Crédit, débit et charge: redimensionner les cartes de votre portefeuille

Alors que les cartes de débit et les cartes de paiement partagent souvent l’espace portefeuille avec leurs cousins ​​des cartes de crédit, chaque type de carte est séparé et distinct. Pour savoir lequel vous convient le mieux, lisez la suite.

Cartes de crédit

Les vraies cartes de crédit ont une limite de dépenses définie (500 $, 2 500 $, 25 000 $, etc.) en fonction de la cote de crédit du titulaire de la carte et de son revenu actuel. Ils permettent aux consommateurs de gérer leur solde d'un mois à l'autre et ils facturent des intérêts sur la dette en cours. En général, lorsque vous dépensez plus d’argent et effectuez des paiements mensuels réguliers, votre limite de crédit augmente. Si vous effectuez régulièrement des paiements en retard sur vos factures mensuelles ou des paiements en retard, votre limite sera réduite (ou votre crédit sera coupé) et le taux d'intérêt appliqué au solde pourra être augmenté.

De nombreuses cartes de crédit sont disponibles sans frais annuels, mais les taux d’intérêt peuvent aller jusqu’à 30%. Magasinez avec soin lors du choix d'une nouvelle carte. Si vous rencontrez des difficultés pour gérer votre crédit et ne parvenez pas à obtenir une carte de crédit via les offres standard, certaines sociétés de cartes de crédit proposent des cartes sécurisées. Avec ces cartes, vous déposez de l'argent auprès de l'émetteur de la carte (généralement entre 300 et 500 USD) et vous pouvez ensuite obtenir une carte de crédit avec une limite de dépenses égale à l'argent déposé. Le dépôt porte intérêt et est généralement remboursable une fois que vous avez établi un historique de crédit satisfaisant.

Cartes de charge

Lorsque vous pensez aux cartes de paiement, pensez à American Express. Contrairement aux cartes de crédit, les cartes de paiement n’ont pas de limite de dépenses mensuelles. Vous pouvez effectuer un nombre pratiquement illimité d’achats avec votre carte, mais vous devez payer le solde au complet chaque mois. Pour vous dissuader de porter un solde, les cartes de paiement imposent généralement des frais et imposent des pénalités chaque fois que vous ne payez pas intégralement.

Comme les cartes de crédit, certaines cartes de paiement facturent également des frais annuels. Malgré les frais, pour de nombreux consommateurs, le coût d'une carte de paiement est souvent nettement inférieur à celui d'une carte de crédit car vous évitez les dettes liées aux intérêts que vous pouvez accumuler avec une carte de crédit.

Cartes de débit

Les cartes de débit fonctionnent comme des chèques en plastique. Lorsque vous effectuez un achat avec une carte de débit, le paiement de l'achat s'effectue directement à partir de votre compte bancaire. Si les fonds de votre compte sont insuffisants pour couvrir les dépenses, le paiement par carte sera refusé. Les cartes de débit en ligne fonctionnent comme des cartes de crédit et vous obligent à indiquer la date d'expiration et le code au dos du commerçant avant que le paiement ne soit effectué. Mais hors ligne, votre carte fonctionne comme une carte de guichet automatique, vous obligeant à entrer un numéro d'identification personnel (NIP) pour lancer le transfert des fonds de votre compte bancaire vers le compte bancaire du commerçant.

Si vous souhaitez limiter vos dépenses et éviter l'envie d'acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre, les cartes de débit sont un bon choix. Il n’ya pas de factures mensuelles, d’intérêts et généralement pas de frais pour obtenir une carte de débit de votre banque. Les affiliés Visa et MasterCard émettent la plupart des cartes de débit. Par conséquent, la plupart des marchands qui acceptent les cartes de crédit Visa et MasterCard acceptent également les cartes de débit.

Toutefois, les cartes de débit peuvent être frauduleuses, tout comme les cartes de crédit. Et ils ont moins de protection contre la fraude et peuvent rendre plus difficile le remboursement de votre argent. Autre point: comme ils ne nécessitent pas de rembourser une carte de crédit, l’utilisation d’une carte de débit ne vous aide pas à établir un historique de crédit et une bonne cote de crédit.

Le résultat final

Mettre du plastique dans votre portefeuille est un moyen pratique d'éviter de transporter de l'argent pour faire des achats. Et si vous participez aux divers programmes d'avantages offerts par les cartes de crédit et les cartes de paiement, vous pouvez gagner des miles aériens ou une variété d'autres récompenses et points pour l'achat d'articles que vous auriez quand même achetés.

D'un point de vue financier, les cartes de débit et de paiement sont structurées de manière à ne présenter que peu de danger pour votre santé financière. Leurs contrôles internes découragent ou interdisent de porter un solde, de sorte que la tentation de faire des achats que vous ne pouvez pas vous permettre est minimisée.

Les cartes de crédit, en revanche, ont été l’instrument de la ruine financière de plus de quelques acheteurs négligents. Les taux d'intérêt frisent l'obscène et, comme les paiements mensuels minimums peuvent prolonger la période de remboursement d'un achat pendant des années, les cartes de crédit encouragent les consommateurs à vivre au-dessus de leurs moyens. Pour éviter ces pièges, faites attention à vos habitudes de consommation et gardez à l'esprit que le fait de pouvoir payer le paiement mensuel minimum ne signifie pas que vous pouvez vous permettre de faire l'achat: cela signifie simplement que si vous achetez cet article, être endetté, mais les paiements d’intérêts augmenteront le coût total de l’article bien au-delà du prix affiché. Pour plus d'informations, voir Cartes de crédit et de débit: quel est le meilleur?