Assurance vie à valeur de rachat
L’assurance vie à valeur marchande est une forme d’assurance vie permanente comportant un élément d’épargne de valeur Le titulaire de police peut utiliser la valeur de rachat à diverses fins, notamment en tant que source de prêt, en tant que source de liquidités ou pour payer des primes.
1:27Assurance vie à valeur de rachat
Comment fonctionne l'assurance-vie à valeur monétaire?
L’assurance valeur marchande est une assurance vie permanente, car elle couvre la vie de l’assuré. Traditionnellement, l’assurance vie à valeur monétaire comporte des primes plus élevées que l’assurance temporaire en raison de l’élément valeur monétaire. La plupart des polices d’assurance-vie à valeur de rachat exigent un paiement de prime de niveau fixe, dont une partie est affectée au coût de l’assurance et le solde est déposé dans un compte à valeur de rachat.
La valeur de rachat de l’assurance vie génère un taux d’intérêt modeste, avec impôt différé sur les gains cumulés. Ainsi, la valeur de rachat de l’assurance vie augmentera avec le temps.
Points clés à retenir
- L’assurance vie à valeur de rachat coûte plus cher que l’assurance vie temporaire.
- À la différence de l'assurance-vie temporaire, les polices d'assurance à valeur de rachat n'expirent pas après un certain nombre d'années.
- Il est possible d'emprunter avec une police d'assurance-vie à valeur de rachat.
À mesure que la valeur de rachat augmente, le risque de la compagnie d'assurance diminue à mesure que la valeur de rachat cumulée compense une partie du passif de l'assureur. Par exemple, considérons une police avec une prestation de décès de 25 000 $. La police n’a pas de prêts en cours ni de retraits en espèces antérieurs et une valeur de rachat cumulée de 5 000 $. Au décès du titulaire de police, la compagnie d’assurance verse la totalité du capital-décès de 25 000 $. L'argent collecté dans la valeur de rachat est maintenant la propriété de l'assureur. Étant donné que la valeur de rachat est de 5 000 dollars, le coût réel de la responsabilité de la compagnie d’assurance est de 20 000 dollars (25 000 à 5 000 dollars).
L'assurance vie entière, l'assurance vie variable et l'assurance vie universelle sont des exemples d'assurance-vie à valeur monétaire.
Exemple de valeur de rachat en tant que garantie du titulaire de contrat d'assurance-vie
La composante de la valeur de rachat sert uniquement d’avantage vital aux titulaires de police. En tant que bénéfice vital, le preneur d’assurance peut tirer toute valeur monétaire tout au long de sa vie. Il existe plusieurs options pour accéder aux fonds. Pour la plupart des polices, des rachats ou des retraits partiels sont autorisés.
La valeur de rachat nette de l’assurance vie correspond à ce que vous ou vos bénéficiaires avez laissé une fois que la compagnie d’assurance déduit ses frais ou les dépenses engagées pendant la période de détention du contrat.
Les impôts sont différés sur les gains jusqu’à ce qu’ils soient retirés de la police et distribués. Une fois distribués, les revenus sont imposables au taux d'imposition standard du preneur d'assurance. Certaines polices permettent des retraits illimités, tandis que d'autres limitent le nombre de tirages pouvant être effectués au cours d'une période ou d'une année civile. En outre, certaines polices limitent les montants disponibles pour élimination (p. Ex. Minimum 500 $).
La plupart des contrats d’assurance vie à valeur de rachat autorisent les prêts à partir de la valeur de rachat. À l'instar de tout autre prêt, l'émetteur facturera des intérêts sur le capital restant dû. Le montant du prêt en cours réduira la prestation de décès dollar pour dollar en cas de décès du preneur d'assurance avant le remboursement intégral du prêt. Certains assureurs exigent le remboursement des intérêts du prêt et, s'ils ne sont pas payés, ils peuvent déduire les intérêts de la valeur de rachat restante. La valeur de rachat peut également être utilisée pour payer les primes. Si la valeur de rachat est suffisante, le titulaire de police peut cesser de payer les primes et faire en sorte que le compte de valeur de rachat couvre le paiement.
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