Ce que vous devez savoir sur la faillite

Les forclusions et les dettes excessives sont les pires cauchemars des propriétaires. Beaucoup pensent que la faillite est la solution parfaite à ces problèmes. Mais c'est là que les gens sont piégés. La faillite reste sur votre dossier de crédit pendant assez longtemps, ce qui rend la progression dans la vie incroyablement difficile. En outre, la loi mise à jour sur la faillite, adoptée en 2005, comprend de sévères restrictions qui compliquent le processus de faillite.

Selon les données recueillies auprès des tribunaux américains, le nombre de dépôts de faillite a diminué au cours de la période de 12 mois se terminant le 31 mars 2018 par rapport à l'année précédente. Mais il y avait toujours un assez grand nombre de pétitions déposées. Au total, 756 722 personnes ont déclaré faillite personnelle. Au total, 480 933 affaires ont été déposées en vertu du chapitre 7, contre 290 566 en vertu du chapitre 13.

Cet article est conçu comme un guide si vous envisagez de déclarer faillite et avez besoin d’informations sur le processus et ses conséquences sur votre santé financière.

Dépôt de bilan

Face à une forclusion ou à une telle insolvabilité financière, la dernière option dans cette situation devrait être la faillite. Se déclarer en faillite est le seul moyen légal de se débarrasser de ses difficultés financières. Cependant, le processus de dépôt de bilan est plus facile à dire qu'à faire.

( Pour étouffer la forclusion dans l'œuf, lisez Enregistrer votre maison de la forclusion et vivez-vous trop près du bord? )

Lorsque vous déclarez faillite, vous devez expliquer au syndic de faillite qui préside ou juger de la façon dont vous êtes entré dans cette ornière financière. Entre-temps, le tribunal de la faillite vous demandera de déposer la liste complète des actifs et des dettes en souffrance.

Vos actifs sont divisés en deux catégories selon leur nature. Elles sont:

• Actifs exonérés: Ces actifs ne peuvent être réalisés pour payer les dettes. Les exemples incluent une partie des capitaux propres de votre maison et de votre automobile, des objets personnels, des vêtements, des retraites, des outils nécessaires à votre emploi, la sécurité sociale et d’autres avantages publics, ainsi que d’autres éléments.
• Actifs non exemptés: Comme leur nom l'indique, ces actifs peuvent être saisis et vendus pour rembourser des comptes impayés. Les biens autres que la résidence principale, les véhicules de plaisance, les bateaux, une seconde voiture ou un camion, des objets de collection ou autres objets de valeur, des comptes bancaires, des comptes de placement et d'autres objets entrent dans cette catégorie.

Classement de la dette en cours

De même, vos dettes en suspens sont classées en deux types. Elles sont:

• Dettes garanties: Il s’agit des emprunts pour lesquels le créancier détient une sûreté sur le bien fourni en garantie. La propriété achetée avec crédit peut être votre résidence secondaire, un bateau ou une voiture.
• Dettes non garanties: Ces dettes ne sont pas garanties par la propriété. Par exemple, dette de carte de crédit, factures médicales, prêts personnels non garantis, etc.

Le tribunal de faillite considère que la dette garantie est d’une importance capitale car son non-paiement obligera le créancier à faire valoir ses droits sur les biens choisis en garantie.

Une fois que toutes les informations essentielles ont été déposées auprès du tribunal, un syndic de faillite est désigné pour veiller à ce que votre dette garantie soit remboursée dans les délais impartis. En conséquence, le tribunal impose une suspension obligatoire qui empêche vos créanciers de vous mettre la main sur la saisie ou la saisie. La suspension empêche également les créanciers de poursuivre en justice contre vous. ( Pour en savoir plus sur la protection de vos avoirs, lisez Protection des faillites pour vos comptes. )

Chapitre 7 vs. Chapitre 13

Selon votre situation, vous pouvez choisir de classer entre les chapitres 7 et 13 en vertu de la loi sur la faillite.

Chapitre 7: Cette option de liquidation vous permet de conserver les actifs exemptés, tandis que les dettes non garanties de cartes de crédit, etc. sont acquittées. Ici, les actifs non exemptés sont réalisés pour rembourser les dettes garanties. Toutefois, les dettes telles que les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants, les taxes, etc. ne seront pas rejetées. Cette option est généralement choisie par les personnes à faible revenu, disposant de peu d’actifs et ayant une dette globale supérieure.

Chapitre 13 : Dans le cadre de cette procédure de réorganisation, vous devez rembourser vos dettes sur la période spécifiée de trois à cinq ans via un plan de remboursement logique. Le syndic collecte vos paiements et les transfère à vos créanciers. Là encore, vous êtes autorisé à garder votre maison, empêchant ainsi toute forclusion imminente. Cette option de faillite est généralement privilégiée par les particuliers souhaitant conserver intacts leurs biens non exemptés ou voulant gagner du temps, contre des saisies ou des saisies de biens.

( Ne perdez pas votre maison: utilisez votre maison. Pour en savoir plus, voir Fixez-la et retournez-la: La valeur du remodelage. )

Effets de la loi de 2005

La Loi sur la prévention des abus dans les faillites et la protection des consommateurs, entrée en vigueur en 2005, a profondément modifié les lois du pays en matière de faillite. Avec la mise en œuvre de la législation de 2005 sur la faillite mise à jour, les citoyens sont dans une plus grande mesure obligés de déposer leur candidature pour le chapitre 13 au lieu du chapitre 7.

