Maximiser votre 401 (k) et que faire ensuite

On peut soutenir que les décisions financières les plus importantes que vous allez prendre concernent vos comptes de retraite. Bien sûr, l’achat d’une maison est une décision importante, mais si vous prenez la mauvaise décision de retraite maintenant, il vous sera presque impossible d’avoir assez d’argent pour vivre au cours de vos dernières années.

C'est pourquoi vous devez comprendre le fonctionnement de vos comptes de retraite et optimiser leur efficacité. Vous n'avez pas besoin d'être un expert, mais vous devez vous efforcer de comprendre suffisamment votre avenir financier pour savoir où diriger votre argent.

Le manque d'épargne retraite

Étude après étude, les Américains dénoncent le manque ou l’économie limitée de leur retraite. Si vous êtes comme la majorité des gens, vous devez économiser de manière agressive.

"Avec des millions d'Américains en retard dans leurs économies de retraite, il est important non seulement d'épargner, mais d'économiser davantage chaque année", déclare Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.com, et CFA.

Pour de nombreux épargnants, leur 401 (k) est leur principal instrument d’épargne-retraite. En 2018, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 500 $ à votre plan 401 (k). Pour ce faire, vous devrez verser 1 541, 66 $ par mois. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser 6 000 $ de plus, jusqu'à 24 000 $ en 2018. C'est une contribution mensuelle de 2 000 $.

Cela ne sera peut-être pas possible, mais si c'est le cas, ce pourrait être une bonne idée.

Cela réduit votre facture d'impôt

«Les participants qui versent des contributions à imposition différée sur leur 401 (k) sont autorisés à les déduire de leur revenu au moment de l’impôt», déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. auteur de «Fonds indiciels: Le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs».

"Vous finirez par payer des impôts une fois que vous aurez retiré de l'argent à la retraite", ajoute Hebner. "Mais il peut être avantageux de faire des contributions avec report d'impôt, surtout si vous vous attendez à vous retrouver dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite."

Si vous versez la totalité des 18 500 USD et que vous tombez dans la tranche d'imposition de 24% pour 2018 (revenu annuel compris entre 82 501 USD et 157 500 USD), vous ne recevrez pas 4 440 USD à l'Oncle Sam. Si vous avez 50 ans ou plus et que vous faites des contributions de rattrapage, vous pourriez économiser 5 760 $. Il est difficile de dire non à de telles économies.

Il y a probablement un match

Tous les planificateurs financiers ne croient pas que vous devriez maximiser votre épargne 401 (k) - certains pensent que ce n'est pas une bonne idée. Mais la plupart sont d’accord pour dire que vous devriez cotiser à hauteur de votre contrepartie employeur. Si vous tombez dans la moyenne, vous toucherez probablement environ 50 cents par dollar pour un maximum de 6% de votre salaire.

Cela équivaut à ce que votre employeur vous remette un chèque d'environ 1 800 dollars pour un travailleur gagnant 60 000 dollars par an. Et n'oubliez pas qu'avec le temps, ces 1 800 dollars vont augmenter. La contribution de votre employeur vaut donc beaucoup plus que 1 800 $. Ne refusez pas l'argent gratuit.

Vous n'êtes pas obligé d'être un pro de l'investissement

Une fois que vous avez contribué au jumelage de vos employés, vous avez le choix. Beaucoup de 401 (k) s ont des options d’investissement médiocres. Vous êtes probablement obligé de choisir parmi un nombre limité de fonds communs de placement ayant des frais plus élevés et un rendement inférieur.

Vous pouvez lire des articles ou recevoir des conseils bien intentionnés pour «évaluer les fonds disponibles dans votre régime» ou «parler à un conseiller financier» - de bonnes recommandations si vous savez réellement comment le faire ou qui consulter.

Mais peu importe la gravité des choix disponibles dans votre 401 (k), ils sont tous meilleurs que de ne rien faire du tout. Si vous comprenez à peine quoi que ce soit concernant l'investissement et les finances et que vous n'allez pas payer pour un conseiller financier, maximiser votre 401 (k) est le meilleur choix. Pas parce que c'est forcément la meilleure façon d'économiser, mais parce que c'est mieux que de ne rien faire du tout.

La plupart des 401 (k) s proposent au moins quelques fonds indiciels à faible coût. Si vous êtes jeune, mettez une grande partie de votre argent dans un fonds indiciel. À l'approche de la retraite, transférez la majeure partie de votre argent à un fonds obligataire. Certaines personnes disent d'allouer par votre âge. Si vous avez 30 ans, conservez 30% de vos fonds de retraite dans un fonds d’obligations. Si vous avez 60 ans, faites-en 60%. Si vous ne voulez pas jouer avec l'allocation, envisagez un fonds à date cible.

«Les fonds à date cible dans un 401 (k) peuvent être un très bon investissement. Ils offrent une diversification des investissements sans avoir à choisir chaque investissement individuel. Ils ont également tendance à être plus conservateurs plus près de la date choisie. La combinaison de ces avantages peut en faire un guichet unique pour les 401 participants », déclare David S. Hunter, CFP®, président de Horizons Wealth Management, Inc., à Asheville, Caroline du Nord.

