Banque universelle
La banque universelle est un système dans lequel les banques fournissent une grande variété de services financiers, y compris des services commerciaux et des services d'investissement. La banque universelle est courante dans certains pays européens, dont la Suisse.
Aux États-Unis, cependant, les banques sont tenues de séparer leurs services de banque commerciale et de banque d’investissement. Les partisans de la banque universelle font valoir que cela aide les banques à mieux diversifier les risques. Les détracteurs pensent que la division des opérations des banques est une stratégie moins risquée.
Points clés à retenir
- La banque universelle est un terme pour les banques qui offrent une plus grande variété de services que leurs concurrents ou comparées aux banques traditionnelles.
- La banque universelle n'est pas encore courante aux États-Unis, mais elle est en croissance; À l'heure actuelle, les banques américaines se concentrent plus exclusivement sur les investissements que leurs homologues européennes.
- Dans un système universel, les banques peuvent toujours choisir de se spécialiser dans un sous-ensemble de services bancaires, même si, techniquement, elles offrent beaucoup plus à leur clientèle.
Comment fonctionne la banque universelle
Les banques universelles peuvent proposer des crédits, des prêts, des dépôts, la gestion d'actifs, des conseils en investissement, le traitement des paiements, des transactions sur titres, des souscriptions et des analyses financières. Un système bancaire universel permet aux banques d’offrir une multitude de services, mais il n’est pas obligé de le faire. Dans un système universel, les banques peuvent toujours choisir de se spécialiser dans un sous-ensemble de services bancaires.
Parmi les banques universelles les plus remarquables figurent Deutsche Bank, HSBC et ING Bank; aux États-Unis, Bank of America, Wells Fargo et JPMorgan Chase sont des banques universelles.
Universal Banking combine les services d'une banque commerciale et d'une banque d'investissement et fournit tous les services au sein d'une même entité. Les services peuvent inclure des comptes de dépôt, une variété de services d'investissement et peuvent même fournir des services d'assurance. Les comptes de dépôt dans une banque universelle peuvent inclure l'épargne et la vérification.
Dans ce système, les banques peuvent choisir de participer à n’importe laquelle des activités autorisées. Ils sont censés se conformer à toutes les directives qui régissent ou dirigent la bonne gestion des actifs et des transactions. Comme toutes les institutions ne participent pas aux mêmes activités, la réglementation en vigueur peut varier d’une institution à l’autre. Cependant, il est important de ne pas confondre le terme "banque universelle" avec des institutions financières portant des noms similaires.
Banque universelle aux États-Unis
En raison d'une réglementation stricte, la banque universelle a mis du temps à se développer, rencontrant des résistances avant de pouvoir devenir un phénomène courant aux États-Unis. Cela est dû à la loi Glass-Steagall Act de 1933.
Les développements récents ont éliminé un certain nombre d'obstacles à la création d'une banque universelle, même s'ils ne sont toujours pas aussi répandus qu'ils ne le sont dans de nombreux pays européens. En outre, les États-Unis ont des banques qui se concentrent uniquement sur les investissements, ce qui est extrêmement rare dans le reste du monde.
La crise financière de 2008 a entraîné un certain nombre d'échecs dans le système de banque d'investissement aux États-Unis. Cela a conduit à l’acquisition ou à la faillite de diverses institutions. Lehman Brothers et Merrill Lynch sont des exemples notables.
Points clés à retenir
- La banque universelle est un terme pour les banques qui offrent une plus grande variété de services que leurs concurrents ou comparées aux banques traditionnelles.
- La banque universelle n'est pas encore courante aux États-Unis, mais elle est en croissance; À l'heure actuelle, les banques américaines se concentrent plus exclusivement sur les investissements que leurs homologues européennes.
- Dans un système universel, les banques peuvent toujours choisir de se spécialiser dans un sous-ensemble de services bancaires, même si, techniquement, elles offrent beaucoup plus à leur clientèle.