Les coûts de la rentrée scolaire à l'âge adulte

La voie traditionnelle pour obtenir un diplôme emmène les élèves de la classe de lycée à la classe du collège. Toutefois, les personnes âgées qui reprennent leurs études ou qui y vont pour la première fois ont une présence significative sur les campus universitaires. En 2018, 7, 6 millions d'étudiants inscrits dans des collèges et universités américains avaient 25 ans ou plus.

La valeur d'une éducation universitaire est évidente. Dans un sondage mené en 2017 par Full Circle Research pour le Collège Champlain, six répondants sur dix âgés de 23 à 55 ans ont déclaré avoir personnellement envisagé de retourner aux études pour obtenir un certificat, un diplôme d'associé ou un baccalauréat. Soixante-dix pour cent ont dit qu'il serait «très important» ou «assez important» de détenir un baccalauréat pour obtenir un emploi à l'avenir, tandis que 73% ont déclaré que leur principale motivation pour retourner aux études était d'accroître leur potentiel de revenus.

Un diplôme universitaire peut rapporter des dividendes. Selon le Bureau of Labor Statistics, les gains hebdomadaires médians d'une personne titulaire d'un baccalauréat s'élèvent à 1 173 dollars. En comparaison, le salaire hebdomadaire médian d'une personne n'ayant qu'un diplôme d'études secondaires est de 712 $. Cela représente une différence de 23 972 dollars par an. sur une carrière de 40 ans, la personne qui détient seulement un diplôme gagnera 958 880 $ de moins que son homologue titulaire d'un baccalauréat.

Il y a un obstacle majeur à l'obtention d'un diplôme plus tard dans la vie: le coût. Dans le sondage mené par le Collège Champlain, 75% des répondants ont déclaré que le principal obstacle à la reprise des études était la crainte d'être endetté au titre de la dette d'emprunt étudiant. Soixante-dix pour cent craignaient de ne pas pouvoir se payer un collège.

«Retourner à l'école à l'âge adulte peut être un défi et très différent de celui du lycée», déclare Dawn-Marie Joseph, fondatrice de Estate Planning & Preservation à Williamston, dans le Michigan. "Pour déterminer si c'est la bonne décision, vous devez tenir compte à la fois du temps et de l'argent."

Si vous envisagez de retourner au collège à l'âge adulte, voici comment planifier un fardeau financier supplémentaire.

Envisager des options de financement

Il existe plusieurs façons de planifier et de payer les coûts de l’université, en commençant par le choix le plus évident. Bien que contracter des dettes ne soit pas idéal, les prêts étudiants fédéraux et privés peuvent fournir le financement dont vous avez besoin pour vos études.

Si vous êtes à la recherche d'un prêt étudiant fédéral, vous devrez remplir la demande d'inscription gratuite à l'aide financière fédérale aux étudiants (FAFSA). «Remplir le formulaire FAFSA sera différent parce que vous utilisez votre revenu, pas celui de vos parents», déclare Joseph. Vous déclarez également vos propres avoirs. Il n'y a pas d'âge limite pour demander une aide fédérale et votre pointage de crédit n'affectera pas votre capacité à prétendre à un prêt.

Les prêts étudiants privés sont différents, en ce sens que les prêteurs privés tiennent compte de vos revenus et de vos antécédents de crédit dans le cadre du processus d'approbation. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d'être approuvé et de bénéficier des meilleurs taux d'intérêt.

Les prêts privés manquent également de nombreuses protections et avantages associés aux prêts fédéraux.

«Les prêts fédéraux offrent une variété de plans de remboursement, y compris des plans basés sur votre revenu», déclare Virginia Marsico, médecin chiropraticien, qui est retournée aux études plus tard dans la vie. «Les prêts fédéraux sont libérés au décès, alors que les prêts privés ne le sont pas; et souvent, la famille est responsable. "

De plus, les prêts d'études fédéraux sont admissibles à une remise de dette en prêt de la fonction publique si vous poursuivez une carrière dans la fonction publique. Alors que les prêts fédéraux ont des taux d’intérêt fixes, «les prêts privés peuvent avoir des taux d’intérêt variables qui auront très certainement une incidence sur votre obligation financière lorsque vous serez prêt à rembourser ces prêts», déclare Marsico.

