Assurance vie collective
L'assurance vie collective est proposée par un employeur ou une autre entité de grande envergure, telle qu'une association ou une organisation syndicale, à ses travailleurs ou à ses membres. Cette assurance vie est relativement peu coûteuse et peut même être gratuite.
L’assurance-vie collective est proposée par les employeurs comme un avantage pour son personnel et est assez courante à l’échelle nationale. Son montant de couverture est relativement faible et il est généralement proposé dans le cadre d’un ensemble d’avantages sociaux pour les employeurs et les membres plus importants.
Comment fonctionne l'assurance-vie collective
L’assurance vie collective est un contrat unique pour une couverture d’assurance vie qui s’applique à un groupe de personnes. En achetant une couverture d'assurance-vie collective auprès d'un prestataire d'assurance auprès de ses membres, les entreprises sont en mesure de garantir à chaque employé des coûts bien moindres que s'ils achetaient une police individuelle.
Les personnes bénéficiant d’une couverture d’assurance vie collective n’auront peut-être rien à débourser pour bénéficier de la police. Toute personne qui choisit de souscrire une couverture plus avancée peut choisir de voir sa portion du paiement de la prime déduite de son salaire. Tout comme les polices d'assurance habituelles, les assurés sont tenus de répertorier un ou plusieurs bénéficiaires avant l'entrée en vigueur de la police. Les bénéficiaires peuvent être changés à tout moment pendant la période de couverture.
Avec l'assurance-vie collective, l'employeur ou l'organisation achetant la police pour son personnel ou ses membres conserve le contrat principal. Les employés qui choisissent la couverture par le biais de la police collective reçoivent généralement un certificat de couverture qu’il est nécessaire de fournir à une compagnie d’assurance ultérieure dans le cas où la personne quitte l’entreprise ou l’organisation et met fin à leur couverture.
Selon Insure.com, l’assurance vie collective représente plus de la moitié des polices d’assurance vie existantes aux États-Unis. La couverture de l’assurance vie collective couvre 108 millions de personnes, tandis que 102 millions de personnes sont titulaires d’une assurance vie individuelle.
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Conditions de couverture
Les polices d’assurance-vie collectives sont généralement assorties de certaines conditions. Certaines organisations exigent que les membres du groupe participent pendant un minimum de temps avant de bénéficier de la couverture. Par exemple, un employé peut avoir besoin de passer une période probatoire avant d’être autorisé à prendre part aux prestations d’assurance santé et vie du salarié.
Comme indiqué ci-dessus, étant donné que les primes sont beaucoup moins élevées qu'une police individuelle, le capital décès est également beaucoup moins élevé. Les montants typiques de la couverture des polices d’assurance-vie collective sont de 20 000 $, 50 000 $ ou le salaire annuel de l’assuré.
La couverture n'est normalement valable que tant qu'un membre fait partie du groupe. Une fois que le membre est parti, la couverture prend fin. Par exemple, un employé est couvert tant qu'il reste dans son entreprise. Mais s'il démissionne ou est licencié, le contrat d'assurance de l'employeur prend fin.
Points clés à retenir
- L'assurance vie collective est proposée par un employeur ou une autre entité de grande envergure, telle qu'une association ou une organisation syndicale, à ses travailleurs ou à ses membres.
- L’assurance vie collective est relativement peu coûteuse et peut même être gratuite.
- Certaines organisations exigent que les membres du groupe participent pendant un minimum de temps avant de bénéficier de la couverture.
- Ce type d’assurance fournit généralement une couverture de base.
- La couverture peut être résiliée ou convertie en une police individuelle une fois qu'un membre quitte le groupe.
Assurance-vie collective - Avantages et inconvénients
Le principal attrait de l’assurance-vie collective pour les employés est son rapport qualité-prix. Les membres du groupe paient généralement très peu, voire rien du tout. Les primes sont tirées directement de leurs gains bruts hebdomadaires ou mensuels. Il est facile de se qualifier pour les stratégies de groupe, la couverture étant garantie pour tous les membres du groupe. Contrairement aux polices individuelles, ce type de politique ne nécessite pas d'examen médical.
Mais les assurés doivent peser les avantages avec un faible coût et une grande commodité. L’assurance vie collective comprend généralement une couverture de base, ce qui signifie qu’elle ne répond peut-être pas aux besoins des assurés. C’est pourquoi les experts estiment qu’il devrait être considéré comme un avantage et qu’il devrait être complété par une politique individuelle distincte, au lieu d’être considéré comme une entité autonome suffisante. Un autre inconvénient est que l'employeur contrôle la politique. Si une organisation décide de mettre fin à son assurance-vie collective ou si une personne décide de changer de travail, la couverture cesse.
Certaines organisations permettent aux membres du groupe d’acheter plus de couverture que l’assurance vie de base. Cette couverture volontaire supplémentaire peut avoir un sens financier, car même la prime supplémentaire sera toujours basée sur le tarif de groupe moins coûteux. Cette partie de la politique peut également être transférable entre les travaux.
Contrairement à la police de groupe de base, une couverture supplémentaire oblige souvent les candidats à répondre à un questionnaire médical, mais ne nécessite pas nécessairement un examen physique. Cela pourrait être une bonne option pour les personnes dont les problèmes de santé peuvent rendre difficile l’éligibilité à une politique individuelle abordable.
Résiliation de la couverture
La police d’assurance-vie collective reste intacte jusqu’à ce qu’une personne assurée soit licenciée ou quitte son emploi. La couverture avec les avantages des employés ou des membres prend généralement fin à ce stade. Cependant, la personne a la possibilité de continuer à bénéficier de la couverture, mais ne pourrait le faire qu'au niveau individuel. Cela signifie que la police d'assurance vie collective est convertie en une police individuelle dont les primes sont plus élevées. Bien que beaucoup de gens ne considèrent pas le coût plus élevé, ceux qui ne seraient autrement pas assurés ne bénéficieraient toujours pas d'un examen médical.
Les polices d’assurance vie collective restent intactes jusqu’à ce que les assurés soient résiliés ou quittent le groupe.
Assurance vie collective temporaire
La police de groupe type concerne l’assurance vie temporaire, qui est souvent renouvelable chaque année avec le processus d’inscription ouvert de la société. L'assurance-vie temporaire collective, avec des primes mensuelles payées entièrement ou en grande partie par l'employeur, offre généralement des niveaux de couverture inférieurs à ceux recommandés par la plupart des experts, généralement une ou deux fois le salaire annuel d'un employé. Cela contraste avec l'assurance vie entière, qui fournit une couverture peu importe le moment de votre décès. Ces polices sont permanentes et constituent le type d’assurance vie le plus courant. Les indemnités de décès pour les personnes ayant souscrit une assurance vie entière sont beaucoup plus élevées que les polices d’assurance vie temporaire, les primes ayant tendance à être plus élevées.
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