Comment éviter la dette médicale

Quand il s’agit d’une dette grave, les frais médicaux sont souvent à l’origine de ce qui met beaucoup de monde dans le rouge. Un sondage du Commonwealth Fund a révélé qu'un adulte sur cinq remboursait ses dettes avec des factures médicales. Pire, l’augmentation des frais médicaux et la réduction de la couverture d’assurance ont obligé les familles à puiser dans les économies du ménage ou à contracter de nouvelles dettes par carte de crédit.

TUTORIAL: Introduction à l'assurance

Cela dit, une urgence médicale n'a pas à devenir financière également. Munis des bonnes informations, vous pouvez gérer vos dépenses efficacement et éviter les pièges des pénalités et des frais de facturation.

Comment se fait l'endettement médical Lorsque vous ou votre famille subissez une opération chirurgicale ou un traitement médical important, le coût de l'opération est la dernière chose à laquelle vous pensez. Une fois que vous quittez l'hôpital, l'aspect financier d'une urgence peut être déconcertant. La facturation des hôpitaux ajoute à la confusion, car certains hôpitaux envoient des factures individuelles pour l'ambulance, le séjour à l'hôpital, le médecin, les services de laboratoire et les médicaments sur ordonnance. (Il est difficile de prévoir les urgences financières, c'est pourquoi vous devez être préparé. Pour en savoir plus, consultez le fonds Construisez-vous une urgence. )

Les problèmes de facturation peuvent entraîner une dette même pour les personnes qui ne font jamais face à une urgence. Les retards de paiement pour des traitements standard ou des visites de bureau constituent une source importante de dette. Si un fournisseur de soins de santé vous autorise à imputer un traitement à votre assurance maladie, il vous incombe de vous assurer que votre compagnie d'assurance paie réellement la facture. Moins fréquemment, des médecins et des chiropraticiens peu scrupuleux peuvent effectuer des tests inutiles ou facturer des services non rendus, ce qui peut donner lieu à des conflits de facturation. (Pour une lecture connexe, voir Dépannage de la dette personnelle .)

Dette médicale et cartes de crédit Afin de garantir le paiement des services, certains prestataires de soins de santé encouragent les patients à utiliser leurs cartes de crédit pour régler leurs factures à l’avance. Dans certains cas, les hôpitaux et les cliniques peuvent même faire équipe avec des agences émettrices de cartes de crédit pour offrir des incitations, telles que des réductions de factures.

Mais détenir une dette de carte de crédit plutôt qu'une dette médicale pourrait nuire à votre capacité d'obtenir une aide financière si vous rencontrez des difficultés pour payer vos factures. Lorsque vous convertissez des frais médicaux en dettes de carte de crédit, ces frais deviennent des dettes de consommation et vous êtes soumis aux pénalités et aux frais correspondants. L'endettement des consommateurs peut affecter votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, à effectuer une vérification de crédit pour une demande de location ou à obtenir un emploi.

Les cartes de crédit spécialement conçues pour payer les services médicaux sont devenues un moyen de promotion pour les prestataires qui souhaitent un paiement efficace. Vous pouvez demander une carte de crédit, telle que CareCredit en ligne, et obtenir une approbation instantanée.

CareCredit, filiale de General Electric Money Company, indique clairement que la carte est destinée aux patients à la recherche de traitements facultatifs, tels que les travaux dentaires ou les opérations de correction de la vue, et non de soins d’urgence. Les détails sont clairs sur le site: il offre un TAAN de 11, 90% et des forfaits promotionnels offrent aux patients des paiements sans intérêts pour une période allant jusqu'à 18 mois. Aussi attrayantes que soient ces promotions, vous devez pouvoir payer à temps. Si vos paiements sont en souffrance, le TAP augmente de 28, 99% et les frais financiers peuvent commencer à accumuler et à amplifier votre dette. (Pour en savoir plus sur les cartes de crédit, voir Définition de carte de crédit et Comprendre les intérêts des cartes de crédit .)

Prêts sur valeur domiciliaire Face à une montagne de dettes et aux appels d'agences de recouvrement, certaines personnes envisagent de recourir à un prêt sur valeur domiciliaire pour payer leurs factures médicales. Mais emprunter contre la valeur nette de votre maison peut signifier un paiement mensuel beaucoup plus élevé que votre facture médicale initiale. Cela peut également signifier un paiement d'intérêts élevé et vous devrez peut-être payer des points, qui alimentent tous deux davantage de dettes.

