Comment améliorer vos chances d'obtenir une hypothèque

L’achat d’une maison est probablement l’investissement financier le plus important que vous ferez et, si vous êtes comme la plupart des gens, vous aurez besoin d’une hypothèque pour le réaliser. Bien que rien ne garantisse que vous aurez droit à l'hypothèque de votre choix, vous pouvez prendre certaines mesures qui vous rendront plus attrayant aux yeux des prêteurs. Poursuivez votre lecture pour découvrir les meilleurs conseils pour améliorer vos chances d'obtenir une hypothèque.

1. Vérifiez votre rapport de crédit

Les prêteurs examinent votre dossier de crédit - un rapport détaillé sur vos antécédents de crédit - afin de déterminer si vous avez droit à un prêt et à quel taux. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des «trois grandes» agences de notation - Equifax, Experian et TransUnion - tous les ans. Si vous échelonnez vos demandes, vous pouvez obtenir un rapport de crédit une fois tous les quatre mois (au lieu de tout en même temps) afin de pouvoir garder un œil sur votre rapport de crédit tout au long de l’année.

2. Corrigez les erreurs

Une fois que vous avez votre dossier de crédit, ne présumez pas que tout est exact. Examinez de près pour voir s'il y a des erreurs qui pourraient affecter négativement votre crédit. Choses à surveiller:

• dettes déjà payées (ou acquittées)
• des informations qui ne vous appartiennent pas à cause d'une erreur (par exemple, le créancier vous a confondu avec une autre personne à cause de noms et / ou d'adresses similaires, ou à cause d'un numéro de sécurité sociale incorrect)
• informations qui ne vous appartiennent pas à cause d'un vol d'identité
• information d'un ex-conjoint qui ne devrait plus être là
• information obsolète
• Notations incorrectes pour les comptes fermés (par exemple, cela montre que le créancier a fermé le compte alors que vous l'avez fait)

C'est une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit au moins six mois avant de planifier l'achat d'un prêt hypothécaire afin d'avoir le temps de trouver et de réparer les erreurs éventuelles. Si vous constatez une erreur dans votre rapport de crédit, contactez l’agence de crédit le plus tôt possible pour contester l’erreur et la faire corriger.

3. Améliorer votre pointage de crédit

Alors qu'un rapport de crédit résume votre historique de paiement des dettes et autres factures, une cote de crédit est le numéro unique que les prêteurs utilisent pour évaluer votre risque de crédit et déterminer la probabilité de paiement en temps voulu pour rembourser un prêt. Le score de crédit le plus courant est le score FICO, qui est calculé à partir de différentes données de crédit dans votre rapport de crédit:

• Historique de paiement - 35%
• Montants dus - 30%
• Durée de l'historique de crédit - 15%
• Types de crédit utilisés - 10%
• Nouveau crédit - 10%

En général, plus votre pointage de crédit est élevé, meilleur est le taux hypothécaire que vous pouvez obtenir. Il est donc rentable de faire tout ce qui est en votre pouvoir pour obtenir le score le plus élevé possible. Pour commencer, vérifiez votre dossier de crédit et corrigez les erreurs éventuelles, puis efforcez-vous de rembourser vos dettes, établissez des rappels de paiement afin que vous puissiez payer vos factures à temps, maintenez votre solde de carte de crédit et votre solde créditeur renouvelable tout en réduisant le montant de votre dette. vous devez (par exemple, cesser d'utiliser vos cartes de crédit).

4. Réduisez votre ratio dette / revenu

Un ratio d'endettement compare le montant de votre dette à votre revenu global. Il est calculé en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut, exprimé en pourcentage. Les prêteurs examinent votre ratio d'endettement sur votre revenu pour mesurer votre capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois et à déterminer le nombre de maisons que vous pouvez vous permettre.

Si vous avez un faible ratio d'endettement, cela montre que vous avez un bon équilibre entre dette et revenu. Les prêteurs apprécient les ratios dette / revenu inférieurs ou égaux à 36%, avec un maximum de 28% de cette dette destinée aux paiements hypothécaires (ce que l’on appelle le «ratio initial»). Dans la plupart des cas, le ratio d'endettement le plus élevé que vous pouvez obtenir, tout en obtenant un prêt hypothécaire qualifié, est de 43%. En outre, la plupart des prêteurs refuseront le prêt parce que vos dépenses mensuelles sont trop élevées par rapport à vos revenus.

Vous pouvez faire deux choses pour réduire votre ratio d'endettement, et les deux sont plus faciles à dire qu'à faire:

• Réduisez votre dette récurrente mensuelle.
• Augmentez votre revenu mensuel brut.

La chose la plus importante que vous puissiez faire pour réduire votre dette récurrente mensuelle est d’acheter moins. Examinez attentivement où va votre argent chaque mois, déterminez où vous pouvez économiser et réalisez-le.

Bien qu’il n’y ait pas de moyen facile d’augmenter vos revenus, vous pouvez essayer de trouver un deuxième emploi, travailler plus d’heures à votre emploi principal, assumer davantage de responsabilités au travail (et obtenir une augmentation de salaire) ou terminer des cours / licences pour améliorer vos compétences, vendabilité et potentiel de revenus. Si vous êtes marié, une autre option pour augmenter le revenu de votre ménage est que votre conjoint prenne un travail supplémentaire - ou retourne au travail si l'un de vous a été un parent au foyer.

5. Allez grand avec votre acompte

Rien ne montre plus à un prêteur que vous savez comment économiser comme un gros acompte. Un acompte important réduit le ratio prêt / valeur, ce qui augmente vos chances d'obtenir le prêt hypothécaire de votre choix. Le ratio prêt / valeur est calculé en divisant le montant de l'hypothèque par le prix d'achat de la maison (sauf si la valeur de la maison est inférieure à celle que vous avez l'intention de payer, auquel cas la valeur estimée est utilisée). Voici un exemple. Supposons que vous envisagez d'acheter une maison pour 100 000 $. Vous déposez 20 000 $ (20%) et demandez une hypothèque de 80 000 $. Le ratio prêt / valeur serait de 80% (prêt hypothécaire de 80 000 $ divisé par 100 000 $, ce qui correspond à 0, 8 ou 80%).

Vous pouvez réduire le ratio prêt / valeur en effectuant une mise de fonds plus importante: si vous pouviez mettre 40 000 dollars pour la même maison, l’emprunt hypothécaire ne serait plus que de 60 000 dollars. Le ratio prêt / valeur tomberait à 60% et il serait plus facile de se qualifier pour le montant du prêt moins élevé. En plus d'augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire, un acompte plus important et un ratio prêt / valeur plus bas peuvent signifier de meilleures conditions (c.-à-d. Un taux d'intérêt plus bas), des paiements mensuels moins importants et des intérêts moins élevés sur la durée du prêt.

Lorsque vous établissez votre mise de fonds, rappelez-vous qu’une mise de fonds de 20% ou plus signifie également que vous ne serez pas soumis à une obligation d’assurance prêt hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser de l’argent.

Le résultat final

Les pratiques de prêt plus strictes ont rendu plus difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire. La bonne nouvelle est que vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer vos chances d'obtenir un prêt, en particulier si vous commencez tôt. Commencez le processus en vérifiant votre dossier de crédit et en corrigeant les erreurs éventuelles, puis améliorez votre pointage de crédit, réduisez votre ratio dette / revenu et économisez activement pour votre mise de fonds.