Prêts de collèges privés ou fédéraux: quelle différence?

Payer pour les études universitaires est une priorité financière majeure pour beaucoup de gens, mais le coût sans cesse croissant de l'enseignement supérieur dépasse la capacité financière de beaucoup de gens. Lorsque vous n'avez pas d'épargne ou d'investissements pour couvrir le coût des études collégiales de vos enfants, vous devrez peut-être examiner les options de prêt.

Les prêts privés sont ceux que vous pouvez obtenir auprès des banques, des coopératives d'épargne et de crédit ou d'autres établissements de crédit pour vous aider à couvrir les dépenses des collèges qui ne sont pas couverts par des bourses d'études, des subventions, des prêts fédéraux ou d'autres types d'assistance financière. La plupart des prêts privés sont consentis directement aux étudiants, ce qui signifie que le remboursement du prêt devient leur responsabilité financière et juridique.

Les prêts collégiaux fédéraux sont des prêts que le gouvernement fédéral finance pour aider les étudiants ou les parents à assumer le coût des études collégiales.

Étant donné que les prêteurs privés facturent généralement un taux d'intérêt plus élevé, c'est une bonne idée d'explorer en premier lieu d'autres formes de financement moins coûteuses, telles que les subventions, les bourses d'études, les programmes travail-études et les prêts fédéraux. Les paiements de collège représentent un investissement substantiel dans l'avenir d'un individu. Les décisions en matière de scolarisation vont au-delà des chiffres financiers et vont dans le sens de l'amélioration de soi. Même ainsi, les finances ne peuvent être ignorées. En explorant vos options, vous épargnerez des maux de tête et de l’argent, maintenant et à l’avenir.

(Pour une lecture connexe, voir: Payer pour un collège sans vendre un rein .)

Prêts Privés

Vous pouvez faire une demande de prêt privé à tout moment et utiliser le produit du prêt pour couvrir vos dépenses universitaires, notamment les frais de scolarité, l'hébergement, les repas, les livres, les ordinateurs et le transport.

Avantages des prêts privés

Les prêts privés sont des options de financement des collèges attrayantes pour plusieurs raisons:

• Processus de demande facile (vous pouvez généralement demander un prêt en ligne ou par téléphone)
• La plupart des prêts ne vous obligent pas à remplir un formulaire FAFSA pour l'aide fédérale
• Les fonds du prêt sont mis à disposition immédiatement après approbation
• Les options de cosignataire sont généralement disponibles
• Les intérêts sur un prêt privé peuvent être déductibles d’impôt
• La plupart des prêts ne comprennent pas de pénalité de remboursement anticipé et facturent des frais peu élevés, le cas échéant.

Inconvénients des prêts privés

Il y a quelques inconvénients potentiels à considérer avant de demander un prêt privé pour un collège. La plupart des prêteurs vous demanderont de passer une vérification de leur solvabilité. Toutefois, si vos antécédents de crédit ne sont pas suffisants pour pouvoir prétendre au prêt, vous pourrez peut-être obtenir un cosignataire. En outre, les prêts privés ont généralement un taux d’intérêt plus élevé que les prêts fédéraux, de sorte que le montant du prêt peut avoir une incidence sur votre choix du prêteur. Enfin, le financement doit être appliqué pour chaque année académique - le simple fait que vous soyez approuvé cette année ne préjuge en rien de l'état de votre prêt pour l'année suivante.

Prêts Fédéraux

Les prêts collégiaux fédéraux sont des prêts que le gouvernement fédéral finance pour aider les étudiants ou les parents à assumer le coût des études collégiales.

Pour pouvoir prétendre à un prêt fédéral, vous devrez remplir et soumettre un formulaire de demande d'aide gratuite aux étudiants (FAFSA) au Département de l'éducation des États-Unis. Le ministère de l'Éducation utilise le formulaire FAFSA pour déterminer votre contribution familiale attendue, ou le montant que votre famille devra payer pour la facture du collège. Le bureau d'aide financière de votre école peut vous aider à expliquer le formulaire FAFSA et les différents types de prêts fédéraux auxquels vous ou votre étudiant pouvez prétendre. Pour utiliser un prêt fédéral pour payer vos études, vous devez être inscrit à un programme proposé par une école accréditée.

