taux d’utilisation du crédit sera très élevé.)

Rends-toi à ta banque et pose des questions sur un petit prêt personnel. Si vous n'êtes pas admissible à un prêt traditionnel non garanti, vous pourriez être admissible à un prêt garanti par une garantie, tel que des fonds d'un compte de certificat de dépôt que vous ne pouvez pas retirer tant que le prêt est en cours.

Si les banques ne sont pas une option, de nombreux prêteurs entre homologues, tels que Prosper et Lending Club, relèvent des agences d'évaluation du crédit et leurs taux d'approbation sont supérieurs à ceux des banques.

Ouvrir un compte de crédit en magasin

De nombreux magasins offrent des comptes de crédit. La plupart sont signalés comme crédit renouvelable, identique à une carte de crédit. Home Depot propose des prêts-projets. De nombreux magasins de bricolage offrent également des comptes de crédit, et certains sont disponibles avec le versement d’un dépôt au lieu d’un bon crédit. Le magasin de fournitures de bureau Staples propose plusieurs produits de crédit, notamment un compte de crédit personnel géré par Citibank. Avant de demander un crédit en magasin, assurez-vous que le fournisseur en informe les bureaux de crédit.

De plus, gardez à l'esprit que certaines cartes de crédit sont meilleures que d'autres pour les personnes ayant une cote de crédit médiocre, tandis que d'autres peuvent aider les particuliers à récupérer d'un crédit médiocre.

Vérifiez auprès de votre compagnie de services publics

La majorité des fournisseurs de services publics ne signalent que les informations désobligeantes aux agences d'évaluation du crédit, mais si vous vivez à Detroit et payez vos factures à temps, vous avez de la chance. DTE Energy rapporte tous les historiques de paiement, qu'ils soient positifs ou négatifs. Les clients qui paient leurs factures à temps bénéficient d’une gestion responsable des dépenses de ce ménage.

Pas à Detroit? Contactez votre fournisseur de services publics pour savoir s’il fait rapport aux bureaux de crédit et, le cas échéant, mettez la facture à votre nom. Sinon, vous pouvez toujours utiliser l'historique des paiements positifs à votre avantage. La plupart des fournisseurs de services publics sont heureux de fournir une lettre de référence pour un titulaire de compte en règle.

Gardez votre travail

L'emploi ne compte pas dans votre pointage de crédit, mais il apparaît dans votre dossier de crédit. Certains créanciers (les prêteurs hypothécaires, par exemple) doivent connaître des antécédents professionnels stables avant d’approuver une demande de crédit.

Le résultat final

Un crédit sain provient d'une utilisation responsable des produits de crédit. Vous ne pouvez pas éviter entièrement le crédit si votre objectif est de construire un historique de crédit solide et un pointage de crédit (qui ne sont pas la même chose). Pour cette raison, les consommateurs qui souhaitent accumuler du crédit peuvent juger nécessaire d’obtenir éventuellement une carte de crédit. Une carte de crédit sécurisée fonctionnera jusqu'à ce que le consommateur puisse prétendre à une carte traditionnelle (encore une fois, assurez-vous qu'elle se rapporte aux bureaux de crédit). N'oubliez pas que les cartes de crédit peuvent vous aider à augmenter votre score, mais que vous n'avez jamais besoin d'une dette de carte de crédit pour accumuler du crédit. Comme toujours, gardez un œil sur votre dossier de crédit pour vérifier les inexactitudes et assurez-vous de vous prévaloir de services de pointage de crédit gratuits pour voir où vous en êtes avec les agences d'évaluation du crédit.