Puis-je obtenir un prêt contre ma pension?

Si vous avez un actif, vous pouvez probablement obtenir un prêt contre celui-ci. Votre chèque de paie, votre déclaration de revenus, votre maison, votre 401 (k) et, oui, même votre pension si vous faites partie des rares personnes qui en ont encore une.

Si vous n'avez jamais entendu parler d'une avance de pension, considérez que vous avez de la chance. Ils sont également appelés ventes de pension, prêts ou rachats. Quel que soit leur nom, les experts en finances personnelles et les agences gouvernementales conseillent d'éviter les produits.

Comment ils travaillent

Un scénario hypothétique pourrait ressembler à ceci:

Vous êtes un employé du gouvernement à la retraite de 65 ans. Vous recevez un paiement mensuel de votre pension, mais récemment, vous avez traversé des moments difficiles. Vous avez besoin de plus d'argent que vos prestations de retraite ne paient chaque mois pour payer des factures uniques. La somme dont vous avez besoin est importante. Vous commencez donc à chercher des moyens de collecter des fonds. Vous rencontrez une annonce en ligne qui offre une avance forfaitaire sur vos paiements de pension.

Lorsque vous contactez la société, vous avez du mal à cerner les informations relatives au prêt, mais vous avez cruellement besoin de cet argent. Une fois que vous avez rempli les documents, vous apprenez que vous avez signé plus de 5 à 10 ans - ou la totalité - de vos paiements de pension à la société. (Parfois, les gens sont obligés de diriger leurs paiements de pension vers un compte bancaire différent de la société et de souscrire une police d'assurance-vie auprès de la société d'avance de pension désignée comme bénéficiaire en cas de décès, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs.)

Ensuite, vous apprenez que le taux d’intérêt sur le prêt est supérieur à 100% après déduction de tous les frais. «À l’heure actuelle, ces prêts ne sont pas régis par les lois fédérales et fédérales, car la plupart des entreprises les annoncent sous forme d’avances plutôt que de prêts. L'absence de réglementation entraîne des taux d'intérêt et des frais anormalement élevés », explique le planificateur financier Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Vous pouvez également vous retrouver dans une tranche d'imposition supérieure pour l'année car le paiement est venu sous forme de somme forfaitaire.

Ce scénario peut être hypothétique, mais il est très réel dans la vie de nombreux retraités. Les groupes de défense des consommateurs conseillent de trouver d'autres options si vous avez besoin d'argent rapidement.

Si vous recevez une pension militaire, restez définitivement à l'écart: il est illégal pour toute société de prêt de prendre une pension militaire ou des prestations d'ancien combattant.

Alternatives de collecte de fonds

Si vous vous retrouvez dans une impasse financière, ne contractez pas de prêt anticipé. Essayez tout le reste en premier. Demandez à votre banque ou caisse populaire si vous êtes admissible à un prêt à court terme. Vérifiez auprès de votre compagnie de carte de crédit à propos d'une avance de fonds. Le TAP sur une avance de fonds de votre carte de crédit est élevé, mais à tous points de vue, il est préférable aux conditions d’un prêt anticipé. Si vous êtes propriétaire de votre maison, envisagez un prêt sur valeur nette ou un prêt hypothécaire inversé.

Si vous n'êtes pas éligible pour un autre type de prêt, contactez vos créanciers et dites-leur que vous êtes incapable de payer et souhaitez négocier un plan de paiement. C'est un bon moment pour contacter une agence de conseil en crédit. En dernier recours, envisagez la faillite. Dans la plupart des cas, votre pension est en sécurité si vous vous déclarez en faillite, selon Michels. Pour en savoir plus sur cette décision et ses conséquences, lisez À quel moment déclarer la faillite ?

Le résultat final

Même si vous êtes pris de panique à cause de l'augmentation des factures, n'abandonnez pas la source de revenu dont vous aurez besoin pour vivre. Presque toutes les autres options financières sont préférables à un prêt anticipé. Il y a une raison pour laquelle la Federal Trade Commission et le Bureau de la protection financière des consommateurs, ainsi que des experts en finances personnelles, conseillent de rester à l'écart de ces prêts.