Lorsque le remboursement de la dette avec votre 401 (k) a du sens

Le remboursement de la dette avec votre 401 (k) peut être logique dans certains cas, par rapport à d’autres moyens de collecter des fonds. Mais vous mettez également votre retraite en danger, alors réfléchissez bien si cela a du sens. Les gens ont besoin de cet argent pour de nombreuses raisons.

En 2018, en comptant à la fois les dettes privées et les dettes fédérales, les étudiants ont une dette moyenne de 29 800 $, selon Student Loan Hero. De plus, 14% des parents de diplômés ont emprunté en moyenne 35 600 $ en prêts fédéraux PLUS. Avec des chiffres aussi élevés, il est tentant de retirer les fonds du régime 401 (k) qui semblent être en train de ramasser la poussière jusqu'à la retraite. Ensuite, il y a d'autres raisons qui font que l'épargne-retraite semble être la solution, comme se retrouver avec une dette de cartes de crédit ou une urgence, comme une maladie soudaine.

Mais avant de vider votre compte 401 (k), vous devez savoir si vous avez le droit de retirer de l'argent. Ensuite, vous devez déterminer si le coût en impôts et en réduction des fonds à la retraite en vaudra la peine.

Détermination de l'admissibilité au retrait

Dans la plupart des cas, vous ne pouvez retirer que des cotisations à report facultatif, les dépôts que vous avez effectués en plus de ce que votre employeur a déposé dans votre régime 401 (k). Tout l'argent que votre employeur a déposé sur votre compte n'est pas éligible à la distribution pour remboursement de la dette, a déclaré Clay Sanford, représentant de l'IRS.

Vous ne pouvez pas retirer ces fonds parce que votre employeur les a versés aux seules fins de votre retraite. Une exception: vous pourrez peut-être retirer de l'argent pour une retraite anticipée dans des cas tels qu'un licenciement. Selon les conditions de votre plan, vous ne pourrez peut-être pas retirer d'argent de votre 401 (k), ou seulement dans des situations difficiles, telles que des frais de scolarité ou des frais de scolarité, des frais médicaux importants, l'achat d'une maison, afin d'éviter une éviction ou une éviction., ou pour les réparations nécessaires à la maison. La dette peut être considérée comme un cas de difficultés éligibles si cela est permis par votre plan.

Lorsque vous payez une dette avec votre 401 (k), ça a du sens

Pénalités fiscales pour le retrait d'argent anticipé

Si vous retirez votre compte de retraite par anticipation, vous devrez payer un impôt sur le revenu ordinaire plus une pénalité fiscale de 10%. Par exemple, si vous souscrivez 45 000 USD de contributions non consignées au report pour rembourser une dette, vous pouvez immédiatement compter sur une indemnité de départ de 4 500 USD. Ensuite, puisque votre contribution 401 (k) a été libérée de l’impôt, vous devez maintenant payer l’impôt fédéral sur le revenu de ce retrait. Par exemple, en 2019, si vous êtes célibataire et que votre revenu imposable est de 50 000 $, votre taux d'imposition marginal est de 22%. Cependant, les distributions supplémentaires de 45 000 $ en 401 (k) font de votre revenu 95 000 $, ce qui vous place dans une tranche d'imposition supérieure. Votre revenu supérieur à 84 200 $ sera imposé à un taux de 24%.

Certes, si vous n'aviez pas déposé l'argent dans votre 401 (k), vous auriez quand même dû payer de l'impôt. Mais vous n'auriez pas eu à faire face à une période d'un an où vous auriez à payer les taxes en une seule fois et probablement pas à payer le taux d'imposition plus élevé.

Lorsque le retrait a du sens

Dans certains cas, il pourrait être avantageux d’encaisser une partie de votre 401 (k) pour rembourser un emprunt avec un taux d’intérêt de 18% à 20%, déclare Paul Palazzo, CFP®, COA, directeur général de la planification financière chez Altfest Gestion de patrimoine personnel. Assurez-vous que vous avez calculé les intérêts et les pénalités fiscales avant de décider que ce serait une bonne idée de retirer de l'argent de votre 401 (k).

Exemple 1

Vous envisagez de retirer 45 000 $ de votre 401 (k) pour payer des cartes de crédit avec un taux d’intérêt moyen de 20%. Vous y réfléchissez à cause du taux d'intérêt élevé - vous êtes à peine en mesure de faire les paiements - et vous craignez une augmentation de votre taux d'intérêt si vous manquez un paiement en raison de contraintes budgétaires.

