Le moyen sûr d'annuler une carte de crédit
Vous avez entendu le conseil suivant: n’annulez jamais un compte de carte de crédit ou vous pourriez endommager vos notes de crédit. Et s'il est vrai que la fermeture d'une carte de crédit peut être difficile pour vos notes de crédit, ce n'est pas toujours le cas.
En règle générale, il est préférable de laisser vos cartes de crédit ouvertes, même si vous ne les utilisez pas. Cependant, il existe quelques raisons valables pour lesquelles vous souhaiterez peut-être fermer un compte de carte de crédit. Continuez votre lecture pour savoir comment annuler une carte correctement.
Points clés à retenir
- Même si cela va à l’encontre des conseils généraux en matière de crédit, il est parfois nécessaire de fermer un compte de carte de crédit.
- Une carte de crédit peut être annulée sans nuire à vos notes de crédit si vous savez ce que vous faites.
- La fermeture d'une carte de crédit ne raccourcira pas l'âge de vos antécédents de crédit.
- Suivez une liste de contrôle lorsque vous annulez une carte de crédit.
Annuler une carte de crédit sans nuire à vos scores
Il existe une raison pour laquelle les experts en crédit déconseillent de fermer les cartes de crédit non utilisées. Beverly Harzog, experte en cartes de crédit et analyste du crédit à la consommation chez US News & World Report, explique: «L'annulation d'une carte de crédit peut potentiellement réduire votre score, pas l'augmenter."
Cette baisse potentielle de score se produit souvent car la fermeture d'une carte de crédit peut avoir un impact sur votre taux d'utilisation du crédit. Le ratio mesure la quantité de votre crédit disponible total utilisé, selon vos rapports de crédit. Plus vous utilisez de crédits disponibles (selon vos rapports), plus l'impact sur vos scores sera grave. Voici un exemple simple montrant comment la fermeture d’une carte de crédit avec un solde de 0 $ pourrait se retourner contre vous.
- Le numéro un de carte de crédit a une limite de 1000 $ et un solde de 1000 $.
- Le numéro de carte de crédit deux 2 a une limite de 1 000 $ et un solde de 0 $.
- Votre utilisation de crédit sur les deux cartes combinées est de 50%. (Soldes totaux de 1 000 $ + limites totales de 2 000 $ = utilisation à 50%.)
- Fermez le numéro de carte de crédit deux et votre utilisation du crédit passe à 100%. (Soldes totaux de 1 000 $ + limites totales de 1 000 $ = utilisation à 100%.)
Vous devriez viser à payer votre solde de carte de crédit au complet tous les mois. Cela ne protège pas seulement vos cotes de crédit; cela peut aussi vous faire économiser beaucoup d’argent en intérêts.
Idéalement, vous devriez rembourser toutes vos cartes tous les mois, mais cela est particulièrement important avant de fermer un compte de carte de crédit. Si toutes vos cartes de crédit affichent des soldes de 0 $ sur vos rapports de crédit, vous pouvez fermer une carte sans nuire à votre pointage.
En fermant une carte de crédit, vous risquez d'augmenter votre taux d'utilisation du crédit et de nuire à vos notes de crédit.
Raisons pour annuler une carte de crédit
L'annulation d'une carte de crédit est généralement une mauvaise idée. Néanmoins, dans certaines circonstances, une annulation de carte pourrait être dans votre intérêt. En voici trois.
Séparation ou divorce
Il est préférable de fermer les comptes de carte de crédit conjoints lors d'une séparation ou d'un divorce. En tant que titulaire conjoint de la carte, vous serez responsable des frais passés ou futurs portés au compte. Il n’est pas rare pour un ex en colère d’avoir à supporter des frais excessifs sur une carte commune par dépit.
Si cela se produit - ou même si des dépenses de routine sont effectuées sur un compte conjoint après la séparation - les frais seront également de votre responsabilité. Votre jugement de divorce peut indiquer que votre ex-conjoint est responsable de la dette, mais cela ne vous libérera pas de votre obligation aux yeux de votre prêteur.
