Frais de courrier indésirable
Les frais de service sont une série de frais qu'un prêteur impose à la clôture d'un prêt hypothécaire. Ces frais sont souvent inattendus par l'emprunteur et ne sont pas clairement expliqués par le prêteur. Ce facteur de surprise peut donner l’impression que ces frais sont excessifs et liés à d’autres frais de clôture légitimes sans raison valable.
RUPTURE DES FRAIS DE Junk
Les frais de courrier indésirable sont un sous-ensemble des coûts qui apparaissent sur chaque relevé de règlement HUD-1. Traditionnellement, cette déclaration était une forme autonome selon laquelle la loi fédérale obligeait un prêteur à fournir un emprunteur à la clôture. Il contenait une description détaillée de tous les coûts associés au prêt. Avant la clôture, au moment où les parties ont convenu des conditions du prêt et commencé les préparatifs en vue de la clôture, le prêteur était tenu de fournir une estimation de bonne foi de ces coûts. En 2015, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a consolidé ces documents en un seul formulaire, l’information finale.
Les coûts indiqués sur le HUD-1 vont d’éléments standard, tels que l’inspection de la maison et les frais de recherche de titres, à des coûts plus discutables que certains considèrent comme du courrier indésirable. Ce dernier groupe peut contenir des éléments tels que des frais de préparation de documents, des frais de demande, des frais de financement, des frais de vérification des frais d’emploi ou des frais de souscription automatisés. L'emprunteur a toujours eu le droit de contester ces frais et de les négocier avec le prêteur, mais de nombreux prêteurs ont jugé rentable de supposer que les emprunteurs ne parviendraient pas à contester tous ces frais. Les critiques du secteur hypothécaire ont également fait valoir que les prêteurs ne respectaient pas l'exigence de bonne foi de la GFE et ajoutaient généreusement des frais à la déclaration finale HUD-1 qui n'avaient jamais été inclus dans la GFE.
CFPB réforme le processus de clôture en 2015
Les réformes de la CFPB en 2015 dans le processus de clôture ont non seulement simplifié les formalités administratives liées au processus de clôture, mais elles ont également établi des restrictions sur les frais et les ajustements qui pourraient être apportés après la fourniture du GFE à l'emprunteur. Une partie du but de ces changements était de minimiser la capacité des prêteurs à ajouter des frais accessoires que l'emprunteur pourrait négliger. Le principal changement introduit par CFPB dans ce nouvel ensemble de règles est une limitation de l'inflation admissible des charges répertoriées dans l'estimation du prêt (LE), anciennement connu sous le nom d'EFG. En règle générale, aucun frais ne peut être augmenté de plus de 10% entre le LE et la déclaration finale. Si un changement majeur est intervenu dans les conditions du prêt, le prêteur doit permettre à l’emprunteur d’examiner un nouveau LE.
Les frais de courrier indésirable ne sont généralement pas illégaux. Même avec les efforts déployés par la CFPB pour protéger les emprunteurs contre les pratiques de prêt trompeuses, il incombe à l’emprunteur d’examiner avec soin et de mettre en question les frais qui paraissent inutiles.