Comment l'assurance-vie peut aider à accumuler de l'argent
L’assurance vie personnelle a pour objectif premier de couvrir les dépenses finales et de protéger les bénéficiaires contre une perte de revenu ou un fardeau de la dette en cas de décès d’un membre de la famille. Toutefois, les polices d’assurance vie permanentes établissent des valeurs de rachat pouvant être utilisées pour la retraite ou en cas d’urgence. Une vie entière et une vie universelle variable (VUL), si elles sont correctement financées, permettent d'accumuler des liquidités accessibles en cas de besoin, au moyen de dispositions relatives à des avances sur contrat ou de retraits directs.
Politiques de la vie entière
Les polices d'assurance vie entière sont généralement parmi les polices les plus chères à l'achat. Le coût de l’assurance est déterminé par l’âge et la santé du demandeur. Le tabagisme augmente également les primes facturées pour la couverture. En règle générale, les souscripteurs plus jeunes paient des primes moins élevées que les assurés plus âgés. Un non-fumeur de sexe masculin âgé de 25 ans peut débourser environ 900 USD par an pour une police avec une prestation de décès de 100 000 USD, tandis qu'un fumeur de sexe masculin âgé de 40 ans peut s'attendre à débourser 1 800 USD par an pour le même capital. Une partie de la prime annuelle facturée est affectée au coût de l'assurance, aux commissions et aux frais administratifs, tandis que le solde doit croître à des taux d'intérêt fixes déterminés par l'émetteur.
Au cours des premières années d’une politique d’assurance vie entière, les valeurs de rachat s’accumulent lentement. Il faut plusieurs années, avec des taux d'intérêt historiquement bas en 2016, pour atteindre un seuil de rentabilité, lorsque le total des primes payées est égal à la valeur de rachat de la police. Toutefois, à tout moment, l’équité de la police peut être obtenue par emprunt ou par retrait. Le niveau des primes établi au moment de l’émission peut également être amélioré par le versement de dividendes d’une société d’assurance mutuelle dont les titulaires de police sont propriétaires.
En outre, certaines polices offrent des options d’assurance supplémentaires libérées qui permettent aux souscripteurs de cotiser des sommes supplémentaires, augmentant ainsi le capital-décès et l’argent gagné. Les valeurs de rachat pour la vie entière sans modification peuvent atteindre des sommes considérables, en grande partie en fonction du nombre d'années de paiement des primes et du taux de rendement interne offert par la compagnie d'assurance.
Vie universelle variable
Les assurés ayant un goût pour le risque peuvent opter pour une police VUL. Ces contrats permettent des paiements flexibles et offrent la disponibilité d'un compte séparé dans lequel les primes sont investies dans des fonds communs de placement. Contrairement aux polices vie entière, les valeurs de rachat investies dans le compte séparé ne sont ni fixées ni garanties par la solidité financière de l'assureur. Les fonds destinés à des sous-comptes de fonds communs de placement sont plutôt soumis au risque de placement. Le principal avantage des polices VUL provient de la participation à des marchés des actions ou des titres de créance, qui, avec le temps, peuvent surperformer les taux fixes déterminés par la compagnie d'assurance.
Comparées aux polices vie entière qui peuvent imputer les primes sur un taux d'intérêt de 4%, les valeurs de rachat croissent plus rapidement dans un portefeuille d'actions VUL dont le rendement moyen annuel est de 7% sur la durée de vie de la police. Une femme non-fumeur âgée de 30 ans peut contribuer 100 $ par mois à une vie entière ou à une police d'assurance vie individuelle pendant 35 ans. La différence de valeur de rachat accumulée est substantielle si les sous-comptes VUL parviennent à dépasser le taux d’intérêt fixe crédité aux primes d’assurance vie entière.
Sans tenir compte des coûts des polices et des assurances, la différence de valeur accumulée des cotisations mensuelles ordinaires de 100 USD sur une période de 35 ans s’élèverait à plus de 85 000 USD si le portefeuille VUL affichait un rendement moyen de 7%, tandis que l’option à taux fixe était en moyenne de 4%. Les preneurs d’assurance qui souhaitent utiliser les polices VUL comme un véhicule d’accumulation de liquidités supplémentaire ont un horizon temporel long et une tolérance au risque modérée.
Points clés à retenir
- Les polices d’assurance vie permanente sont conçues pour verser une prestation de décès. De telles polices ne sont pas commercialisées comme des véhicules d’épargne ou de retraite. Toutefois, les valeurs de rachat assujetties à des taux fixes ou à des rendements de placement favorables peuvent compléter de manière adéquate les comptes de retraite individuels (IRA) ou les comptes de dépôt non qualifiés, fournissant des liquidités et un revenu en cas de besoin.