Comment fonctionne la délinquance de carte de crédit

Malgré le fait que la délinquance liée aux cartes de crédit soit devenue de plus en plus courante au cours des dernières années, de nombreuses personnes n'en comprennent toujours pas la compréhension. Une telle pénurie de connaissances explique peut-être pourquoi la délinquance est devenue un problème aussi important et pourquoi les personnes désignées comme délinquants ne savent pas comment résoudre ce problème de finances personnelles. C’est regrettable, cependant, car une fois que l’on comprend mieux la délinquance, il est en fait assez simple de la gérer.

(Pour des lectures connexes, consultez la rubrique Dépannage en petits caractères de la carte de crédit .)

TUTORIAL: Tutoriel sur les cartes de crédit

Qu'est-ce que la délinquance liée aux cartes de crédit?

Un titulaire de carte de crédit devient délinquant lorsqu'il accuse un retard dans les paiements par carte de crédit. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous devez payer une certaine fraction de votre solde chaque mois afin de rester à jour sur votre compte. En vous accordant une marge de crédit, un émetteur vous octroie un prêt que vous devez rembourser progressivement chaque mois. Ne pas effectuer les paiements minimums mensuels requis enfreint essentiellement les termes de votre contrat avec le prêteur. Malheureusement, cela se traduit par une augmentation des répercussions pour le titulaire de la carte.

La délinquance est divisée en niveaux indiquant le nombre de paiements manqués par le titulaire de la carte. Ces niveaux sont souvent mentionnés en termes de jours. Par exemple, le jour après avoir manqué votre premier paiement, vous êtes un jour en retard. Après avoir manqué votre deuxième paiement, vous êtes en souffrance pendant 30 jours, etc.

Techniquement, un consommateur devient délinquant après avoir manqué un seul paiement mensuel. Cependant, les impayés ne sont généralement pas signalés aux principales agences d'évaluation du crédit jusqu'à ce que deux paiements consécutifs aient été manqués. Les consommateurs disposent ainsi d'une zone tampon et sont autorisés à faire un faux pas sans subir de répercussions importantes.

(Découvrez les informations dont dispose le bureau de crédit sur votre historique de paiement dans Comment vérifier votre dossier de crédit .)

Comment fonctionne la délinquance de carte de crédit

Effets de la délinquance

Ne vous y trompez pas cependant, un principe du type imbécile-double-honte-sur-vous est en vigueur, car le fait de le signaler aux agences d'évaluation du crédit comme étant en souffrance aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Bien que les dommages puissent être relativement minimes après seulement deux paiements manqués, votre pointage de crédit peut chuter de 125 points après trois. Une fois que quatre paiements ont été manqués, l'impact sur votre pointage de crédit deviendra encore plus grave et votre compte sera probablement transformé en collections. Les efforts des collectionneurs vont certainement s'accélérer après cinq paiements manqués et la possibilité d'une action en justice sera probablement en jeu.

En plus de subir des dommages de pointage de crédit et de faire l’objet d’efforts de recouvrement, les privilèges de facturation du consommateur délinquant seront soit suspendus en attendant le paiement, soit révoqués de manière permanente, ce qui signifie que le paiement intégral marquera la fermeture du compte. Bien que ces punitions puissent paraître sévères, réfléchissez davantage à la situation. Quelqu'un qui atteint ce niveau de délinquance n'a pas payé ses factures de carte de crédit pendant cinq mois. Une carte de crédit n'est pas un morceau de plastique magique qui permet de faire des achats gratuits, et un tel comportement ne sera toléré par aucune société émettrice de cartes de crédit.

(Pour plus d’informations sur votre pointage de crédit, voir 5 clés pour débloquer un meilleur pointage de crédit .)

Sortir de la délinquance

Cependant, tout comme il existe un moyen d'entrer dans la délinquance, il y a un moyen d'arrêter et finalement d'y échapper. Effectuer un paiement minimum arrête la progression de la délinquance et vous maintient à votre niveau de défaillance actuel. Il est essentiel de comprendre cela car il est bien pire d’être signalé aux bureaux d’évaluation du crédit comme ayant 120 jours de retard que comme étant déclaré comme étant en souffrance de 90 jours. Ainsi, si vous pouvez payer au moins le montant d'un paiement minimum (généralement environ 3% de votre solde), vous devriez le faire.

