Prêt collatéral: comment ça marche?

Imaginez un scénario dans lequel vous êtes prêt à vendre votre voiture, que vous possédez maintenant librement et clairement, mais votre prêteur vous dit que vous ne pouvez pas le vendre avant d'avoir remboursé un autre prêt non garanti que vous avez avec le même prêteur. En substance, le prêteur vous dit que vous ne payez pas votre voiture et que le titre appartient toujours au prêteur. Ceci résulte d'une clause obscure appelée «collatéralisation croisée», utilisée par les prêteurs dans certaines situations de prêt. Vous ne le saviez peut-être pas à moins de disséquer soigneusement votre contrat pour le trouver enfoui au fond des petits caractères. Même si cela vous a été expliqué par votre prêteur, il est fort probable que vous l'oublieriez depuis trois ou quatre ans, ce qui explique pourquoi la plupart des emprunteurs sont pris au dépourvu.

Qu'est-ce qu'un prêt collatéral?

La garantie croisée est une méthode utilisée par les prêteurs pour utiliser la garantie d'un prêt, telle qu'une voiture, afin de garantir un autre prêt que vous avez avec le prêteur. Bien que cela puisse sembler être une mesure de précaution raisonnable prise par le prêteur, les emprunteurs ne réalisent souvent pas le degré de contrôle que le prêteur a sur leurs finances lorsqu’il est exercé. Cela peut vous empêcher de vendre votre voiture si le prêteur veut que vous la gardiez en garantie. Pire encore, si vous prenez du retard sur un autre prêt non garanti, tel qu'une carte de crédit, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture. Si vous déclarez faillite en vertu du chapitre 7, vous pourriez être tenu de céder votre voiture au prêteur jusqu'à ce que vos dettes impayées soient réglées.

Pratiques des caisses populaires

Alors que les prêts collatéraux sont couramment utilisés dans les prêts automobiles, ces prêts sont beaucoup plus répandus dans les coopératives de crédit. Les coopératives de crédit fonctionnent différemment des banques dans la mesure où elles appartiennent à leurs membres. La clause constitue donc une protection supplémentaire contre les pertes sur prêts qui seraient partagées par les membres. L'attrait des caisses populaires a toujours été leur volonté de prolonger des conditions de prêt plus favorables, en particulier lorsque vous entretenez une relation avec elles. Si vous financez une voiture par l’intermédiaire d’une caisse populaire ou si vous avez un compte d’épargne avec elle, vous recevrez probablement des offres de prêts non garantis à faible taux. En effet, les caisses populaires peuvent obtenir ces prêts avec la garantie de votre prêt auto ou de vos économies.

Les caisses populaires constituent une solution de rechange attrayante pour les banques et les prêts pour diverses raisons, notamment la réduction des coûts bancaires et des coûts d'emprunt. La pratique de la collatéralisation croisée peut être un inconvénient si vous n’êtes pas conscient des incidences potentielles sur vos finances. Si vous envisagez d'emprunter auprès d'une caisse populaire, il est important de prendre quelques précautions. Premièrement, ne contractez pas plus d’un emprunt à la fois auprès d’une caisse populaire. Deuxièmement, ne créez pas de compte de carte de crédit ou de marge de crédit si vous avez un prêt auto. Troisièmement, ne pas banque où vous empruntez; conservez votre compte dans une autre institution. Enfin, lisez toujours les petits caractères de tout document de prêt.

Prêts collatéraux dans les prêts hypothécaires

Les prêts collatéraux sont également utilisés dans le cadre de prêts hypothécaires, principalement pour les prêts à la construction lorsqu'un emprunteur possède plusieurs propriétés. Par exemple, si un constructeur qui possède plus de deux propriétés cherche à obtenir du financement pour un nouveau projet, le prêteur peut vouloir garantir le nouveau prêt en plaçant un privilège sur une ou plusieurs des autres propriétés. Le prêteur devient le détenteur du privilège principal sur toutes les propriétés, ce qui les rend difficiles à vendre.

Comme pour toute forme de prêt, qu’il s’agisse de cartes de crédit, de prêts à tempérament, de marges de crédit ou d’hypothèques, il incombe toujours à l’emprunteur de comprendre tous les aspects des conditions de crédit, lesquelles sont écrites principalement pour maximiser les revenus du prêteur et le protéger. contre les pertes.