Quelle est la nouvelle commande d'assurance maladie à court terme de Trump?

Le 20 février 2018, les ministères de la Santé et des Services sociaux (HHS), du Travail et du Trésor ont publié une proposition de règle qui augmenterait la durée de la couverture des régimes d'assurance maladie à court terme de trois mois à 364 jours. Ils ont proposé cette règle en réponse à un décret du président Trump émis en octobre 2017 invitant ces départements à proposer des réglementations ou des directives qui rendraient ce type d'assurance plus accessible afin d'encourager le choix du consommateur et la concurrence des prestataires sur le marché de l'assurance maladie.

«Pour les Américains dont les plans d'Obamacare ont été tarifés, qui ne peuvent pas trouver un plan couvrant leur médecin ou qui recherchent une couverture abordable entre deux emplois, ces plans à court terme pourraient avoir beaucoup de sens», a écrit Alex Azar, secrétaire américaine à la Santé et aux Services sociaux, dans un éditorial du 23 février publié par CNN.

En octobre 2016, l'administration Obama a limité la durée de ces régimes à trois mois, craignant qu'ils ne permettent aux gens de contourner le droit de la santé et de tenir les personnes en meilleure santé à l'écart des échanges créés en vertu de la Loi sur les soins abordables. L’administration Trump veut supprimer le plafond de trois mois afin d’élargir les possibilités d’assurance pour les personnes qui n’ont pas d’assurance maladie par le biais d’un employeur ou des échanges. Selon la Kaiser Family Foundation, les assureurs ont déjà trouvé un moyen de contourner le délai de trois mois en proposant quatre packs de forfaits de trois mois ne nécessitant que le demandeur une fois qualifié.

La règle proposée est maintenant dans une période de commentaires qui se termine le 23 avril. Durant cette période, tout le monde peut exprimer ses opinions sur la proposition. Le gouvernement examinera ensuite les commentaires et décidera d’adopter la règle telle quelle ou d’apporter des modifications. Contrairement aux projets de loi qui doivent être adoptés à la fois par la Chambre et par le Sénat, puis par le président pour devenir loi, les règles des agences le deviennent facilement après la fin de la période de consultation publique. Nous pouvons donc nous attendre à ce qu'une version de cette règle devienne loi dans les prochains mois.

Avantages potentiels d'une couverture croissante à court terme

En augmentant la durée maximale d'une police à court terme de trois mois à 364 jours, les personnes qui pourraient autrement ne pas être assurées peuvent également acheter une couverture à court terme. Ces personnes comprennent:

• les personnes qui ont manqué la période d'inscription ouverte de la Loi sur les soins abordables et qui ne sont pas admissibles à une période d'inscription spéciale
• les personnes qui ont perdu leur emploi et ne peuvent pas se permettre une assurance maladie COBRA (voir Ce que vous devez savoir sur l'assurance maladie COBRA ).
• personnes entre deux emplois qui n'ont pas accès à une assurance de l'employeur
• les étudiants qui prennent congé de l'école
• les personnes qui n'ont pas accès au réseau de leurs fournisseurs préférés par le biais d'une stratégie ACA
• les personnes qui n'ont accès qu'à un seul assureur en vertu de l'ACA
• les personnes qui ne peuvent pas s'offrir les primes d'une police conforme à ACA

Selon HHS, dans plus de la moitié des pays américains, un seul assureur est présent sur le marché de l'ACA. De nombreux assureurs ont quitté certains marchés en raison de lourdes pertes financières. En Alaska, dans l'Iowa, dans l'Oklahoma, en Caroline du Sud, dans le Wyoming et dans plusieurs autres États, l'ensemble de l'État ne compte qu'un seul assureur par le biais de l'échange.