Cependant, c’est là qu’un consommateur après un autre s’attire des ennuis en faisant les mêmes erreurs encore et encore. Heureusement, ils ne sont pas difficiles à éviter lorsque vous savez vous en occuper.

Erreur 1. Payer moins que le paiement minimum

Il est intéressant de noter que les paiements inférieurs au minimum n’ont pas d’effet sur la délinquance, presque comme si aucun paiement n’était effectué. Ainsi, lorsque les gens paient un petit peu en pensant que cela va sûrement améliorer leur situation, cela ne procure aucun avantage. Ce piège peut être facilement évité, à condition que vous ne fassiez que des paiements par carte de crédit supérieurs ou égaux au montant minimum requis.

Erreur 2. Payer seulement le paiement minimum

Beaucoup de gens confondent le paiement minimum requis avec le montant total dû qui apparaît sur leurs factures. Le montant dû est le montant total que vous devez payer pour devenir courant et est probablement composé de plusieurs paiements minimums. Ne vous abstenez donc pas d'effectuer des paiements avant d'avoir payé le montant total nécessaire pour que votre compte soit à jour.

Par exemple, tout en effectuant un paiement minimum empêche l'aggravation de la délinquance, en diminuant deux fois. Par exemple, si vous êtes en retard de 90 jours, le paiement d'un montant égal à deux paiements minimaux vous amènera à 60 jours. Un minimum comptera pour ce que vous devez pour le mois en cours et l'autre couvrira l'un des paiements que vous avez manqués. Afin de vous sortir complètement de la délinquance et de devenir courant sur votre compte, vous devez payer le total de vos paiements minimaux manqués plus le minimum du mois en cours.

Faire face aux conséquences de la délinquance

Une fois que votre facture est à jour, vous devrez vous mettre au travail pour inverser les effets de la délinquance. La délinquance est comme un oeil au beurre noir sur vos rapports de crédit, car elle signale l'irresponsabilité des consommateurs. Cependant, plus vous en dissimulez avec des informations d'utilisation positives, moins elles deviennent criantes.

La meilleure façon d'insérer des informations positives dans vos rapports de crédit est d'ouvrir une carte de crédit, car les informations relatives à l'utilisation de la carte de crédit sont communiquées mensuellement aux bureaux d'évaluation du crédit. Que vous fassiez des achats et que vous les payiez intégralement ou tout simplement que vous mainteniez une carte ouverte à un solde de zéro, une carte de crédit vous donnera amplement l’occasion de faire preuve de responsabilité fiscale.

Les cartes de crédit sécurisées sont particulièrement aptes à l’amélioration de la qualité de votre crédit, car vous devez placer un dépôt de garantie remboursable pour pouvoir en ouvrir un. Ce dépôt de garantie garantit l’approbation, protège votre émetteur contre les défaillances et élimine le besoin d’une structure de frais onéreuse. De plus, puisqu'il s'agit également de votre ligne de crédit, le dépôt de garantie garantit que vous ne pourrez pas dépenser plus que vos moyens.

(Obtenez plus de conseils dans Comment établir une histoire de crédit .)

Le résultat final

En fin de compte, vous ne récupérerez pas des effets de la délinquance du jour au lendemain. Cela prendra du temps et une utilisation systématiquement responsable des cartes de crédit. N'oubliez pas d'utiliser votre argent de la manière la plus efficace possible en évitant d'effectuer des paiements inférieurs au minimum et en comprenant la différence entre ce montant et le montant total dû. Une fois que vous êtes en défaut de paiement, vous devez diluer les informations négatives apportées à vos principaux rapports de crédit et regagner la confiance des prêteurs en leur montrant que vous pouvez gérer votre crédit sans avoir de problèmes. Alors soyez patient, ouvrez une carte de crédit sécurisée, utilisez-la à bon escient et vous retrouverez éventuellement votre statut précédent. En fin de compte, la délinquance ne semblera pas si intimidante après tout.