Prêts personnels: Principaux prêteurs alternatifs

Si vous souhaitez économiser de l'argent en remboursant une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, ou si vous avez besoin d'argent pour financer un achat important, obtenir un prêt personnel peut être votre meilleure option. Toutefois, si vous avez peu ou pas d'antécédents en matière de crédit ou si vous commencez tout juste à occuper votre premier emploi, obtenir l'approbation d'une banque ou d'une caisse populaire peut s'avérer être un casse-tête qui prend du temps, voire pas du tout. De nombreuses banques attendent toujours que vous postuliez en personne et ne vous jugiez que par votre pointage de crédit. Mais tout ne sera peut-être pas perdu si vous ne parvenez pas à obtenir du financement d'une institution conventionnelle. Une nouvelle génération de prêteurs est apparue sur le marché, qui utilise un ensemble de critères légèrement différent, qui peut être plus favorable pour les emprunteurs pouvant démontrer leur potentiel financier et leur solidité.

Quand obtenir un prêt personnel

Les prêts personnels peuvent être une solution financière judicieuse si vous souhaitez consolider une dette à taux d'intérêt élevé, acheter des articles coûteux, tels que des meubles, ou apporter des améliorations à votre maison. Plutôt que de tout mettre sur une carte de crédit, ils peuvent également vous aider à payer vos frais médicaux, vos dépôts de garantie ou d’autres dépenses liées au démarrage d’un nouvel emploi ou d’une nouvelle entreprise ou à la réinstallation. Mais il peut être presque impossible dans de nombreux cas d’obtenir un quelconque prêt pour de nombreuses dépenses énumérées ici, car les seuls prêteurs traditionnels qui vous financeront sont des sociétés émettrices de cartes de crédit - et vous n’avez aucune intention de vous endetter à leurs taux d’intérêt. . (Pour plus d'informations, voir: Prêts personnels: prêter ou ne pas prêter? )

La solution alternative

La fusion des prêts hypothécaires à risque et la grande récession ont eu pour effet de donner un coup de pouce à ceux qui ont des antécédents en matière de crédit, les directives en matière de crédit étant désormais beaucoup plus strictes et les emplois encore rares. Par conséquent, les jeunes emprunteurs qui ont récemment terminé leurs études doivent souvent faire face à une situation difficile lorsqu'ils essaient d'obtenir des prêts auprès de prêteurs traditionnels. Les prêteurs alternatifs énumérés ici reconnaissent les besoins de ce groupe et ont incorporé des facteurs non standard dans leurs modèles de souscription exclusifs afin de mieux rechercher et aider les emprunteurs potentiels présentant un niveau de promesse professionnelle et financière que leurs scores de crédit ne peuvent pas être vus. Parmi les facteurs non standard examinés par ces sociétés, citons:

• Grades et GPAs
• Scores aux tests standardisés
• Soldes des comptes bancaires et d'investissement
• Budgets et habitudes de dépenses personnelles
• Revenu, antécédents professionnels et réalisations professionnelles
• Histoire résidentielle et relationnelle / matrimoniale
• LinkedIn Corp. et d'autres profils de médias sociaux

Certains critiques ont fait valoir que l'utilisation de ces facteurs non standard pouvait être préjudiciable aux emprunteurs, car une grande partie de ce type d'informations n'est pas protégée par la Fair Credit Reporting Act, qui oblige les prêteurs à divulguer au public les données obtenues et leurs méthodes de souscription. Les emprunteurs peuvent se voir refuser un prêt en raison d'informations erronées ou incomplètes et le prêteur ne sera pas tenu de révéler à l'emprunteur pourquoi, ni de donner à l'emprunteur une occasion de vérifier les informations utilisées. Néanmoins, ces prêteurs ont aidé de nombreux emprunteurs à obtenir le financement dont ils avaient grand besoin à des conditions raisonnables qu’ils n’auraient pu trouver ailleurs. (Pour plus d'informations, voir: L'importance de votre cote de crédit .)

Prêteurs alternatifs

Si vous recherchez une source de financement alternative, jetez un coup d’œil aux entreprises suivantes.

SoFi (finance sociale)

Fondée en 2011 par quatre partenaires de l'Université de Stanford, cette entreprise dynamique a pris d'assaut l'industrie du crédit. SoFi propose des prêts hypothécaires et des prêts étudiants ainsi que des prêts personnels. Il a été le premier prêteur à proposer un refinancement de la dette étudiante privée et fédérale. SoFi a déjà financé pour plus de 4 milliards de dollars de prêts et a été nommée au club de démarrage Disruptor 50 de la chaîne CNBC et au milliard de dollars du Wall Street Journal. Leur objectif ultime est d'aider les emprunteurs à fort potentiel orientés vers une carrière à rembourser leur dette et à améliorer leur situation financière le plus rapidement possible. Si vous avez terminé vos études et possédez un diplôme professionnel ou supérieur et un potentiel de revenus décent, c’est un bon endroit pour commencer à acheter un prêt. L'autre raison essentielle du succès de SoFi est son offre parmi les tarifs les plus bas du marché, sans frais de dossier ni de frais d'origination. Leurs prêts à taux fixe varient entre 5, 5% et 9, 99% de rendement annuel (APY) et leurs obligations à taux variable débutent à 4, 05% et dépassent à 8, 05% APY. Les deux types de prêts sont disponibles en termes de 3, 5 et 7 ans et leur montant varie entre 5 000 et 100 000 $. Et si vous perdez votre emploi après avoir été approuvé, SoFi vous soutient en proposant un report de paiement pouvant aller jusqu'à un an. Ils vous fourniront même une carrière, une stratégie de marque et un curriculum vitae comme aide supplémentaire à votre recherche d'emploi.

