Acompte
Un acompte est un type de paiement effectué en espèces lors de l’achat d’un bien ou d’un service coûteux. Le paiement représente un pourcentage du prix d'achat total; dans certains cas, il n'est pas remboursable si la transaction échoue à cause de l'acheteur. Dans la plupart des cas, l’acheteur prend des dispositions financières pour couvrir le montant restant dû au vendeur.
Par exemple, de nombreux acheteurs de maison effectuent un versement initial de 5% à 25% de la valeur totale de la maison, et une banque ou une autre institution financière prend en charge le reste des coûts avec un prêt hypothécaire. Les acomptes sur les achats de voiture fonctionnent de manière similaire.
Un acompte peut également être appelé dépôt, en particulier en Angleterre, où les prêts hypothécaires de 0% à 5% pour certains acheteurs ne sont pas rares.
0:42Acompte
Comment fonctionnent les acomptes
Les acomptes diminuent le montant des intérêts versés pendant toute la durée du prêt, réduisent les paiements mensuels et offrent aux prêteurs un degré de sécurité suffisant.
Achat de maison
Aux États-Unis, un acompte de 20% sur une maison est la norme pour les prêteurs. Toutefois, il existe des moyens d’acheter une maison avec un minimum de 3, 5%, par exemple avec un prêt de la Federal Housing Administration (FHA).
Une situation dans laquelle un acompte plus important peut être nécessaire concerne les achats au sein d'une coopérative, ce qui est courant dans de nombreuses villes. Puisqu'un acheteur d'un appartement coopératif achète en réalité des actions d'une société qui lui donne droit à une maison correspondante, de nombreux prêteurs insistent pour obtenir une réduction de 25%. Certaines propriétés coopératives haut de gamme peuvent même nécessiter un acompte de 50%, bien que ce ne soit pas la norme.
Un acompte de 20% ou plus peut vous rapporter un taux d’intérêt inférieur sur un prêt auto.
Achats automatiques
Pour les achats de voitures, un acompte de 20% ou plus peut aider un acheteur à obtenir un meilleur taux, de meilleures conditions ou de ce qui est obtenu pour un prêt. Certains courtiers peuvent proposer des conditions de 0% de réduction pour certains acheteurs, ce qui signifie qu'aucun acompte n'est requis, bien que cela signifie généralement qu'un prêteur appliquera un taux d'intérêt assez élevé sur le prêt.
Considérations particulières
Calculer un acompte est souvent une tâche compliquée. Il y a des domaines dans lesquels une plus grande attention est nécessaire. Les acomptes offrent également aux prêteurs un certain degré d'assurance. Essentiellement, si vous avez investi dans un versement initial, vous pourriez être moins susceptible de faire défaut sur le prêt. En raison de cette hypothèse, les prêteurs hypothécaires, en particulier, peuvent proposer des taux d’intérêt plus bas aux emprunteurs qui ont des mises de fonds importantes.
L'intérêt
Lorsque vous effectuez un acompte sur un achat et que vous utilisez un prêt pour payer le reste, vous réduisez instantanément le montant des intérêts que vous payez pendant toute la durée du prêt. Par exemple, si vous empruntez 100 000 USD sur un prêt avec un taux d’intérêt de 5%, vous devez 5 000 USD d’intérêts la première année du prêt.
Toutefois, si vous avez un acompte de 20 000 $, il vous suffit d'emprunter 80 000 $. Par conséquent, au cours de la première année, votre intérêt n’est que de 4 000 dollars, ce qui vous permet d’économiser 1 000 dollars la première année. Par conséquent, il est avantageux d'avoir un acompte important sur votre prêt hypothécaire, car cela vous fera économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt.
Si vous envisagez de contracter une hypothèque, utilisez une calculatrice hypothécaire pour calculer les intérêts et le coût total du prêt avec divers acomptes.
Mensualités
Les acomptes réduisent également les paiements mensuels sur les prêts à tempérament. Par exemple, imaginons que vous achetiez une voiture pour 15 000 dollars. Si vous contractez un emprunt de 15 000 USD à un taux d’intérêt de 3% et d’une durée de quatre ans, vos versements mensuels sont de 332 USD. Toutefois, si vous avez un acompte de 3 000 USD, vous n’avez qu’à emprunter 12 000 USD et vos paiements mensuels tombent à 266 USD. Il s’agit d’une économie de 66 dollars par mois ou de 3 168 dollars sur la durée du prêt de 48 mois.
Points clés à retenir
- Faites votre mise de fonds aussi élevée que vous pouvez vous permettre afin d’économiser sur les paiements d’intérêts sur le reste du prêt.
- Les prêteurs peuvent avoir besoin d’une gamme variée d’acomptes (allant de 3, 5% à 50% aux États-Unis), en fonction de l’emprunteur et du type de propriété.
Assurance hypothécaire
Dans la plupart des cas, si vous souscrivez moins de 20% lorsque vous achetez une maison, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire privé (PMI). Le PMI est versé à une compagnie d’assurance privée et les mensualités sont appelées primes PMI. Si votre hypothèque est sécurisée par la FHA, vous payez une assurance par la FHA. Toutefois, si vous versez un acompte de 20%, vous éviterez de payer des primes d'assurance prêt hypothécaire. (Voir "Épargner pour un acompte: où devrais-je conserver mon argent?")