Taux actuariel

Quel est le taux actuariel

Le taux actuariel est une estimation de la valeur attendue de la perte future. Habituellement, les pertes futures sont prédites sur la base des pertes historiques et des risques encourus. Des taux actuariels précis aident à protéger les compagnies d’assurances contre le risque de pertes de souscription graves pouvant entraîner une insolvabilité.

RELEVEMENT Taux actuariel

Généralement, lors de la révision des taux, il est d'abord déterminé si les taux actuariels doivent être ajustés. Les pertes prévisionnelles permettent aux sociétés d’assurance de déterminer la prime minimale requise pour couvrir les pertes attendues.

Les taux actuariels sont exprimés en prix par unité d'assurance pour chaque unité exposée au risque, qui est une unité de passif ou un bien présentant des caractéristiques similaires. Par exemple, sur les marchés de l'assurance de biens et de risques divers, l'unité d'exposition correspond généralement à 100 $ de la valeur de la propriété et le passif est évalué à 1 000 $. L’assurance vie compte également 1 000 unités d’exposition. La prime d'assurance est le taux multiplié par le nombre d'unités de protection achetées.

Comment les taux actuariels sont fixés

Le calcul actuariel a pour objectif principal de déterminer la prime la plus basse répondant à tous les objectifs requis par une société d’assurance. Un taux actuariel réussi doit couvrir les pertes et les dépenses et générer des bénéfices. Mais les compagnies d’assurance doivent aussi offrir des primes concurrentielles pour une couverture donnée. En outre, les États ont des lois qui réglementent ce que les compagnies d’assurance peuvent exiger, et il faut donc tenir compte des pressions commerciales et réglementaires dans le processus de tarification.

Un élément majeur du processus de tarification consiste à prendre en compte tous les facteurs susceptibles d'avoir une incidence sur les pertes futures et à définir une structure de tarification des primes offrant des primes moins élevées aux groupes à faible risque et des primes plus élevées aux groupes à risque plus élevé. En proposant des primes moins élevées aux groupes à faible risque, une société d’assurance peut inciter ces personnes à acheter ses polices d’assurance, réduisant ainsi ses pertes et ses dépenses, tout en augmentant les pertes et les dépenses des sociétés d’assurance concurrentes qui doivent ensuite se porter acquéreur de risques plus élevés. Les compagnies d’assurance dépensent de l’argent en études actuarielles afin de s’assurer qu’elles tiennent compte de tous les facteurs permettant de prévoir de manière fiable les pertes futures.

Les actuaires se concentrent sur l'analyse statistique des pertes passées, en fonction de variables spécifiques de l'assuré. Les variables donnant les meilleures prévisions sont utilisées pour définir les primes. Cependant, dans certains cas, l'analyse historique ne fournit pas une justification statistique suffisante pour établir un taux, comme pour l'assurance contre les tremblements de terre. Dans de tels cas, la modélisation des catastrophes est parfois utilisée, mais avec moins de succès.

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