La souscription accélérée rend l'assurance vie facile

La souscription accélérée, également appelée «souscription expresse», permet aux personnes en bonne santé et disposant d’un bon crédit d’obtenir plus facilement une assurance vie. Avec elle, vous pouvez obtenir une police d'assurance-vie temporaire entièrement souscrite et à prix régulier pouvant atteindre 1 million de dollars sans examen médical.

Si vous avez peur des aiguilles, que vous faites tout pour éviter un médecin ou que vous êtes si occupé qu'il est difficile de planifier un examen, ce développement relativement récent peut finalement vous inciter à demander la protection dont votre famille a besoin.

Comment ça marche?

Alors que certaines compagnies d’assurance proposent une souscription accélérée depuis des années, d’autres ne font que commencer et que de nombreux assureurs ne l’offrent pas encore. Ce n'est pas un type distinct d'assurance-vie; c'est juste un processus plus rapide pour émettre des politiques.

La souscription accélérée permet aux candidats qualifiés d’acquérir une police d’assurance vie temporaire régulière ne nécessitant pas l’aide d’un ambulancier paramédical qui se rende au domicile du demandeur pour prélever du sang, de l’urine et des signes vitaux. De plus, il n’exige pas du médecin du demandeur qu’il présente une déclaration écrite sur les antécédents médicaux du demandeur ou fournisse des copies de son dossier médical. L'élimination de ces étapes accélère considérablement le processus d'approbation.

L’assurance-vie qui utilise un processus de souscription accélérée n’est pas la même chose que l’assurance-vie à émission garantie, qui offre des primes plus élevées, des indemnités de décès limitées et une période d’attente pour les prestations de décès, mais qui est accessible à quiconque quelle que soit sa santé.

Ce n’est pas non plus la même chose qu’une assurance vie à émission simplifiée, explique Samuel R. Price, courtier en assurances indépendant chez Assurance Financial Solutions à Birmingham, Alabama. «Une émission simplifiée signifie qu’un examen physique n’est pas nécessaire, mais vous vous attendez à ce que que vous allez payer plus en prime que quelqu'un qui a subi une souscription complète », dit-il.

La souscription accélérée ne doit pas non plus être confondue avec l'avenant d'indemnisation accélérée proposé par de nombreux assureurs vie pour permettre l'utilisation d'une partie de la prestation de décès de votre contrat alors que vous êtes encore en vie si vous tombez malade en phase terminale.

Combien d'assurance pouvez-vous acheter avec?

Les polices offrant une souscription accélérée comporteront un montant minimum de capital décès, généralement de 50 000 $ ou 100 000 $, ainsi qu’un capital décès maximum ne dépassant généralement pas 500 000 $ ou 1 million $. Dans certains cas, le montant maximal de la police autorisé avec une souscription accélérée dépend de votre âge. Protective Life, par exemple, propose des polices de 100 000 à 1 million de dollars aux candidats âgés de 18 à 45 ans, et de 100 000 à 500 000 dollars aux candidats âgés de 46 à 60 ans. Legal and General America dispose d'un système à plusieurs niveaux, dépendant de l'âge et de la durée.

L'obtention d'une police de souscription accélérée ne vous exclut pas des autres avantages associés aux polices à terme entièrement souscrites traditionnelles, telles que les primes uniformes, les conversions de durée indéterminée, la couverture continue à des taux plus élevés après l'expiration de la durée de la police et les avenants pour des prestations accélérées ou exonération de prime.

Êtes-vous un candidat?

Le candidat idéal pour la souscription accélérée est une personne qui est dans la tranche d'âge et qui cherche un montant de police dans les limites autorisées par l'assureur, comme décrit dans la section précédente. Le demandeur ne devrait également souffrir d'aucun problème médical majeur (cancer, diabète ou hypertension artérielle par exemple) ni de parent biologique ni de frère ou sœur décédé d'une maladie cardiaque ou d'un cancer avant l'âge de 60 ans. Une pression artérielle saine et des taux de cholestérol sains sont également essentiels.

