Prêt garanti - Définition
Un prêt garanti est un prêt pour lequel un tiers garantit - ou assume la créance - en cas de défaillance de l'emprunteur. Parfois, un prêt garanti est garanti par un organisme gouvernemental, qui achète la dette de l’institution financière prêteuse et en assume la responsabilité.
Comment fonctionne un prêt garanti
Un contrat de prêt garanti peut être conclu lorsqu'un emprunteur est un candidat peu attrayant pour un prêt bancaire ordinaire. C’est un moyen pour les personnes qui ont besoin d’une aide financière de s’assurer des fonds alors qu’elles ne pourraient peut-être pas les acquérir. Et la garantie signifie que l’institution prêteuse n’encourt pas un risque excessif lors de l’émission de ces prêts.
Types de prêts garantis
Il existe une variété de prêts garantis. Certains sont des moyens sûrs et fiables de collecter des fonds, mais d’autres comportent des risques pouvant inclure des taux d’intérêt exceptionnellement élevés. Les emprunteurs doivent examiner attentivement les conditions de tout prêt garanti qu’ils envisagent.
Hypothèques garanties
Un exemple de prêt garanti est une hypothèque garantie. La tierce partie garantissant ces prêts au logement est dans la plupart des cas l'Administration fédérale du logement (FHA) ou le ministère des Anciens Combattants (VA).
Les acheteurs de maison qui sont considérés comme des emprunteurs à risque - ils ne peuvent pas prétendre à un prêt hypothécaire conventionnel, par exemple, ou ne disposent pas d'un acompte suffisant et doivent emprunter près de 100% de la valeur de la maison - peuvent obtenir un prêt garanti. Les prêts FHA exigent que les emprunteurs paient une assurance prêt hypothécaire pour protéger le prêteur en cas de défaillance de l'emprunteur sur leur prêt immobilier.
Prêts d'études fédéraux
Un autre type de prêt garanti est un prêt étudiant fédéral, garanti par un organisme du gouvernement fédéral. Les prêts étudiants fédéraux sont les plus faciles à obtenir - il n’existe pas de vérification de crédit, par exemple -, ils offrent les meilleures conditions et les taux d’intérêt les plus bas, car le Département de l’éducation des États-Unis les garantit avec les contribuables.
Pour faire une demande de prêt étudiant fédéral, vous devez remplir et soumettre la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA, chaque année où vous souhaitez rester admissible à l'aide financière fédérale. Le remboursement de ces prêts commence après le départ de l’étudiant ou sa chute en dessous de la mi-temps. De nombreux prêts ont également un délai de grâce.
Prêts sur salaire
Un troisième type de prêt garanti est un prêt sur salaire. Lorsque quelqu'un contracte un prêt sur salaire, son chèque de règlement joue le rôle du tiers qui garantit le prêt. Un organisme de crédit octroie un prêt à l'emprunteur, lequel adresse un chèque postdaté au prêteur qu'il encaisse ensuite à cette date, généralement deux semaines plus tard. Parfois, les prêteurs auront besoin d’un accès électronique au compte de l’emprunteur pour retirer des fonds, mais il est préférable de ne pas signer un prêt garanti dans ces circonstances, surtout si le prêteur n’est pas une banque traditionnelle.
Le problème des prêts sur salaire est qu’ils ont tendance à créer un cycle d’endettement, ce qui peut poser des problèmes supplémentaires aux personnes qui ont déjà des difficultés financières. Cela peut arriver lorsqu'un emprunteur n'a pas les fonds nécessaires pour rembourser son prêt à la fin du terme typique de deux semaines. Dans un tel scénario, le prêt se transforme en un autre prêt avec une nouvelle série de frais. Les taux d'intérêt peuvent atteindre 400% ou plus - et les prêteurs appliquent généralement les taux les plus élevés autorisés par les lois locales. Certains prêteurs peu scrupuleux peuvent même tenter d'encaisser un chèque d'emprunteur avant la date de publication, ce qui crée un risque de découvert.
Les prêts garantis sur salaire piègent souvent les emprunteurs dans un cycle de dette avec des taux d’intérêt allant jusqu’à 400% ou plus.
Les alternatives aux prêts garantis sur salaire comprennent les prêts personnels non garantis, disponibles auprès des banques locales ou en ligne, les avances de fonds sur cartes de crédit (vous pouvez économiser beaucoup plus que les prêts sur salaire même avec des taux d’avances aussi élevés que 30%) ou l’emprunt auprès d’un membre de votre famille.
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