Parvenu

Lancé en mai 2012, ce prêteur en ligne est l'une des sociétés les plus récentes en son genre. Les meilleurs emprunteurs peuvent prétendre à un TAP à partir de 4, 7%. Tous les prêts ont une durée de 3 ans et le TAP moyen est d’environ 15%. Il y a aussi des frais uniques d'origination allant de 1 à 6% qui sont inclus dans le calcul du TAP et les montants de prêt vont de 3 000 $ à 35 000 $. Cependant, bien qu'ils facturent également des frais pour les paiements en retard, il n'y a pas de pénalités pour paiement anticipé. Les emprunteurs peuvent gérer leurs prêts à tout moment en utilisant le tableau de bord du client numérique disponible sur leur site. Upstart fonctionne également comme une plateforme d'investissement en offrant aux investisseurs qualifiés qui recherchent des rendements plus élevés dans le secteur privé la possibilité de fournir le capital à un ou plusieurs de leurs prêts avec un niveau de risque modéré. (Pour en savoir plus, voir: 7 façons non conventionnelles d’emprunter de l’argent pour les entreprises .)

Sérieux

Cette société propose des prêts personnels et des refinancements de prêts étudiants, et se concentre plus exclusivement sur les candidats qui peuvent vivre bien en deçà de leurs moyens et faire preuve d'une solide responsabilité financière dans tous les domaines de leur vie. En examinant les flux de trésorerie, l’épargne, les investissements et d’autres données financières et éducatives en temps réel, Earnest est en mesure de récompenser les jeunes financièrement responsables - quel que soit leur pointage de crédit - par des taux plus bas et des conditions plus équitables. Leurs taux varient de 4, 25% à 9, 25% sans frais d'origination ni de prépaiement et pour des durées de 1, 2 et 3 ans. Le montant des prêts peut aller de 2 000 $ à 50 000 $. Parmi les utilisations courantes d'un prêt personnel Earnest, on peut citer le développement de carrière, le déménagement, les projets et rénovations domiciliaires et les événements majeurs de la vie tels que les mariages.

Garant

Afin de toucher les emprunteurs potentiels avec un crédit médiocre, cette entreprise utilise une stratégie non conventionnelle qui leur permet d’obtenir un financement avec des APY aussi faibles que 5%, à condition que l’emprunteur puisse obtenir que des membres de sa famille ou des amis lui «garantissent» la société en promettant de rembourser un certain montant si l'emprunteur fait défaut sur le prêt. Bien entendu, plus l'emprunteur peut trouver de nouveaux sponsors, plus le taux d'intérêt appliqué est faible. Les taux peuvent aller jusqu'à 30% et les prêts vont de 500 à 15 000 dollars. Les durées vont d'un à trois ans et les frais d'origination commencent à 1% et peuvent aller jusqu'à 5%. L'objectif ultime de Vouch est de donner une deuxième chance aux emprunteurs qui ont commis des erreurs dans le passé, si ces personnes ont appris, changé ou grandi suffisamment pour pouvoir convaincre les autres de les aider financièrement. (Pour plus d'informations, voir: 5 touches pour débloquer un meilleur pointage de crédit .)

Affirmer

Fondée par Max Levchin, cofondateur de PayPal, et Nathan Gettings, cofondateur de Palantir, cette société se consacre exclusivement aux prêts à très court terme pour les achats en ligne ou en magasin, d'une durée de 3, 6 ou 12 mois. Les prêts étudiants sont offerts en termes de 12, 18 et 24 mois. Les taux d'intérêt vont de 0% à 30% et il n'y a pas de frais. Cette société se distingue également de la concurrence par le fait qu’il n’ya pas de limite stricte au montant pouvant être emprunté. Chaque prêt est souscrit en temps réel à l'article, au commerçant et à l'emprunteur. Chaque emprunteur se voit attribuer une limite personnelle basée sur son modèle de souscription. Mais la tarification est complètement transparente. le montant total en dollars de chaque prêt, y compris le principal, les intérêts exprimés en APR (conformément à la loi) et le montant total en dollars, ainsi que les options à terme sélectionnées par l'utilisateur, est indiqué au préalable lorsque l'emprunteur demande un crédit. De cette façon, l'emprunteur voit réellement le montant en dollars de l'intérêt au lieu d'un APY donné pour les achats par carte de crédit. Affirm affirme également que leurs prêts à intérêt simple sont moins chers pour les consommateurs que les cartes de crédit. Prenez une paire de chaussures à 400 $ par exemple. À 15% APR, un utilisateur paierait 2, 50% en intérêts simples ou 10 $ sur trois mois ou 8, 5% en intérêts simples ou 34 $ sur 12 mois. Affirm affirme que leurs modèles de souscription et de crédit leur permettent d’accorder du crédit à des utilisateurs beaucoup plus solvables que FICO.

Le résultat final

Le marché des prêteurs alternatifs a connu une croissance rapide à la suite de la Grande Récession, malgré les craintes des défenseurs des consommateurs. Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt de votre banque ou caisse populaire, l'une de ces sociétés pourra peut-être vous aider si vous êtes financièrement responsable et si vous n'avez tout simplement pas eu l'occasion d'établir un historique de crédit solide. (Pour plus d'informations, voir: Avantages et inconvénients des prêts personnels par rapport aux cartes de crédit .)