Assurance vie: mettre la paix d'esprit à prix

Si vous vous demandez s'il est judicieux de souscrire une assurance vie, posez-vous cette question: "Ma mort laisserait-elle quelqu'un dans une impasse financière?" Si votre réponse est «oui», le moment est peut-être venu de faire preuve de sérieux en matière d'achat de produits d'assurance vie. L’assurance vie peut vous apporter une tranquillité d’esprit et vous aider à prendre en charge vos dettes ou vos proches en cas de décès. Mais avant de décider de l'acheter ou non, vous voudrez peut-être vous demander si vous êtes admissible, et si vous devriez souscrire une assurance-vie temporaire ou permanente.

Points clés à retenir

• L’assurance vie est un facteur important pour quiconque craint que son décès ait des répercussions financières sur ses proches.
• Les parents bénéficient grandement de l'assurance-vie. Ainsi, s'ils décèdent alors que leurs enfants sont encore à la charge de ceux-ci, ils disposent de fonds suffisants pour vivre et peuvent également rembourser leurs dettes.
• La plupart des candidats devront passer un examen médical. Les compagnies d’assurance examinent également vos antécédents médicaux, votre cote de crédit, vos antécédents de conduite et vos passe-temps afin de déterminer si vous vous livrez à de nombreuses activités irresponsables.
• Le montant de la couverture nécessaire est déterminé en utilisant soit une "approche de la vie humaine" qui prend en compte l'espérance de vie et le revenu, soit une "approche des besoins" qui prend en compte les coûts récurrents et inhabituels prévus.

Qui a besoin (et se qualifie pour) une assurance vie?

En règle générale, dès que vous devenez parent, tout adulte de votre foyer qui gagne un revenu devrait avoir une assurance-vie qui durera jusqu'à ce que le plus jeune enfant ait terminé ses études. Si vous avez des obligations financières importantes telles qu'une dette de carte de crédit élevée ou un prêt hypothécaire, vous pouvez utiliser une assurance-vie pour vous assurer que la dette est couverte. Étant donné que les prestations de décès de l'assurance-vie sont généralement exonérées de l'impôt fédéral, de nombreux planificateurs financiers utilisent souvent les prestations de l'assurance-vie du client pour payer les droits de succession applicables au décès d'un être cher.

Pour déterminer votre admissibilité, la plupart des polices d'assurance-vie vous obligent à subir un examen médical. Avant d’émettre une police, la compagnie d’assurance vérifiera également des informations telles que vos antécédents médicaux, vos loisirs, votre cote de crédit et votre dossier de conduite. Des facteurs tels que l'âge, le tabagisme et des problèmes de santé antérieurs peuvent également faire augmenter les primes d'une police.

Les deux méthodes principales utilisées pour déterminer le montant d'assurance requis par un individu sont "l'approche de la vie humaine" et "l'approche des besoins". Le premier projette le revenu d'un individu sur son espérance de vie active restante, puis la valeur actuelle de la vie est déterminée au moyen d'un taux d'actualisation. Avec l'approche des besoins, toutes les dépenses récurrentes et inhabituelles sont examinées afin de déterminer le montant d'assurance vie nécessaire.

L'âge, la santé et le fait que la personne qui sollicite une assurance vie incorpore ou non le prix d'une police.

L'assurance vie temporaire expliquée

L'assurance vie temporaire est une protection pure qui paie une somme prédéterminée si l'assuré décède au cours d'une période donnée. Au décès de la personne assurée, l’assurance temporaire paie la valeur nominale de la police au bénéficiaire désigné. Toutes les primes payées servent à couvrir le coût de la protection d'assurance.

Le mandat peut être d'un, cinq, dix, vingt ans ou plus. Toutefois, à moins de renouvellement, la couverture d'assurance prend fin à l'expiration de la durée du contrat. S'agissant d'une couverture d'assurance temporaire, il s'agit du type d'assurance le moins coûteux.

Voici les principales caractéristiques de l’assurance vie temporaire:

• Protection d'assurance temporaire
• À bas prix
• Pas de valeur monétaire
• Généralement renouvelable
• Parfois convertible en assurance vie permanente

L'assurance vie temporaire verse un montant déterminé si l'assuré décède au cours d'une période donnée. Elle est considérée comme une assurance "temporaire", tandis qu'une assurance vie permanente garantit une assurance vie, à condition que les primes continuent à être payées à temps.

