Épargner pour la retraite: la quête du succès

L'objectif principal d'un programme de retraite réussi est de vous assurer que vous disposerez de ressources financières suffisantes pour maintenir ou améliorer votre mode de vie au cours de votre retraite. Si vous voulez voyager et faire plus d’achats à la retraite, vous devrez économiser davantage. Votre épargne dépendra de la manière dont vous souhaitez dépenser votre retraite.

Selon certains experts en planification financière, vous devrez économiser suffisamment pour que votre revenu de retraite se situe entre 70% et 80% de votre revenu avant la retraite. Vous aurez besoin d'un pourcentage plus élevé si vous envisagez d'améliorer votre niveau de vie. Si vous avez plus de dépenses à la retraite qu'avant la retraite, votre revenu de retraite pourrait être supérieur à votre revenu avant la retraite.

«Certains conseillers financiers estiment qu'un revenu de retraite de 70 à 80% du revenu avant la retraite est suffisant. Bien que cela puisse être vrai pour certaines personnes, beaucoup constateront qu'elles ne sont pas satisfaites de ce niveau de revenu. Considérez que, même s’il est facile d’augmenter les dépenses, c’est tout un choix de les réduire. Les retraités qui acceptent une réduction de salaire de 20 à 30% le sentiront dans un style de vie réduit », a déclaré James B. Twining, CFP®, fondateur et PDG de Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Pour constituer votre épargne, vous devez planifier avec soin, notamment en évaluant votre actif actuel, le nombre d'années qu'il vous reste avant de prendre votre retraite et le montant que vous pourrez économiser pendant vos années de préretraite. Dans cet article, nous énumérons certaines des étapes à suivre lors de la mise en œuvre de votre programme de retraite.

Déterminez ce dont vous aurez besoin

Une approche populaire de la planification de la retraite commence par déterminer le montant dont vous aurez besoin pour financer vos années de retraite.

Ceci est généralement basé sur les augmentations prévues du coût de la vie, le nombre d'années que vous passerez probablement à la retraite et le style de vie que vous prévoyez mener à la retraite. Mais projeter un montant n'est pas une science exacte: les années que vous passez à la retraite peuvent être plus ou moins longues que vous ne le projetez, et il en va de même pour les augmentations du coût de la vie.

Cependant, une perspective complète et une réflexion permettront de fournir des projections réalistes. Voici quelques facteurs à prendre en compte:

• Vos dépenses de vie quotidiennes projetées
• Votre espérance de vie
• Vos coûts prévisionnels
• Vos ressources (autres que votre épargne-retraite) pouvant couvrir des dépenses imprévues; ces ressources peuvent comprendre une assurance soins de longue durée, des produits de rente et une assurance maladie
• Votre propriété: Si vous êtes propriétaire de votre maison (c’est-à-dire que vous n’avez pas de solde hypothécaire impayé) ou si vous allez être propriétaire de votre maison au moment de votre retraite, vous avez la possibilité de la vendre ou d’obtenir un revenu au moyen d’un prêt hypothécaire inversé.
• Votre style de vie prévu à la retraite: Envisagez-vous de vivre une retraite tranquille ou de participer à des activités coûteuses, comme de voyager dans le monde entier?

Faites le point sur ce que vous avez

Si vous n'êtes pas un expert en planification financière ou si vous ne possédez pas le temps nécessaire pour mettre en œuvre et gérer un programme de retraite, vous aurez peut-être besoin de l'aide d'un planificateur financier compétent.

Si vous en voyez un, il ou elle devra évaluer votre situation financière actuelle afin de concevoir un programme de retraite réaliste et réussi. Vous devrez fournir des informations détaillées sur vos affaires financières.

«Planifier sa retraite, c'est comme planifier un voyage. Il est plus facile de planifier votre voyage si vous connaissez votre point de départ. S'il est important de comprendre comment les clients perçoivent leur mode de vie à la retraite, il est important de connaître leur situation financière actuelle [un élément clé] du processus. Il aide à déterminer la stratégie en cours en matière de sauvegarde et de protection », déclare Russ Blahetka, CFP®, directeur général, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Californie.

