Rente viagère définie
Une rente viagère est un produit d’assurance qui comporte un montant de versement périodique prédéterminé jusqu’au décès du rentier. Ils sont couramment utilisés pour fournir un revenu garanti à la retraite qui ne peut être survécu. En règle générale, le rentier verse périodiquement la rente lorsqu'il travaille encore. Toutefois, les rentiers peuvent également acheter le produit de rente en un seul et même grand achat, généralement à la retraite. Une fois financée et mise en vigueur, la rente effectue des versements périodiques au rentier, généralement une fois par mois, et constitue une source de revenu fiable. Lorsqu'un événement déclencheur se produit, tel qu'un décès, les versements périodiques de la rente cessent généralement, bien qu'ils puissent continuer à être versés en fonction de l'option choisie par l'acheteur.
Rompre une rente viagère
Les rentes viagères, assorties de leurs versements garantis à vie, constituent essentiellement une assurance-vie, car le risque de pérennité de l'épargne est transféré à l'émetteur de la rente, généralement un assureur. Les rentes viagères sont souvent utilisées comme moyen de paiement pour les gagnants à la loterie et dans les règlements structurés. Les régimes de retraite à prestations définies sont une forme de rente viagère, dans la mesure où ils versent une prestation viagère basée sur le salaire, l'âge et la durée de service de l'employé.
Les rentes versent généralement une prestation tous les mois, mais peuvent également être versées tous les trimestres, tous les ans ou tous les semestres, en fonction des besoins ou de la situation fiscale du rentier. De nombreux retraités financent une rente viagère correspondant à leurs frais récurrents de logement (hypothèque ou loyer), d'aide à la vie autonome, de soins de santé, de primes d'assurance ou de frais médicaux. Bien qu'une rente viagère rapporte un revenu garanti, elle n'est pas indexée sur l'inflation et le pouvoir d'achat peut donc s'éroder avec le temps. Une rente viagère, une fois adoptée, n'est pas révocable.
Une rente comprend deux phases: l’accumulation (ou le report) lorsque l’acheteur finance une rente avec primes, et la distribution (ou la rente) au cours de laquelle le rentier reçoit des paiements jusqu’à son décès.
Exemples de rente viagère
Il existe plusieurs types de rentes viagères, chacune ayant son propre objectif. Par exemple:
- Rente immédiate: n'a qu'une phase de distribution, comme c'est également le cas d'une rente à constitution immédiate, d'une rente à revenu ou d'une rente immédiate à prime unique.
- Rente garantie: paie pendant une certaine période et continuera de payer à un bénéficiaire ou à une succession après le décès du rentier. Également appelée rente certaine pour un an ou rente certaine pour période.
- Rente fixe: verse un pourcentage fixe.
- Rente variable: rémunération basée sur la performance d'un panier de placements ou d'un indice.
- Rente conjointe: versée jusqu'à la mort des deux conjoints, parfois à un montant réduit après le décès du premier conjoint.
La rente viagère: comment choisir
En raison de la nature complexe des produits de rente et de leurs conséquences sur le niveau de vie du rentier, il est conseillé de consulter un professionnel de bonne réputation avant d’acheter un produit de rente. En raison de la nature fiscale des rentes, les investisseurs très fortunés ou les personnes ayant un revenu supérieur à la moyenne utilisent souvent ces produits d’assurance vie pour transférer de grosses sommes d’argent ou pour atténuer les effets des impôts sur leur revenu annuel.
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