L'assurance vie permanente expliquée

L'assurance vie permanente fournit une protection d'assurance vie (n'expire pas), mais les primes doivent être payées à temps. La plupart des polices permanentes offrent un élément d’épargne ou d’investissement associé à la couverture d’assurance. Cette composante, à son tour, entraîne des primes plus élevées que celles de l'assurance temporaire. L’investissement peut offrir un taux d’intérêt fixe ou être sous forme de titres du marché monétaire, d’obligations ou de fonds communs de placement. Cette partie épargne de la politique permet au titulaire de la police de construire une valeur de rachat dans la politique qui peut être empruntée ou distribuée à un moment ultérieur.

Voici les principales caractéristiques de l’assurance vie permanente:

• Protection d'assurance permanente
• Plus cher à posséder
• Construit une valeur monétaire
• Les prêts sont autorisés contre la politique
• Traitement fiscal favorable des revenus des polices
• Niveau des primes

Il existe trois types d’assurance permanente: la vie entière, la vie variable et la vie universelle. Les deux plus communs sont la vie entière et la vie universelle. L'assurance vie entière offre une protection à vie, pour laquelle vous payez une prime prédéterminée. Les valeurs de rachat ont généralement un taux d’intérêt minimum garanti et la prestation de décès est un montant fixe. L'assurance vie entière est le produit d'assurance vie le plus coûteux.

L’assurance vie universelle sépare les parties investissement et capital décès. Les choix de placement disponibles incluent généralement un type de placement en actions, ce qui peut accélérer l’accumulation de votre valeur monétaire. Au fil du temps, vous pouvez généralement modifier vos primes et prestations de décès en fonction de votre budget actuel.

9 conseils pour ceux qui envisagent une assurance vie

• Envisagez l'achat d'un niveau de protection «à un point d'arrêt»: de meilleurs taux de prime sont proposés pour des niveaux de couverture de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $.
• Assurez-vous d’obtenir une illustration de la politique que vous avez choisie. Si l'assureur ne vous en fournit pas un, cherchez une autre compagnie d'assurance.
• Toujours magasiner pour une politique de niveau-prime. Personne n'aime une augmentation surprise de leurs paiements de primes. Par conséquent, avant de souscrire une assurance temporaire ou permanente, assurez-vous que votre illustration montre qu'il est garanti que le paiement de vos primes n'augmentera pas pendant la durée de votre couverture.
• Ne vous vendez pas en assurance permanente uniquement pour le placement ou la valeur de rachat. Pendant les deux à dix premières années, vos primes paient probablement la commission de l'agent. La plupart des polices ne commencent pas à générer une valeur en espèces respectable avant leur douzième année, alors demandez-vous si la fonctionnalité en vaut vraiment la peine.
• Déterminez la durée souhaitée de votre couverture afin d’acheter le type de police approprié et de maintenir vos versements de primes abordables. Si vous n'avez besoin que d'une assurance pendant 10 ans, vous voudrez probablement acheter à terme. Consultez également les compagnies d’assurance de plusieurs qualités pour connaître leurs tarifs.
• Assurez-vous que votre compagnie d'assurance a la stabilité financière pour payer votre réclamation en cas de décès. Vous pouvez rechercher la solidité financière de votre assureur à l’adresse //www.ambest.com.
• Ne pas être pris avec les coureurs. Seules quelques polices paient avec ces avenants. Évitez donc des choses comme le décès accidentel et l'exonération d'avantages, car ils ne feront qu'augmenter vos primes.
• Gardez le sucre et la caféine hors de votre système 24 heures avant votre examen médical. Il est préférable de planifier votre examen tôt le matin et d'éviter de consommer autre chose que de l'eau au moins huit heures à l'avance.
• Si vos primes sont beaucoup trop élevées pour des raisons médicales ou si votre couverture est refusée, vérifiez si un régime collectif est disponible auprès de votre société. Ces régimes collectifs ne nécessitent aucun examen médical ou physique.

Le résultat final

Lorsque vous recherchez une assurance, ne vous précipitez pas dans l'achat d'une assurance vie permanente coûteuse avant de déterminer si une assurance vie temporaire répond suffisamment à vos besoins. Malheureusement, dans de nombreux cas, les frais facturés pour les polices comportant des caractéristiques d'investissement dépassent de loin les avantages.

En souscrivant une assurance vie, vous pariez que vous vivrez, mais vous aurez également l'esprit tranquille au cas où cela ne fonctionnerait pas. Ne laissez pas votre famille sans protection dans l’événement soudain de votre décès - c’est quand même votre atout le plus important.