Les documents dont votre planificateur financier peut avoir besoin incluent généralement des copies de vos relevés de compte les plus récents, y compris vos économies courantes, vos chèques, vos retraites, vos produits de rentes, vos cartes de crédit et autres dettes, ainsi que:

• Une copie des plans d'amortissement ou des résumés de toute hypothèque
• Copies de vos déclarations de revenus des dernières années
• Une copie de votre dernier talon de chèque de paye
• Contrats d'assurance santé et vie
• Une liste de vos dépenses mensuelles
• Tout autre document que vous jugez important pour votre processus de planification financière

Commencer à économiser

Une fois que vous avez pris en compte les considérations ci-dessus, il est nécessaire de déterminer combien vous devrez économiser par vous-même. Considérons d’abord les sources de revenus que vous aurez à la retraite. Un ensemble complet de revenus de retraite est communément appelé «tabouret à trois pieds», comprenant votre sécurité sociale, vos régimes de retraite parrainés par l’employeur (tels que des régimes de retraite qualifiés) et, enfin, vos économies personnelles. Donc, bien sûr, le montant de votre épargne personnelle que vous devez réaliser dépend des contributions de votre employeur aux comptes de retraite et de votre revenu projeté de la Sécurité sociale.

Votre considération suivante est le type de véhicule d’épargne que vous utilisez pour vos économies personnelles - cela affectera vos économies annuelles requises. Le montant varie selon que vos moyens d’épargne sont des comptes avant impôts, après impôts, libres d’impôt ou à impôt différé, ou une combinaison des deux. Le type de compte d'épargne que vous choisissez dépend, entre autres, de la question de savoir s'il est préférable que vous payiez de l'impôt sur votre épargne avant ou après la retraite.

Épargner dans un véhicule à impôt différé, tel qu'un IRA traditionnel ou un plan 401 (k), peut réduire votre revenu imposable actuel. Si vous avez un 401 (k), votre revenu imposable est réduit du revenu que vous reportez au plan, et si vous avez un IRA traditionnel, vous pourrez peut-être réclamer vos cotisations à titre de déduction fiscale. Les revenus générés par ces véhicules s'accumulent également avec report d'impôt, mais les actifs sont imposés lorsque vous les distribuez à partir du compte de retraite. Vous pouvez payer moins d'impôt sur les montants économisés avant impôt si vous effectuez des retraits à la retraite et que votre taux d'imposition est inférieur à celui de vos années de préretraite.

En utilisant les fonds après impôt pour épargner en vue de la retraite, vous n'aurez plus à payer d'impôt lorsque vous les retirerez à la retraite. Cependant, vos revenus sur les fonds après impôt ne sont généralement pas différés. Ainsi, lorsque vous retirez ces montants, ils peuvent être imposés à votre taux d’imposition ordinaire ou à un taux de plus-value en capital, en fonction du type de revenu et de la durée pendant laquelle vous avez détenu les placements.

Si vous êtes admissible à un Roth IRA, vous pouvez demander à votre planificateur financier s'il est avantageux pour vous d'en utiliser un, même pour une partie de vos économies. Les Roth IRA sont financés avec des actifs après impôt, le bénéfice est reporté avec report d'impôt et les distributions sont libres d'impôt si vous remplissez certaines conditions.

«Il y a deux raisons pour lesquelles il est important d'avoir des investissements après impôt dans le cadre de votre plan de retraite. Tout d’abord, si vous économisez si bien que vous pouvez prendre votre retraite avant l’âge de 59 ans et demi, vous avez besoin d’argent auquel vous aurez accès sans pénalité de 10% pour retrait anticipé. Deuxièmement, il est intéressant d’avoir diversifié votre facture d’impôt à la retraite afin que chaque retrait de compte ne soit pas imposé aux taux d’imposition habituels », a déclaré Kristi Sullivan, CFP®, Planification financière Sullivan, LLC, Denver, Colorado.

