Planification successorale: 14 choses à faire avant de mourir

Quand Aretha Franklin est décédée intestat - sans testament légal - en 2018, elle a rejoint une liste étonnamment longue de personnalités célèbres qui n'ont pas non plus laissé de testament. L'absence de testament a laissé ses survivantes avec la tâche fastidieuse de régler ses affaires. Bien que votre succession ne soit peut-être pas aussi vaste que celle d'une pop star, il est toujours important de prévoir un plan en cas de décès.

Plus qu'un testament

La planification successorale va au-delà de la rédaction d'un testament. Planifier signifie comptabiliser tous vos actifs et veiller à ce qu'ils soient transférés le plus facilement possible aux personnes ou aux entités de votre choix. Parallèlement à la mise en œuvre de votre plan, vous devez vous assurer que les autres le savent et comprennent vos souhaits.

Si vous avez tergiversé pour déterminer qui héritera de votre succession, cet article vous aidera à aller dans la bonne direction.

1. Détaillez votre inventaire

Pour commencer, parcourez l’intérieur et l’extérieur de votre maison et dressez une liste de tous les articles d’une valeur de 100 $ ou plus. Les exemples incluent la maison elle-même, les téléviseurs, les bijoux, les objets de collection, les véhicules, les antiquités et les antiquités, les ordinateurs ou les ordinateurs portables, le matériel de jardin et les outils électriques.

La liste sera probablement beaucoup plus longue que vous ne le pensiez au début. Au fur et à mesure que vous faites cette liste, ajoutez de brèves notes si vous souhaitez avoir cet objet après votre décès chez un survivant en particulier.

2. Suivez avec des éléments non physiques

Ensuite, commencez à ajouter vos actifs non tangibles à votre liste. Ces éléments incluent des biens que vous possédez sur papier ou d’autres droits qui sont liés à votre décès. Les éléments énumérés ici comprennent les comptes de courtage, les régimes 401k, les actifs IRA, les comptes bancaires, les polices d’assurance vie et les autres polices d’assurance existantes telles que les soins de longue durée, les propriétaires, les assurances auto, invalidité et maladie.

Indiquez tous les numéros de compte et indiquez l'emplacement des documents physiques si vous les avez en votre possession. Vous pouvez également indiquer les coordonnées des entreprises qui détiennent ces biens non physiques.

3. Assemblez une liste de dettes

Ici, vous ferez une liste séparée pour les cartes de crédit ouvertes et les autres obligations que vous pourriez avoir. Cela devrait inclure des éléments tels que les prêts automobiles, les prêts hypothécaires existants, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et toutes les autres dettes que vous pourriez devoir. Encore une fois, ajoutez les numéros de compte, l'emplacement des accords signés et les informations de contact des entreprises détenteurs de la dette.

Incluez les cartes de crédit que vous utilisez régulièrement et celles qui sont assises dans un tiroir que vous n'utilisez jamais ou celles d'un magasin que vous avez. Une bonne pratique consiste à établir un rapport de crédit gratuit au moins une fois par an. Il identifiera toutes les cartes de crédit que vous avez peut-être oubliées.

4. Faites une liste des membres

Si vous appartenez à certaines organisations telles que l'AARP, la Légion américaine, une association d'anciens combattants, une association d'accréditation professionnelle ou un groupe d'anciens élèves d'un collège, dressez-en une liste. Dans certains cas, plusieurs de ces organisations bénéficient (sans frais) d’assurance vie accidentelle sur leurs membres et vos bénéficiaires peuvent être éligibles.

Incluez tous les autres organismes de bienfaisance que vous soutenez fièrement ou faites des dons. C'est également une bonne idée d'informer vos bénéficiaires des organisations caritatives ou des causes qui vous tiennent à cœur et auxquelles vous soutenez ou faites des dons.

5. Faites des copies de votre liste

Une fois vos listes complétées, vous devriez les dater, les signer et en faire au moins trois copies. L'original doit être remis à votre administrateur de succession (vous en saurez plus plus tard). Le deuxième exemplaire devrait être remis à votre épouse (si vous êtes marié) et placé dans un coffre-fort. Conservez le dernier exemplaire pour vous dans un endroit sûr.

Planification successorale: 16 choses à faire avant de mourir

6. Révisez vos comptes de retraite

Les comptes et les polices dans lesquels vous désignez des bénéficiaires seront directement transférés à la personne ou à l'entité répertoriée à votre décès. Peu importe la manière dont vous dirigez ces comptes ou ces polices, que ce soit dans votre testament ou en votre confiance. Les désignations de bénéficiaire associées au compte de retraite auront la priorité.

Contactez le service clientèle de votre employeur ou l'administrateur du régime pour obtenir une liste actualisée de votre sélection de bénéficiaire pour chaque compte. Examinez chacun de ces comptes pour vous assurer que les bénéficiaires sont à jour et répertoriés exactement comme vous le souhaitez. Ceci est particulièrement important si vous avez divorcé et que vous vous êtes remarié.

7. Mettez à jour votre assurance

Comme pour les comptes de retraite, l’assurance vie et les rentes seront également passées par contrat. Il est tout aussi important que vous contactiez toutes les sociétés d'assurance vie dans lesquelles vous maintenez des polices pour vous assurer que vos bénéficiaires sont à jour et correctement répertoriés.