(Pour en savoir plus sur l’ allocation, les avantages et les inconvénients des fonds à date cible. )

Maxed Out 401 (k): voici ce qu'il faut faire ensuite

Maintenant, si vous avez cotisé au maximum à votre 401 (k) mais que vous souhaitez tout de même économiser de l’argent pour la retraite, voici quelques options à considérer au-delà de votre 401 (k).

IRA

Tout le monde est éligible à contribuer jusqu'à 5 500 USD à un IRA (à condition que son revenu gagné soit au moins aussi élevé) en 2018. Les 50 ans et plus peuvent ajouter 1 000 USD supplémentaires. Certaines options IRA ont cependant des restrictions de revenus. La déduction d'une contribution traditionnelle à l'IRA est soumise à des plafonds de revenu si vous travaillez et est couverte par un régime de retraite au travail.

Dans ce cas, pour les contribuables célibataires, l'élimination des retenues commence à un revenu brut ajusté modifié (MAGI) de 63 000 $ et disparaît complètement avec un MAGI supérieur à 73 000 $ pour 2018. Pour ceux qui sont mariés et qui déposent ensemble, à partir de 101 000 $ et s’élève pour un MAGI supérieur à 121 000 $. (Lisez à propos des limites de contribution de l'IRA en 2018.)

Contribuer à un Roth IRA implique également des limitations de revenus et une élimination progressive. Pour les contribuables célibataires en 2018, l'élimination du revenu commence par un MAGI de 120 000 USD et disparaît pour un revenu supérieur à 135 000 USD. Pour les contribuables mariés déposant des déclarations communes, l'élimination commence avec un MAGI de 189 000 $ et se termine complètement au-dessus d'un MAGI de 199 000 $.

Les IRA de conjoint permettent à un conjoint qui ne travaille pas de faire une contribution déductible à un compte IRA. (En savoir plus sur les contributions du conjoint à l'IRA.)

Pour ceux qui ne sont pas qualifiés, en tout ou en partie, pour effectuer leur contribution IRA traditionnelle avant impôt, ils peuvent toujours effectuer une contribution IRA non déductible dans la limite des plafonds de contribution. Leurs investissements continueront de croître avec un report d'impôt. Lors de leur retrait, ils devront avoir suivi leurs contributions non déductibles.

Comptes HSA

Les comptes d'épargne santé, ou HSA, sont disponibles pour les personnes bénéficiant d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée, que ce soit par l'intermédiaire de leur employeur ou de celui acheté séparément. Les contributions sont versées avant impôts et, si elles sont utilisées pour des frais médicaux éligibles, les retraits du compte sont exempts d'impôt. De plus, il n'est pas nécessaire de retirer de l'argent à la fin de chaque année pour qu'il puisse fonctionner comme un autre plan de retraite. C'est un excellent moyen d'épargner pour les coûts des soins de santé à la retraite. Le plafond des contributions pour 2018 est de 3 450 dollars par personne et de 6 900 dollars par famille. La contribution de rattrapage pour ceux qui ont 55 ans à n’importe quel moment de l’année est de 1 000 dollars supplémentaires. (En savoir plus sur les avantages et les inconvénients des comptes d'épargne santé.)

Investissements imposables

Les investissements imposables sont un moyen viable d’accumuler des économies de retraite. Bien que les dividendes et les plus-values ​​soient soumis à des impôts, les plus-values ​​à long terme (pour les placements détenus au moins un an) sont imposées à des taux préférentiels. Si vous avez atteint le maximum de votre 401 (k), connaissez l'emplacement des actifs, c.-à-d. Quels investissements sont détenus dans des comptes imposables par rapport à des comptes à imposition différée.

Rentes variables

Les rentes ont souvent mauvaise réputation et, franchement, de nombreux contrats de rente le méritent. Cependant, une rente à capital variable peut constituer un autre moyen de permettre aux contributions après impôt de croître avec un report d'impôt. Les rentes variables ont généralement des sous-comptes similaires aux fonds communs de placement. À terme, le titulaire du contrat peut annuler le contrat ou le rembourser en totalité ou en partie. Les gains sont imposés comme un revenu ordinaire, et beaucoup trop de contrats comportent des frais onéreux et des frais de rachat. Par conséquent, si vous envisagez une rente variable, faites vos devoirs avant de faire un chèque.

401 (k) Planification: le résultat inférieur

Si vous avez le talent, le temps d’apprendre et un peu d’aventure, vous pouvez réaménager votre maison pour une fraction du prix qu’aurait un professionnel pour le faire à votre place. Mais si vous êtes comme la plupart d'entre vous, vous n'avez pas le temps d'apprendre. Il en va de même pour la planification de la retraite. Il existe des moyens potentiellement plus rentables d’investir vos fonds de retraite, notamment les IRA et les comptes de courtage traditionnels .

Mais pour votre avenir, mettre votre argent au travail, c'est mieux que rien. Avec un minimum de connaissances et de recherche, vous pouvez en apprendre davantage sur les fonds indiciels. Ils comportent des frais peu élevés et sont plus faciles à comprendre que beaucoup d'autres types de fonds communs de placement. Et si vous êtes un épargnant diligent qui a utilisé le maximum de vos contributions 401 (k), il existe d’autres possibilités pour votre épargne-retraite que vous pouvez envisager.

(En savoir plus sur les meilleures stratégies pour optimiser votre 401 (k).)