L'achat d'une maison: la différence entre argent comptant et prêt hypothécaire

Partout où vous vous retournez, vous entendez à quel point il est difficile de s'endetter. Il est donc logique de penser que l’achat d’une maison avec de l’argent liquide - ou le fait de verser le plus d’argent possible dans votre maison pour éviter l’endettement excessif associé à une hypothèque - est le choix le plus intelligent pour votre santé financière.

Mais il y a beaucoup de choses à considérer lorsque vous envisagez d'acheter une maison directement par rapport à son financement. Voici quelques-unes des principales différences entre l’utilisation d’une somme d’argent ou d’une hypothèque pour l’achat d’une maison.

Devriez-vous acheter une maison avec de l'argent ou une hypothèque?

En espèces

Payer en espèces pour une maison élimine la nécessité de payer des intérêts sur le prêt et les frais de clôture. "Il n'y a pas de frais d'origination hypothécaire, frais d'évaluation ou autres frais facturés par les prêteurs pour évaluer les acheteurs", déclare Robert Semrad, JD, associé principal et fondateur du cabinet d'avocats DebtStoppers Bankruptcy de Robert J. Semrad & Associates, LLC, dont le siège est à Chicago., IL.

Payer en espèces est généralement plus attrayant pour les vendeurs. "Sur un marché concurrentiel, un vendeur acceptera probablement une offre en espèces plutôt que d'autres offres, car il n'a pas à craindre qu'un acheteur se désiste en raison d'un refus de financement", déclare Peter Grabel, directeur général de MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, CT. L'achat d'une maison au comptant offre également la possibilité de clôturer plus rapidement (si vous le souhaitez) qu'un achat impliquant des prêts, ce qui pourrait intéresser un vendeur.

Ces avantages pour le vendeur ne devraient pas être sans prix. «Un acheteur au comptant pourrait peut-être obtenir la propriété à un prix inférieur et recevoir un« escompte », en quelque sorte», explique Grabel.

De plus, la maison d'un acheteur au comptant n'est pas exploitée, ce qui permet à un propriétaire de la vendre plus facilement, même à perte, quelles que soient les conditions du marché.

Hypothèque

D'un autre côté, l'obtention d'un financement présente également des avantages importants. «Même si un acheteur a la capacité de payer en espèces pour une maison, il peut être judicieux de ne pas utiliser beaucoup d'argent pour acheter un bien immobilier», explique Grabel. Cela pourrait limiter vos options si d'autres besoins se présentaient par la suite. Par exemple, si la maison a besoin de réparations ou de rénovations majeures, il peut être difficile d’obtenir un prêt hypothécaire ou une hypothèque, car vous ne savez pas à quoi ressemblera votre pointage de crédit à l’avenir. vaudra la peine, ou d’autres facteurs qui déterminent l’approbation du financement.

La vente d’une maison achetée au comptant peut également poser problème si les propriétaires s’efforcent financièrement de l’acheter. «Si les acheteurs au comptant décident qu'il est temps de vendre, ils doivent s'assurer qu'ils disposeront de réserves de trésorerie suffisantes pour constituer un dépôt sur la nouvelle maison», explique Grabel.

En bref, "les acheteurs au comptant doivent être certains de laisser suffisamment de liquidités", explique Grabel. En optant pour un emprunt hypothécaire, vous pouvez vous donner plus de flexibilité.

Payer en espèces a aussi des implications fiscales. «Dans la plupart des cas, les paiements d'intérêts hypothécaires sont déductibles des impôts», explique Semrad. Et même si vous ne devriez pas opter pour une hypothèque uniquement pour obtenir une déduction, une obligation fiscale réduite ne fait jamais de mal.

Bien sûr, avec un prêt hypothécaire, vous finissez par payer plus, car le paiement des intérêts s’accumule avec le temps. Cependant, selon l’état du marché boursier, Semrad note également qu’économiser sur les intérêts hypothécaires en réglant des liquidités n’est peut-être pas prudent sur le plan financier. Vous pourriez économiser moins que l'argent que vous auriez gagné si vous aviez contracté une hypothèque et investi l'argent que vous n'aviez pas dépensé pour votre maison en actions.

Ne pas avoir d'hypothèque pourrait annuler une exemption de propriété familiale si vous vous retrouviez sérieusement endetté à l'avenir.

La plupart des États accordent aux consommateurs un certain niveau de protection contre les créanciers en ce qui concerne leur domicile; certains États, comme la Floride, dispensent complètement la maison de la portée de certains créanciers. D'autres États ont fixé des limites allant de 5 000 dollars à 550 000 dollars. «Cela signifie que, quelle que soit la valeur de la maison, les créanciers ne peuvent pas forcer la vente pour satisfaire leurs réclamations», explique Semrad.

Voici comment cela fonctionne: si votre maison vaut 500 000 dollars et son hypothèque de 400 000 dollars, votre exemption de propriété familiale pourrait empêcher la vente forcée de votre maison afin de payer aux créanciers la valeur nette de 100 000 $ de votre maison, tant que l'exemption de propriété familiale de votre État est: au moins 100 000 $. Si l'exemption de votre État est inférieure à 100 000 dollars, un syndic de faillite peut toujours forcer la vente de votre maison à payer les créanciers avec des capitaux propres supérieurs à l'exemption.

Avoir une hypothèque ne protégera pas complètement votre argent, cependant. «Si un propriétaire laissait les fonds à la banque et finançait la maison, un créancier judiciaire pourrait créer un privilège sur le compte bancaire et utiliser la majorité des fonds pour régler ses demandes», explique M. Semrad.

Le résultat final

Le meilleur conseil pour déterminer si l'argent ou l'hypothèque est le plus logique est d'opter pour le choix qui vous en donne le plus pour votre argent. Aussi, demandez-vous ce qui vous procurera un meilleur retour sur investissement.

"Payer en espèces le prix d'achat total d'une maison revient à investir dans une obligation qui porte le même taux d'intérêt que celui que vous paieriez avec une hypothèque", déclare James Bregenzer, propriétaire de Bregenzer Group LLC, société de capital-investissement et de gestion de capital à Indianapolis, IN. Par exemple, choisir de ne pas payer une hypothèque de 30 ans avec un taux d'intérêt de 5, 5% revient essentiellement à obtenir un retour sur investissement de 5, 5%.

Si vous décidez d'acheter une maison avec un prêt, assurez-vous que vous pouvez facilement vous permettre de payer le principal et les intérêts chaque mois. Si vous décidez d'aller avec de l'argent, assurez-vous que vous aurez toujours assez pour couvrir les coûts récurrents tels que les taxes foncières, l'assurance du propriétaire, l'association du propriétaire et d'autres frais chaque mois. (Pour une lecture connexe, voir "Si vous payez tout l'argent de votre prochaine maison?")

Points clés à retenir

• Payer en espèces pour une maison élimine la nécessité de payer des intérêts sur le prêt et les frais de clôture.
• Ne pas avoir d'hypothèque pourrait également annuler une exemption pour propriété familiale si vous vous retrouviez sérieusement endetté à l'avenir.
• Le meilleur conseil pour déterminer si l'argent ou l'hypothèque est le plus logique est d'opter pour le choix qui vous en donne le plus pour votre argent.