8. Attribuer des désignations TOD

L'homologation est un processus par lequel vos actifs sont répartis selon les instructions du tribunal. Cela peut être un processus long et coûteux. Les biens légués dans un testament seront soumis à l'homologation, tout comme les biens en cas de décès d'un intestat.

Cependant, de nombreux comptes tels que l’épargne bancaire, les comptes CD et les comptes de courtage individuels sont vérifiés chaque jour inutilement. Si vous détenez ces comptes, ils peuvent être configurés - ou modifiés - avec une fonction de transfert au décès (TOD) pour éviter le processus d'homologation.

Contactez votre dépositaire ou votre banque pour configurer cela sur vos comptes.

9. Rédiger un testament

Toute personne de plus de 18 ans devrait avoir un testament. C'est le livre de règles pour la distribution de vos actifs et cela pourrait éviter des ravages parmi vos héritiers. Les testaments sont des documents de planification successorale relativement peu coûteux à rédiger.

La plupart des avocats peuvent vous aider à rédiger un testament pour moins de 1 000 $. Si cela est trop riche pour votre sang, il existe plusieurs progiciels de testage disponibles en ligne pour une utilisation avec un ordinateur à la maison.

Votre administrateur de succession ou votre exécuteur sera chargé d’administrer votre testament en cas de décès. Il est important que vous choisissiez une personne responsable et en bon état mental pour prendre des décisions.

Ne présumez pas immédiatement que votre conjoint est le meilleur choix. Pensez à toutes les personnes qualifiées et à la manière dont les émotions liées à votre décès affecteront la capacité de prise de décision de cette personne.

Assurez-vous de toujours signer et dater votre testament devant deux témoins non liés qui doivent également signer le document. Ensuite, avoir la volonté notariée. Conservez l'original dans un endroit sûr. Enfin, assurez-vous que les autres personnes connaissent l'emplacement du document pour pouvoir y accéder en cas de besoin.

10. Copier l'administrateur

Une fois que votre testament sera finalisé, signé, attesté et notarié, vous voudrez vous assurer que votre administrateur de succession en obtienne une copie. Sauf si vous conservez l'original vous-même, vous devez également conserver une copie dans un endroit sûr à la maison.

N'oubliez pas que, même si vous pouvez faire des copies, seul le testament original - le document «signature humide», dans le jargon relatif à la planification successorale, peut être déposé aux fins d'homologation.

11. Examiner régulièrement les documents

Examinez votre testament pour des mises à jour au moins une fois tous les deux ans et après tout événement majeur qui a bouleversé votre vie (mariage, divorce, naissance d'un enfant, etc.). La vie change constamment et votre inventaire est susceptible de changer d'année en année aussi.

12. Rendez visite à un procureur

Vous pensez peut-être que vous avez couvert toutes les voies, mais il est toujours judicieux de prévoir un plan complet d’investissement et d’assurance au moins tous les cinq ans.

En vieillissant, la vie vous pose de nouveaux problèmes, par exemple pour déterminer si vous avez besoin d'une assurance soins de longue durée et pour protéger votre succession contre un important projet de loi ou de longs processus judiciaires.

Des conseils comme avoir une carte de contact médical d'urgence dans votre sac à main ou dans votre portefeuille sont des petites choses que beaucoup de gens ne pensent jamais à ce qu'un expert peut vous aider à apprendre. Les professionnels seront également au courant des modifications apportées à la législation et aux lois sur l'impôt sur le revenu ou sur les successions, ce qui pourrait avoir une incidence sur vos legs. Vous devrez peut-être restructurer vos avoirs.

13. Simplifiez vos finances

Si vous avez changé d'emploi au fil des ans, il est fort probable que vous ayez plusieurs régimes de retraite de type 401 (k) encore ouverts auprès d'employeurs antérieurs ou peut-être même plusieurs comptes IRA différents. Bien que cela ne crée normalement pas de gros problème tant que vous êtes en vie (à l'exception de beaucoup de paperasse et de gestion de compte supplémentaires), vous pouvez envisager de consolider ces comptes dans un seul IRA. La consolidation des comptes permet de faire de meilleurs choix d’investissement, de réduire les coûts, d’élargir la sélection des investissements, de réduire les formalités administratives et de faciliter la gestion.

14. Autres documents importants

Au minimum, vous devriez créer un testament, une procuration, un substitut des soins de santé et un testament de vie. En outre, vous devez attribuer la tutelle à vos enfants et à vos animaux de compagnie. Si vous êtes marié, chaque conjoint doit créer un testament séparé, avec des plans pour le conjoint survivant. Enfin, assurez-vous que toutes les personnes concernées ont des copies de ces documents.

Le résultat final

La procrastination est le plus grand ennemi de la planification successorale. Bien qu'aucun d'entre nous n'aime penser à la mort, le fait est qu'une planification inappropriée ou inexistante peut entraîner des conflits familiaux, des avoirs qui tombent entre de mauvaises mains, de longs litiges devant les tribunaux et des sommes énormes versées (peut-être inutilement) en impôts fédéraux. .

En regardant votre équipe sportive ou votre émission de télévision préférée, sortez une tablette ou un ordinateur portable et commencez à dresser vos listes. Pour citer Benjamin Franklin: «En ne vous préparant pas, vous vous préparez à échouer."