Lorsque vous contractez un prêt sur valeur nette, vous exposez votre maison à des risques inutiles. La dette médicale est une dette non garantie, alors qu'un prêt sur valeur nette est considéré comme une dette garantie - elle est adossée à une garantie ou à une sécurité, dans ce cas votre maison. En transférant votre dette, il y a un risque supplémentaire, car si vous ne pouvez pas rembourser la dette, vous risquez de perdre votre maison. (Pour en savoir plus sur les prêts sur valeur nette, lisez Prêts sur valeur nette : les coûts )

Régimes de santé et couverture adéquate Les régimes d’assurance maladie protègent les personnes des dettes médicales impossibles à gérer, mais pour de nombreuses familles, l’assurance n’a pas fourni la protection nécessaire en cas d’urgence. L'enquête biennale sur l'assurance-maladie réalisée par le Fonds du Commonwealth en 2003 a révélé qu'environ deux tiers des personnes ayant une dette médicale avaient une couverture d'assurance-maladie en cas d'urgence.

Alors que les employeurs assument de plus en plus le fardeau de l'assurance maladie sur les épaules des employés, la couverture est de plus en plus chère pour les consommateurs. Les régimes offrent également une couverture moins complète qu'auparavant, malgré l'augmentation des primes et des franchises. Le Congrès a introduit les comptes d’épargne santé (HSA) en 2003 en tant que solution potentielle pour atténuer la pression exercée par les dépenses de santé. Les HSA ont été conçus pour aider les individus à économiser en franchise de taxes sur les futurs soins médicaux qualifiés.

Cependant, les HSA ne se sont pas révélés être la solution miracle pour éviter les dettes médicales. Pour être admissible à un HSA, vous devez avoir un plan de santé à franchise élevée. L'enquête sur les fonds du Commonwealth a révélé que les personnes ayant des franchises plus élevées se retrouvaient avec plus de problèmes de factures médicales. Plus de la moitié des personnes ayant une franchise de 1 000 $ ou plus ont déclaré avoir des difficultés à payer leurs factures médicales, contre 24% des adultes assurés sans franchise. (Pour en savoir plus sur les HSA, voir Comptes d’épargne-santé )

Votre diligence raisonnable Les conséquences d'une dette médicale vont au-delà des finances. Les personnes qui ont des dettes médicales évitent souvent de se faire soigner ou d'exécuter leurs ordonnances. Une étude du projet Access a montré que les deux tiers des personnes ayant une facture de soins médicaux ou un problème d’endettement se retrouvaient sans soins nécessaires à cause des coûts associés.

Bien que les hôpitaux et les fournisseurs de soins médicaux souhaitent recevoir une rémunération immédiate, vous devez choisir une option de paiement saine pour vous. Votre meilleure option est de négocier un plan de paiement directement avec votre hôpital ou votre fournisseur, qui préférerait être payé au fil du temps plutôt que pas du tout. Vous pourrez peut-être négocier un plan de paiement sans intérêt, ou ne pas encourir de pénalités ni de frais supplémentaires si vous effectuez un paiement en retard. Négocier directement avec l'hôpital ou le fournisseur de soins de santé pourrait même entraîner une réduction de votre facture, ce qui réduirait votre dette.

Vous avez également des droits en tant que consommateur de soins de santé et l'un de ces droits consiste à être autorisé à examiner une copie de votre facture et votre dossier médical avant de payer. Les hôpitaux et les prestataires de services médicaux commettent des erreurs, lesquelles peuvent se traduire par des erreurs de facturation. Prenez le temps d'examiner votre facture avec soin. Les dates figurant sur vos relevés de facturation doivent correspondre à celles de votre traitement et les services rendus doivent correspondre à votre tableau médical. Parfois, une erreur peut être une faute d'impression, telle qu'un zéro supplémentaire qui fait passer le projet de loi de trois à quatre chiffres.

Un conseil en matière de crédit ou un service de gestion de la dette peut être la bonne option si vos factures sont incontrôlables ou si vous avez des difficultés à établir un budget. Recherchez ces organisations avec soin. Certains services attirent des consommateurs désespérés, prétendant être des organismes à but non lucratif et facturant des frais exorbitants. Cherchez une source d'assistance fiable, telle qu'un service fourni par une caisse populaire ou une autre institution financière, l'armée ou une université.

Enfin, en tant que consommateur de soins de santé, il est essentiel de reconnaître le bon moment pour aller à la salle d'urgence par rapport au bon moment pour prendre rendez-vous avec votre médecin. Vous pouvez éviter beaucoup de problèmes de facturation en obtenant l'approbation préalable des traitements de votre compagnie d'assurance.

Conclusion Une fois les procédures médicales terminées, le paiement peut encore causer beaucoup de douleur et d'agitation. Si des problèmes de facturation se posent, rappelez-vous que vous obtenez un traitement plus équitable en traitant directement avec l'hôpital ou la clinique - ne tirez jamais le plastique. Votre santé et votre bien-être financiers futurs pourraient être en jeu.