Pour être éligible au chapitre 7, votre revenu mensuel actuel serait calculé en fonction du revenu moyen d'une famille de votre taille dans votre État. Ici, votre revenu mensuel actuel implique votre revenu moyen au cours des six derniers mois. Si votre revenu est inférieur ou égal au revenu moyen de votre État, vous pourrez alors déposer une réclamation en vertu du chapitre 7. Toutefois, si votre revenu est supérieur, vous devez passer le test des ressources pour que le critère du chapitre 7 soit satisfait.

Test des moyens

Dans ce test, votre revenu disponible restant est déterminé en déduisant les dépenses spécifiques définies par Internal Revenue Services (IRS) et les paiements de dette garantis de votre revenu mensuel actuel. Maintenant, si votre revenu disponible mensuel après déduction des montants ci-dessus est inférieur à 100 $, vous pourrez déposer une demande pour le chapitre 7. Si votre revenu mensuel disponible se situe entre 100 $ et 166, 66 $, il est ensuite multiplié par 60 pour déterminer si vous en avez suffisamment. argent restant pour payer plus de 25% de la dette non garantie sur une période de cinq ans.

Si oui, vous devez choisir le chapitre 13 plutôt que le chapitre 7. Si non, vous pouvez accéder au chapitre 7.

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Cependant, le tribunal a le pouvoir de vous obliger à déposer pour le chapitre 13 s'il se rend compte que vous allez abuser du système en déposant pour le chapitre 7.

Exigences

Comme le stipule la loi de 2005, le tribunal respecte les normes de vie fixées par l'IRS. Cela implique que le tribunal décide quel montant il est raisonnable de payer pour les dépenses quotidiennes de nourriture, de loyer, etc., puis combien il reste à payer pour les dettes.

La nouvelle loi impose des restrictions strictes sur les exemptions de manière à ne pas être autorisé à conserver la totalité ou une grande partie de la valeur nette de votre maison. Consultez votre avocat en faillite pour obtenir plus d'informations sur ce problème.

Enfin, la nouvelle loi stipule que vous devez rencontrer un conseiller en crédit dans les six mois précédant la demande de faillite. Avant de rembourser vos dettes, vous devez également suivre un programme de gestion de fonds à vos frais.

La décharge de la dette

Lorsque le tribunal délivre une quittance, le débiteur est alors libéré de toute obligation de remboursement de ses dettes. Cela signifie que les créanciers n'ont plus aucune action en justice sur les créances et ne peuvent donc poursuivre aucune activité de recouvrement, intenter une action en justice ou communiquer avec le débiteur de quelque manière que ce soit. Le tribunal enverra aux créanciers un avis indiquant que les dettes ont été acquittées. Une copie est également envoyée à l'avocat du pétitionnaire ainsi qu'au mandataire américain. Tout créancier qui tente de recouvrer une créance après avoir reçu un avis de libération peut être condamné à une amende.

Pour une faillite en vertu du chapitre 7, la décharge est généralement délivrée entre quatre et six mois après le dépôt de la requête en faillite. La libération en vertu d'une faillite en vertu du chapitre 13 est accordée après la fin du plan de paiement, généralement trois à cinq ans après le dépôt de la faillite.

Avantages et inconvénients de la faillite

Un point important à considérer est que vous pouvez vous prévaloir d'un prêt en faillite après le remboursement de toutes vos dettes et le rejet de la faillite. Le principal objectif de ce prêt est de rétablir votre situation financière dégradée.

Le point négatif est que la faillite peut rester sur votre dossier de crédit pendant plus de 10 ans, selon le chapitre que vous avez déposé. Le coût d'un timbre de faillite sur votre pointage de crédit aura une incidence sur vos perspectives futures d'obtenir un prêt hypothécaire, un prêt ou une carte de crédit.

( Pour plus d'informations à ce sujet, lisez le rapport sur le crédit à la consommation: ses actualités ">

Mais cela ne devrait pas dissuader d'essayer d'améliorer votre pointage de crédit. Après avoir attendu quelque temps, vous pouvez essayer de vous lancer dans le jeu du crédit en demandant des cartes de crédit sécurisées, en les utilisant uniquement lorsque cela est nécessaire et en effectuant vos paiements régulièrement et à temps. Cette étape peut vous aider à rétablir votre crédit et votre santé financière globale.

Le résultat final

Se déclarer en faillite n'est pas la solution pour mettre fin à vos problèmes d'argent. Les chances peuvent fonctionner contre vous avec un mauvais crédit en votre nom. Les procédures de faillite sont devenues complexes et coûteuses en raison des lois sur la faillite de 2005. En tant que tel, la consultation d'un avocat de faillite de confiance avant qu'un dépôt devient nécessaire. En fin de compte, faire le bon choix dans la bonne situation peut vous procurer un répit nécessaire contre l’anxiété et les dettes.

(Pour retrouver vos finances en parfait état, voir Six mois avant un meilleur budget, Obtenez votre budget en forme et le Guide Indiana Jones pour aller de l'avant. )