En plus des prêts d'études, envisagez des bourses d'études et des subventions. Bien que de nombreuses bourses soient destinées aux nouveaux étudiants, certains programmes s'adressent aux étudiants de retour. Le principal avantage de ces programmes est que, contrairement aux prêts étudiants, ils n'ont généralement pas besoin d'être remboursés. Gardez toutefois à l'esprit que certaines bourses d'études et subventions peuvent être assorties de conditions. Le programme de bourses d'études NURSE Corps, par exemple, offre un financement aux étudiants de tous âges en échange d'un engagement professionnel après l'obtention de leur diplôme.

Une troisième option consiste à demander si votre employeur propose un remboursement des frais de scolarité, des bourses d’études ou une aide au remboursement des prêts étudiants.

«De nombreux programmes d’éducation des adultes de premier cycle et des cycles supérieurs s’adressent souvent aux travailleurs qui bénéficient du soutien de leur employeur», a déclaré Sean Pearson, conseiller financier chez Ameriprise à Conshohocken, en Pennsylvanie. «Pour 2018, les employeurs peuvent fournir jusqu'à 5 250 dollars de remboursement des frais de scolarité en franchise d'impôt.»

Si votre employeur offre de l’aide pour couvrir les frais de scolarité, cela pourrait vous être avantageux à plus d’un titre. «Retourner aux études pourrait éventuellement contribuer à la stabilité de l'emploi, car une fois que les employeurs investissent dans votre entreprise, ils peuvent également être incités à vous garder maintenant que vous êtes plus qualifié et que vos compétences sont étendues», déclare Pearson.

Gardez à l'esprit la planification financière à long terme

Lorsque vous planifiez votre façon de payer les études universitaires, ne négligez pas les autres pièces de votre puzzle financier. Cela comprend la consolidation de votre fonds d'urgence et le maintien de votre épargne-retraite.

«Lorsque vous envisagez de retourner aux études, il est important de veiller à économiser au moins six mois de frais de subsistance», déclare Joseph. Cela peut vous aider à couvrir vos dépenses si la rentrée scolaire signifie une réduction temporaire de vos heures de travail ou si vous avez besoin de liquidités supplémentaires pour couvrir les coûts de votre collège qui ne sont pas pris en charge par des prêts, des bourses ou le financement de l'employeur.

Si vous continuez à travailler tout en retournant aux études, résistez à la tentation de mettre vos contributions 401 (k) ou IRA en pause. Au minimum, cotisez suffisamment à votre plan de retraite en milieu de travail pour avoir droit à la contribution de contrepartie de votre employeur. Si vous épargnez dans un IRA traditionnel, cotisez autant que vous le pouvez jusqu'à la limite de cotisation annuelle afin de maximiser votre déduction pour ces cotisations au moment de l'impôt.

Profitez également d’autres possibilités d’économies. Vous pouvez cotiser à un régime d'épargne-études collégial 529 avant de reprendre vos études et tant que vous y êtes inscrit. Ces régimes permettent des retraits libres d'impôt lorsque vous les utilisez pour payer des frais d'études admissibles. Si vous n'épuisez pas vos 529 économies pour obtenir un diplôme, vous pouvez transférer le compte à votre conjoint ou à vos enfants.

Le résultat final

Lorsque vous planifiez de retourner aux études à l'âge adulte, n'oubliez pas de calculer votre retour sur investissement, en termes de salaire et d'avancement professionnel, pour vous assurer que cela en vaut la peine. Selon Pearson, considérez les meilleurs scénarios, les scénarios les plus graves et les pires, pour obtenir une vision réaliste de votre objectif. «Mener des recherches sur les attentes salariales et demander à un mentor de vous donner l’opinion d’une tierce partie peut aider à faire en sorte que votre formule semble réalisable d’un point de vue impartial», dit-il. Enfin, déterminez à quel point vous serez en mesure d’équilibrer le travail en classe avec votre carrière et votre vie personnelle.

«Il est difficile de revenir au mode académique», déclare Pearson. «Si retourner à l'école était facile et que la plupart des gens finissaient chaque programme et par la suite doublaient leur salaire, tout le monde le ferait.