Est-ce que payer les taxes supplémentaires en vaut la peine?

Si cette dette était remboursée en dix ans, vous pourriez égaler l'amende fiscale liée aux intérêts économisés sur la dette de carte de crédit de 45 000 $ dans un an. Cela pourrait être une bonne idée. Cependant, votre compte de retraite vous manquerait également de 45 000 $ par rapport à ce que vous aviez auparavant.

Sachez que pour rester en forme, vous aurez besoin d'un régime d'épargne vous permettant de vous rembourser l'argent gagné, ainsi que les intérêts gagnés - pas seulement ce que vous avez retiré, mais aussi les gains que vous perdez. Avec un taux d'intérêt de 3, 25%, 45 000 $ atteindraient un peu moins de 62 000 $ dans dix ans. Vous ne pouvez pas renvoyer le retrait sur votre 401 (k). Toutefois, si vous ouvriez un IRA et économisiez 6 000 dollars par an pendant 10 ans, vous compenseriez cette perte et créeriez un autre compte d'épargne-retraite à avantage fiscal.

Exemple 2

Vous avez une dette de prêt étudiant fédéral de 45 000 $, consolidée sur 25 ans à un taux d'intérêt fixe de 6%. Vous pouvez payer votre paiement de 290 $, mais vous craignez de ne pouvoir vous le permettre à l'avenir. Peu importe le temps qu'il faudra pour que votre pénalité fiscale soit remboursée, retirer de l'argent de votre 401 (k) n'aura aucun sens. Pourquoi? Avec les emprunts d’étudiants fédéraux, votre taux d’intérêt ne dépassera jamais votre taux fixe. Vous pourriez être admissible à des reprises temporaires de paiements ou à un plan de paiement moins coûteux si vous avez des difficultés financières à l'avenir.

Autres (meilleures) façons de réduire la dette

Il existe de nombreuses options pour réduire la dette et les taux d’intérêt. En voici quelques unes:

• Négociez votre taux d'intérêt avec votre compagnie de carte de crédit. Si votre crédit est bon, votre intérêt pourrait être réduit de plusieurs points de pourcentage
• Effectuer des paiements supplémentaires pour réduire les intérêts et la durée du prêt
• Virement des soldes vers des cartes de crédit à intérêt réduit
• Si vous avez des prêts d'études privés, consolidez vos prêts avec un meilleur taux si votre crédit s'est amélioré depuis la date d'emprunt initiale.
• Contracter un emprunt 401 (k) au lieu de retirer de l'argent

«Si une personne a une dette à taux élevé d’intérêt et continue de travailler, je suggère d’envisager un prêt 401 (k) pour rembourser la dette», déclare Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. «Rembourser le prêt, c'est payer des intérêts sur votre compte. Donc, vous passez de l'intérêt élevé des autres à vous payer un intérêt plus bas. "

Le résultat final

Il y a un effet émotionnel qui se déclenche lorsque vous commencez à considérer votre 401 (k) comme de l'argent accessible. Le montant que vous avez le droit de retirer est considéré comme un compte bancaire supplémentaire plutôt que comme un gage de retraite. Par exemple, supposons que vous retiriez de vos gains 401 (k) vos cartes de crédit. Quelques années plus tard, vos cartes de crédit se sont reconstituées et vous repensez à votre argent 401 (k) assis à cet endroit. Vous prenez un autre retrait. Un an plus tard, vous retirez de l'argent pour une mise de fonds. Avant de vous en rendre compte, vous avez 65 ans et vous n’avez que peu d’épargne pour la retraite.

«Lorsque vous retirez de l'argent de votre compte de« retraite », il est facile de reproduire l'action à l'avenir. Il est important de considérer vos comptes de retraite comme inaccessibles jusqu'à la retraite. Bien sûr, il est possible de retirer les fonds, mais ce n’est pas sage », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

Bien que votre dette puisse sembler insurmontable, pouvez-vous vous permettre de payer les impôts sur vos distributions en un an? Bien que retirer de votre 401 (k) puisse être une option, vous voudrez peut-être considérer vos objectifs à long terme. Il se peut que votre 401 (k) ne consomme pas mieux, mais traitez la décision de retirer de l’argent comme si votre santé financière future en dépendait. Parce que c'est le cas.