Frais annuels élevés
Si l'émetteur de votre carte vous facture des frais annuels élevés pour un compte que vous n'utilisez pas, une annulation peut être justifiée. Cependant, considérons ce qui suit en premier.
Si vous recevez des avantages du compte qui dépassent les frais annuels, tels que des crédits de voyage et des avantages, il pourrait en valoir la peine. Une cotisation annuelle sur une carte de crédit que vous n'utilisez pas et dont vous ne bénéficiez pas est une autre histoire.
Avant de résilier votre compte, appelez l'émetteur de votre carte pour demander que les frais annuels soient supprimés. Assurez-vous de mentionner que vous envisagez de fermer votre compte. Cela ne fait pas de mal de demander, et vous pourriez être agréablement surpris.
Trop de tentation
Certaines personnes trouvent trop tentante d'utiliser des cartes de crédit pour résister. Et bien que cela puisse être une raison valable de fermer une carte pour certains, il existe d'autres alternatives que vous pouvez essayer pour réduire les dépenses excessives sans sacrifier vos scores de crédit.
Par exemple, vous pouvez retirer vos cartes de crédit de votre portefeuille et les stocker dans un endroit sûr. En ne disposant pas de vos cartes facilement disponibles, vous pouvez trouver la tentation plus facile à résister.
Liste de contrôle d'annulation
Lorsque vous annulez une carte de crédit, voici six conseils simples pour vous aider à naviguer dans le processus.
- Échangez des récompenses inutilisées sur votre compte avant d'appeler pour annuler.
- Dans l’idéal, payez tous vos comptes de carte de crédit à 0 $ avant d’annuler une carte. Réduisez au minimum vos soldes autant que possible.
- Appelez votre émetteur de carte de crédit pour annuler et confirmer que le solde de votre compte est égal à 0 $.
- Envoyez une lettre certifiée à l'émetteur de votre carte pour annuler le compte. Demandez une lettre confirmant le solde de votre compte et le statut de votre compte fermé pour vous être envoyée en retour.
- Vérifiez vos trois rapports de crédit 30 à 45 jours après l’annulation pour vous assurer que (a) le compte est fermé par le titulaire de la carte et (b) votre solde est égal à 0 $.
- Contestez toute information inexacte sur vos rapports avec les trois agences d'évaluation du crédit.
La fermeture d'une carte de crédit ne raccourcira pas votre âge de crédit
Vous avez peut-être entendu dire que la fermeture d'une carte de crédit vous fait perdre du crédit en raison de l'âge du compte. et blesse votre âge de crédit (valeur de 15% de votre score FICO). C'est un mythe.
L'expert en crédit John Ulzheimer, anciennement de FICO et Equifax, confirme que la fermeture d'une carte de crédit ne la supprimera pas de vos rapports de crédit. En outre, Ulzheimer a déclaré: «Tant que la carte de crédit reste sur votre rapport, vous aurez toujours la valeur de l'âge du compte dans les modèles de notation de crédit FICO et VantageScore. Le seul moyen de perdre la valeur de l'âge de la carte est de la supprimer de vos rapports. "
Un compte fermé restera sur vos rapports jusqu'à sept ans (si négatif) ou environ 10 ans (si positif). Tant que le compte figure dans vos rapports, il sera pris en compte dans votre âge moyen de crédit. FICO elle-même confirme que «le score FICO tient compte de l’âge des comptes ouverts et des comptes fermés».
Le résultat final
Ne fermez pas un compte de carte de crédit sans une bonne raison. Avoir beaucoup de cartes de crédit ne nuira pas nécessairement à vos cotes de crédit si vous les gérez de manière responsable. Toutefois, si vous devez annuler une carte, efforcez-vous d'abord de réduire tous les soldes de vos cartes de crédit (de préférence à 0 $) afin de minimiser ou d'éviter totalement les dommages causés par votre pointage de crédit.