Il existe cinq types de prêts d'études fédéraux:

Prêt fédéral Perkins

Le prêt Perkins est un prêt fondé sur les besoins destiné aux demandeurs ayant un revenu faible et peu d'actifs. Le collège est le prêteur et l'admissibilité dépend donc des besoins de l'étudiant et de la disponibilité des fonds au collège. Les écoles aident à déterminer les besoins financiers d'un élève et le montant d'argent attribué à chaque candidat. Ce peut être un outil financier utile pour les étudiants dans le besoin et offre plusieurs avantages, notamment:

• Un faible taux d'intérêt fixe
• Annulation potentielle de prêt pour les emprunteurs exerçant certaines professions de service après l'obtention de leur diplôme, tels que l'armée ou l'enseignement
• Aucun frais de prêt
• Un délai de grâce plus long avant le remboursement est requis

Les emprunteurs doivent être citoyens américains, résidents permanents ou être éligibles pour le statut de non-citoyen, être inscrits au moins à mi-temps dans un programme menant à un diplôme et conserver des normes académiques acceptables. Les fonds seront envoyés à l'étudiant ou appliqués directement aux frais de scolarité.

(Pour une lecture connexe, voir: Stratégies de dernière minute pour vous aider à payer vos études collégiales .)

Programme fédéral de prêt direct

Le programme fédéral de prêts directs William D. Ford est le plus vaste et le plus connu des programmes fédéraux de prêts aux étudiants. Il existe quatre types de prêts directs fédéraux:

• Prêt Direct Subventionné
• Prêt direct non subventionné
• Prêt Direct PLUS
• Prêt de consolidation directe

Les prêts directs subventionnés sont fondés sur les besoins, ce qui signifie que les demandeurs doivent démontrer qu'ils ont des besoins financiers, ce qui est déterminé en soustrayant votre contribution familiale prévue et les autres sources d'aide financière du coût de vos études collégiales. Les prêts sont appelés subventionnés car le gouvernement subventionne les intérêts sur le prêt tant que vous êtes inscrit au moins à mi-temps. Vous ne payez pas d'intérêts sur votre prêt jusqu'à ce que vous obteniez votre diplôme et vous disposez d'un délai de grâce de six mois après la fin de vos études avant de commencer à rembourser votre prêt. Si votre prêt est différé, aucun intérêt ne vous sera facturé pendant cette période.

(Pour une lecture connexe, voir: Report de prêt étudiant: vivre pour payer un autre jour .)

Les prêts directs non subventionnés ne sont pas accordés en fonction des besoins financiers. L’intérêt imputé sur le montant du prêt commence à s’accumuler lorsque vous recevez les fonds et continue jusqu’à son remboursement intégral.

Les étudiants qui présentent une demande indépendante de prêt direct (par opposition à un parent qui demande des fonds pour le compte d'un enfant à charge) ont une limite de prêt annuelle supérieure et peuvent bénéficier d'un montant plus élevé de fonds non subventionnés.

Les prêts directs présentent plusieurs avantages intéressants, notamment:

• pas besoin de passer une vérification de crédit
• un faible taux d'intérêt fixe
• plusieurs plans de remboursement flexibles
• aucune pénalité pour le remboursement anticipé du prêt

Cependant, certains facteurs doivent être pris en compte avant de demander des fonds, notamment:

• Limites de prêt faibles
• L'obligation de déposer un formulaire FAFSA
• L'obligation de solliciter des fonds chaque année scolaire
• Limites d'utilisation des fonds
• L'étudiant doit rester inscrit au moins à mi-temps pour être admissible et continuer à recevoir des fonds
• Frais de petit prêt

Les prêts Direct PLUS sont conçus pour les parents d’étudiants et ne sont pas basés sur des besoins financiers. Le prêt PLUS offre aux parents plusieurs caractéristiques de prêt attrayantes, notamment que les candidats peuvent emprunter l’intégralité du coût du collège (moins toute aide financière ou bourse gagnée), qu’il bénéficie d’un taux d’intérêt fixe bas (mais supérieur à celui des autres types de prêt direct) et il offre des plans de remboursement flexibles, tels que la possibilité de différer le paiement jusqu'à ce que l'étudiant obtienne son diplôme ou tombe en dessous du statut d'inscription à temps partiel. Toutefois, le prêt PLUS oblige les parents demandeurs à passer une vérification de crédit (ou à obtenir un cosignataire ou un endosseur) et à solliciter des fonds chaque année scolaire.

Les prêts de consolidation directe vous aident à rembourser votre dette de prêt étudiant fédéral.

(Pour une lecture connexe, voir: Il est temps de consolider vos prêts d'études?)

Points clés à retenir

• Les prêts privés proviennent de banques, de coopératives de crédit ou d’autres institutions prêteuses.
• Les prêts des collèges fédéraux sont des prêts fournis par le gouvernement fédéral.
• Les prêts privés ont un processus de demande plus facile.
• Les emprunteurs doivent être admissibles aux prêts des collèges fédéraux.
• Les prêts des collèges privés nécessitent la vérification de leur solvabilité.
• Les prêts fédéraux incluent le prêt Perkins basé sur les besoins.