Assurance responsabilité civile
L'assurance responsabilité fournit à l'assuré une protection contre les dommages résultant de blessures et de dommages corporels et / ou matériels.
Les polices d’assurance responsabilité civile couvrent à la fois les frais de justice et les indemnités dont l’assuré serait responsable s’il était légalement responsable. Les dommages intentionnels et les responsabilités contractuelles ne sont généralement pas couverts par ces types de polices.
[Important: L’assurance responsabilité civile est également appelée assurance responsabilité civile.]
Comment fonctionne l'assurance responsabilité
L’assurance responsabilité civile est essentielle pour ceux qui peuvent être tenus responsables des blessures d’autres personnes ou de l’assuré qui endommage les biens de quelqu'un d’autre et qui est considéré comme étant en faute. Les polices d’assurance responsabilité civile sont souscrites par quiconque possède une entreprise, conduit une voiture, pratique la médecine ou le droit - essentiellement toute personne qui peut être poursuivie en justice pour dommages et / ou blessures.
Un fabricant de produits peut souscrire une assurance de responsabilité civile pour les couvrir si un produit est défectueux et cause des dommages à l'acheteur ou à un autre tiers. Les propriétaires d'entreprise peuvent souscrire une assurance responsabilité qui les protège si un employé est blessé au cours de ses opérations. Les décisions prises par les médecins et les chirurgiens en cours d’emploi exigent également des polices d’assurance responsabilité. Et en matière d’assurance automobile, 49 États sur 50, ainsi que les États-Unis, exigent tous que les conducteurs souscrivent à une forme d’assurance responsabilité civile en cas d’accident ou de blessure.
Selon les données les plus récentes de l'Insurance Information Institute, les États-Unis constituent le plus grand marché de l'assurance responsabilité civile professionnelle. En 2014, 86, 6 milliards de dollars de poursuites en responsabilité ont été engagés au pays, suivis de 10, 6 milliards de dollars au Royaume-Uni. Le marché mondial de l'assurance responsabilité a beaucoup évolué au cours des deux dernières décennies. Statisa a annoncé que le marché avait atteint 3, 3 milliards USD en 2017, son plus haut niveau depuis 1994.
Types d'assurance responsabilité
Les propriétaires d’entreprise sont exposés à une série de passifs, chacun pouvant soumettre leurs actifs à des créances importantes. Tous les propriétaires d'entreprise doivent disposer d'un plan de protection des actifs reposant sur la couverture d'assurance responsabilité disponible.
Voici les principaux types d’assurance responsabilité:
- La responsabilité de l'employeur et l'indemnisation des accidents du travail constituent une couverture obligatoire pour les employeurs, qui protège l'entreprise contre les responsabilités résultant des blessures ou du décès d'un employé.
- L’assurance responsabilité produit concerne les entreprises qui fabriquent des produits destinés à la vente sur le marché général. L’assurance responsabilité produit protège contre les poursuites résultant de blessures ou de décès causés par leurs produits.
- L'assurance indemnité fournit une couverture pour protéger une entreprise contre les réclamations pour négligence résultant d'un préjudice financier résultant d'erreurs ou de manquements.
- La couverture de la responsabilité des administrateurs et dirigeants couvre la responsabilité du conseil d’administration ou des dirigeants d’une société si celle-ci est poursuivie. Certaines entreprises offrent une protection supplémentaire à leur équipe de direction, même si les entreprises offrent généralement un certain degré de protection personnelle à leurs employés.
- Les polices de responsabilité parapluie sont des polices de responsabilité personnelle conçues pour vous protéger contre les pertes catastrophiques. La couverture de responsabilité parapluie entre généralement en vigueur lorsque les limites de responsabilité des autres assurances sont atteintes.
- L’assurance responsabilité civile commerciale est une police type d’ assurance responsabilité civile générale, également appelée assurance responsabilité civile générale. Il fournit une couverture d'assurance pour les actions en justice résultant de blessures subies par les employés et le public, de dommages matériels causés par un employé, ainsi que de blessures résultant de l'action négligente des employés. La police peut également couvrir les atteintes à la propriété intellectuelle, à la calomnie, à la diffamation, à la responsabilité contractuelle, à la responsabilité du locataire et à la responsabilité en matière de pratiques d’emploi.
- Les polices d'assurance responsabilité civile générale (CGL) sont conçues sur mesure pour toute petite ou grande entreprise, partenariat ou coentreprise, société ou association, organisation ou même une entreprise nouvellement acquise. La couverture d’assurance dans une police CGL comprend les dommages corporels, matériels, personnels et liés à la publicité, les frais médicaux, ainsi que la responsabilité civile et professionnelle. Les assureurs offrent une couverture pour les dommages-intérêts compensatoires et généraux pour les poursuites. Les dommages-intérêts punitifs ne sont généralement pas couverts, bien qu'ils puissent l'être s'ils sont autorisés par la juridiction dans laquelle la police a été émise. Le montant du risque associé à l’entreprise et sa taille déterminent la couverture totale.