Trouver de l'argent supplémentaire

C'est une chose de savoir combien vous avez besoin pendant votre retraite, combien vous avez besoin d'épargner et quel compte vous allez utiliser pour le faire. Mais le principal défi consiste à trouver les fonds supplémentaires à utiliser pour réaliser des économies, en particulier si votre budget est déjà très réduit. Pour beaucoup, cela signifie changer les habitudes de consommation, re-budgétiser et redéfinir les besoins par rapport aux désirs.

«En séparant votre budget personnel entre dépenses discrétionnaires et non discrétionnaires, vous créez une base de référence en termes de besoins et de besoins. Voir la vie que vous voulez vivre en détail peut vous inciter à épargner davantage pour vivre cette vie », déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., d'Irvine, en Californie, et auteur de« Index Funds: Le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. ”

Investir

Une fois que vous êtes en mesure d'affecter une partie de votre revenu mensuel à votre épargne, vous devez penser à investir ces montants. Investir met votre argent à votre service et vous procure généralement les avantages des intérêts composés. Investir est essentiel pour que votre programme de retraite atteigne vos objectifs. Et plus vous commencerez tôt, plus il vous sera facile de le faire.

«Je suppose que beaucoup pensent trop au processus d’épargne pour la retraite. Permettez-moi de suggérer trois directives simples que tout le monde peut commencer aujourd'hui. Commencez par mettre de côté de l'argent chaque mois. Un bon objectif est de 10% de votre revenu mensuel. Il faudra peut-être des années pour atteindre cet objectif, mais toute épargne vaut mieux que rien », déclare Craig Israelsen, Ph.D., concepteur du 7Twelve Portfolio, à Springville, en Utah. «Deuxièmement, automatisez votre épargne et vos placements. De cette façon, tout se passe sans que vous ayez à vous rappeler et le minimum requis pour ouvrir un fonds commun de placement est souvent moins élevé si vous automatisez vos investissements. Et troisièmement, ne gérez pas trop vos investissements. Lorsque certains de vos fonds communs de placement ne fonctionnent pas bien, soyez patient et investissez davantage. Acheter bas, faire preuve de constance et faire preuve de patience, voilà ce qui caractérise le succès des investisseurs à long terme. "

Les types de placements adaptés à votre portefeuille dépendront principalement de votre tolérance au risque. En règle générale, plus vous approchez de la date de votre retraite cible, plus votre tolérance au risque sera faible. L'idée est que ceux qui ont plus de temps jusqu'à la retraite ont plus de possibilités de récupérer les pertes pouvant survenir sur leurs investissements. Une personne dans la vingtaine devrait avoir un portefeuille comprenant davantage de placements à haut risque, tels que des actions. En revanche, une personne dans la soixantaine aura une concentration plus élevée d'investissements à taux de rendement garantis, tels que des certificats de dépôt ou des titres d'État.

Indépendamment de la tolérance au risque, il est important de réaliser un portefeuille correctement diversifié, qui maximise le rendement du risque déterminé.

Enfin, si vous n'avez pas déjà de planificateur financier ou si vous en cherchez un, assurez-vous de magasiner et de vérifier les antécédents de toute personne que vous comptez interviewer.

Le résultat final

Cet article traite des bases fondamentales permettant de garantir le succès de votre programme de retraite - mais il ne s'agit que d'un aperçu. Les détails sous-jacents prendront du temps et des efforts à déterminer et à exécuter. Et les étapes décrites ci-dessus ne constituent pas une solution miracle. Votre planificateur financier devrait pouvoir vous assurer que tous les facteurs importants sont pris en compte. En attendant, n’ayez pas peur de faire des recherches vous-même, en visitant des sites Web tels que la US Social Security Administration, qui fournit des informations utiles et des calculateurs pour la planification de la retraite. Comprendre le site Web de la sécurité sociale vous aidera à démarrer.