Certains facteurs non liés à la santé sont également importants: vous ne devriez avoir aucun antécédent de faillite au cours des cinq à dix dernières années, aucun antécédent de conduite imprudente ou sous influence au cours des cinq dernières années, pas plus de deux infractions de déménagement dans les trois dernières années et aucun crime accusations ou condamnations. Les exigences varient selon l'assureur.

Pourquoi les assureurs examinent-ils des facteurs qui ne sont pas liés à votre santé? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vice-président principal et associé principal du North Star Resource Group à Austin, au Texas, a déclaré que les assureurs avaient constaté qu'une meilleure cote de crédit équivalait à une durée de vie plus longue. Si certains facteurs de risque négatifs apparaissent au cours de la phase de collecte d'informations ou si suffisamment de facteurs de risque positifs ne sont pas présents, vous devrez peut-être procéder à une souscription complète pour obtenir l'approbation, en particulier aux meilleurs taux (privilégiés ou super privilégiés). Vous devrez ensuite passer un examen médical et obtenir une déclaration du médecin, ce qui allongera le processus de demande.

"Par exemple, une de mes requérantes - une femme de 35 ans en excellente santé - devait passer par le processus normal [de souscription] [en raison de] l'enlèvement d'une étiquette de peau par un dermatologue dans les trois mois suivant la demande", Chris Acker, CLU, ChFC, et propriétaire de CB Acker Associates Insurance Services à Palo Alto, en Californie, déclare: «La plupart des programmes accélérés fonctionnent de la même manière."

Enfin, sachez que certains assureurs exigent de manière aléatoire que certains demandeurs subissent une souscription complète même s’ils peuvent prétendre à une souscription accélérée.

Combien c'est plus rapide?

Les experts en assurance-vie affirment que la souscription traditionnelle peut durer de deux à douze semaines. La souscription accélérée peut toutefois prendre moins de 24 heures, selon la compagnie d’assurance. Plusieurs assureurs offrent un délai de 48 heures.

En plus de sauter l'examen, remplir l'ensemble du processus de candidature par voie électronique et par téléphone plutôt que par papier et par courrier accélère considérablement les approbations. Les assureurs peuvent obtenir instantanément les données dont ils ont besoin auprès du Medical Information Bureau, des bureaux de crédit, des départements des véhicules à moteur, des bases de données de pharmacies et d’autres sources. L'approbation peut avoir lieu immédiatement après l'entrevue téléphonique.

Est-ce que cela signifie des primes plus élevées?

Un client qui est qualifié pour une souscription accélérée paiera généralement les mêmes primes qu'une personne qui subit une souscription complète, dit Acker. «C’est parce que la compagnie d’assurance peut toujours demander une souscription complète sur la base des résultats d’un entretien approfondi avec un historique personnel», explique-t-il. «Cela diffère des polices à garantie réelle ou des polices d'assurance-vie non médicales, pour lesquelles aucun examen physique n'est jamais requis. Les opérateurs facturent une prime nettement plus élevée pour ces plans, sachant que ce sont principalement les consommateurs malsains qui choisiront ces produits. "

Faites attention à la note que vous pouvez obtenir en vertu de ce processus. Si l'assureur n'offre que des notations standard pour exprimer les candidats à la souscription, la police sera plus onéreuse que si le candidat passait par le processus de souscription complet et était qualifié pour l'une des classes de risque d'assurance meilleures et moins coûteuses données aux candidats en bonne ou en excellente santé: standard plus, préféré ou préféré plus. En outre, selon McDuffee, le processus de souscription accéléré pourrait donner aux candidats une notation privilégiée ou standard en raison de leurs antécédents de crédit imparfaits, alors qu'ils pourraient bénéficier d'une très grande préférence s'ils réalisaient une souscription complète, en raison de leur excellente santé.

Le résultat final

La souscription accélérée est un développement excitant de l'assurance vie que les consommateurs peuvent s'attendre à voir se généraliser à mesure que de plus en plus d'assureurs adoptent le processus. Si vous êtes en très bonne ou en excellente santé - et que vous avez un bon crédit et un bon dossier de conduite - il y a de bonnes chances que vous soyez approuvé. Un courtier d’assurance qualifié peut vous en dire plus sur votre admissibilité et vous aider à trouver la police d’assurance-vie la mieux adaptée à votre situation.