La police complète prévoit une indemnisation pour défense ou enquête sur une action en justice, les frais de justice, y compris les honoraires d'avocat, les frais de rapport de police et d'indemnisation des témoins, tout jugement ou transaction résultant de l'action en justice, les frais médicaux des personnes blessées, etc. Les assureurs conservent le droit de se défendre toute poursuite contre la compagnie assurée résultant de dommages corporels ou matériels.
Points clés à retenir
- L'assurance responsabilité civile offre une protection contre les réclamations résultant de blessures et de dommages aux personnes et / ou aux biens.
- L’assurance responsabilité civile couvre les frais de justice et les paiements pour lesquels l’assuré serait tenu pour responsable.
- Les provisions non couvertes comprennent les dommages intentionnels, les obligations contractuelles et les poursuites pénales.
Combler les lacunes en assurance responsabilité civile générale
L’assurance responsabilité civile générale des entreprises protège contre la plupart des problèmes juridiques, mais elle ne protège pas les administrateurs et les dirigeants contre les poursuites, ni l’assuré des erreurs et des omissions. Les entreprises ont besoin de politiques spéciales pour ces cas. Vous trouverez ci-dessous une liste des polices d’assurance responsabilité moins connue, à considérer pour une couverture professionnelle spéciale.
L'assurance responsabilité civile erreurs et omissions (E & O) offre une couverture pour les poursuites résultant de la prestation de services professionnels négligents ou du manquement à des obligations professionnelles. Les avocats, les comptables, les architectes, les ingénieurs ou toute entreprise fournissant des services à un client moyennant des frais doivent souscrire à cette forme d’assurance.
Ce type de police ne couvre pas les poursuites pénales, les actes réputés frauduleux ou malhonnêtes, ni toute action en dommages corporels. Toutefois, l’assuré est couvert pour les frais d’avocat, les frais de justice et tout règlement jusqu’à concurrence du montant spécifié dans le contrat d’assurance.
L’ assurance des administrateurs et des dirigeants (D & O) protège les administrateurs et les dirigeants de grandes entreprises contre les jugements judiciaires et les coûts résultant d’actes illicites, de décisions d’investissement erronées, de non-entretien du bien, de divulgation d’informations confidentielles, de décisions d’embauche et de licenciement, de conflits d’intérêts, de négligence et autres erreurs.
Il existe trois types de couverture différents: couverture personnelle / des employés, couverture de l'entreprise et couverture de l'entité. Ces protections offrent aux entreprises divers degrés de protection. La plupart des polices D & O excluent la couverture pour fraude ou autres actes criminels. Des facteurs tels que la taille et la forme de la société, le lieu d'implantation, les fusions et acquisitions, le type de secteur d'activité et les pertes subies déterminent les taux de prime dans une police D & O typique.
Pourquoi souscrire une assurance responsabilité personnelle?
Les polices d’assurance de responsabilité personnelle sont achetées principalement par des personnes fortunées ou disposant d’avoirs importants, mais ce type de couverture est recommandé à toute personne dont la valeur nette dépasse les limites de couverture des autres polices d’assurance des particuliers, telles que les assurances habitation et automobile. couverture.
L’assurance de responsabilité personnelle est judicieuse pour les personnes qui courent un risque de poursuite supérieur à la moyenne, tels que les propriétaires.
L'assurance habitation couvre les réclamations en responsabilité résultant d'accidents survenant sur la propriété d'un preneur d'assurance, mais uniquement jusqu'à une limite spécifiée. Les propriétaires qui paient des frais supérieurs à ce montant pourraient faire face à un désastre financier.
Généralement appelée assurance parapluie, l’assurance responsabilité civile personnelle effectue des paiements pour le compte du preneur d’assurance en cas d’accidents de la route ou d’accidents de la route, ainsi que dans des situations de calomnie, de calomnie, de vandalisme ou d’atteinte à la vie privée. La police couvre également les blessures survenues dans des résidences secondaires ou saisonnières, dans des véhicules de loisirs, dans les locaux d’immeubles locatifs, ou sur un bateau ou une embarcation appartenant au preneur d’assurance.
Le coût d'une police d'assurance supplémentaire ne plaît pas à tout le monde, bien que la plupart des transporteurs offrent des taux réduits pour les forfaits groupés. L’assurance responsabilité civile personnelle est considérée comme une police secondaire et peut obliger les preneurs d’assurance à respecter certaines limites pour leurs polices habitation et automobile, ce qui peut entraîner des frais supplémentaires.
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