La fiche technique HHS relative à la règle proposée indique qu'au quatrième trimestre de 2016, une police à durée limitée et d'une durée limitée coûtait environ 124 dollars par mois, tandis qu'un plan conforme à la norme ACA coûtait 393 dollars par mois sans subventions, soit une différence de 269 dollars par mois. ou 3228 dollars par an. Une analyse de la Kaiser Family Foundation a révélé des différences encore plus grandes lors de l’obtention de devis pour un homme de 40 ans dans certaines villes. Le plan à court terme le moins cher à Chicago, par exemple, ne coûte que 55 dollars par mois (le plus cher coûte cependant 573 dollars), tandis que le plan du marché du bronze le moins cher, sans subventions, coûte 305 dollars, soit une différence de 250 dollars par mois. (Pour une autre option de réduction des primes, voir Fonctionnement des régimes de soins de santé à franchise élevée.)

Inconvénients potentiels d'une couverture croissante à court terme

L’assurance maladie à court terme et de durée limitée fonctionne comme toutes les assurances santé non basées sur l’employeur avant la loi sur les soins abordables. Voici ses inconvénients potentiels:

• Il peut exclure les candidats présentant des conditions préexistantes.
• Lorsque les titulaires de police soumettent des réclamations, les assureurs peuvent déterminer si leur réclamation peut être refusée sur la base d’une condition préexistante non divulguée.
• Les assureurs peuvent refuser de renouveler les polices pour les personnes qui développent une condition pendant la durée de la police.
• Il n'est pas obligé de couvrir toutes les conditions et les traitements que doivent couvrir les politiques de la Loi sur les soins abordables, tels que les soins de maternité et les soins de santé mentale. Les plans devront toutefois comporter une clause de non-responsabilité selon laquelle ils ne répondent pas aux exigences de protection des consommateurs de l'ACA.
• Les personnes qui souscrivent des polices à court terme peuvent ne pas comprendre les limites de leur couverture et se rendre compte trop tard que leurs frais médicaux ne sont pas couverts.
• Il n'y a pas de limites au partage des coûts à la charge. La Kaiser Family Foundation a établi des limites maximales de 22 500 $ pour trois mois à Miami, Atlanta, Chicago et Houston. Les régimes conformes à ACA plafonnent le partage des coûts à 7 350 $ par an.
• Il y a des limites à la couverture. Les régimes conformes à ACA ne peuvent pas limiter la couverture annuelle ou à vie. La Kaiser Family Foundation a constaté que des limites de 250 000 à 2 millions de dollars sur trois mois étaient communes pour les régimes à court terme. (Voir Pourquoi les personnes ayant une bonne assurance maladie contractent-elles des dettes médicales? )
• Les assurés ne sont pas admissibles aux subventions car les régimes à court terme ne sont pas conformes à l'ACA.
• Pour 2018, les titulaires de police à court terme pourraient être soumis à des pénalités fiscales s'ils ne bénéficient pas d'une couverture minimale essentielle. La pénalité fiscale pour ne pas avoir une politique conforme à l'ACA commence à disparaître en 2019.
• Les politiques à court terme peuvent siphonner les personnes en bonne santé des politiques conformes à ACA. Cela pourrait entraîner une augmentation des coûts des polices ACA, car le nombre de personnes malades par rapport aux personnes en bonne santé qu’elles couvrent augmentera probablement. Les démocrates ont critiqué les plans de santé à court terme, car ils minent l'ACA.

Le résultat final

Les politiques à court terme peuvent offrir plus de choix et des économies considérables aux personnes en bonne santé et qui le restent. Ils le font à un coût pour les personnes qui ont des politiques conformes à ACA.

Les assurés du marché peuvent s'attendre à devoir payer des primes plus élevées, car les polices à court terme détournent les personnes en bonne santé des échanges. Ils peuvent également s'attendre à voir davantage d'assureurs quitter le marché de l'ACA car il devient de plus en plus coûteux de couvrir les personnes en moins bonne santé qui ne peuvent être assurées que par l'intermédiaire du marché.