La loi sur les soins abordables réduit le risque moral dans le secteur de l'assurance maladie

Pour savoir comment la Loi sur la protection du patient et les soins abordables, ou "Obamacare", affecte le risque moral dans le secteur de l'assurance maladie, il est d'abord important de comprendre le risque moral et la nature du marché de l'assurance maladie. La loi renforce l'aléa moral existant dans le secteur en rendant obligatoire la couverture et les notations de la communauté, en limitant les prix, en établissant des normes minimales et en créant une incitation limitée à imposer des achats. Avant Obamacare, il existait un risque moral sur les marchés de l'assurance aux États-Unis, mais les failles de la loi exacerbent ces problèmes au lieu de les atténuer.

Risque moral

Le risque moral est un peu impropre. Il n’existe aucun élément normatif, fondé sur la moralité, dans le sens économique du risque moral. L'aléa moral signifie au contraire qu'il existe une situation dans laquelle une partie est incitée à utiliser plus de ressources que celle qui aurait été utilisée autrement, car une autre partie en supporte les coûts. L’effet cumulatif de l’aléa moral sur n’importe quel marché est de restreindre l’offre, de relever les prix et d’encourager la surconsommation.

Risque moral et assurance maladie

Le risque moral est souvent mal compris ou présenté de manière erronée dans le secteur de l'assurance maladie. Nombreux sont ceux qui affirment que l'assurance-maladie est un risque moral en soi, car elle réduit les risques de mener une vie malsaine ou un autre comportement à risque.

Cela n’est vrai que si les coûts pour le client, ou les primes d’assurance et les franchises, sont les mêmes pour tous. Dans un marché concurrentiel, toutefois, les compagnies d’assurance appliquent des taux plus élevés aux clients les plus risqués.

L'aléa moral est en grande partie éliminé lorsque les prix sont autorisés à refléter des informations réelles. La décision de fumer des cigarettes ou de faire du parachutisme est différente lorsque cela signifie que les primes peuvent augmenter de 50 USD par mois à 500 USD par mois.

La souscription d'assurance est cruciale pour cette raison même. Malheureusement, de nombreux règlements conçus pour promouvoir l'équité finissent par obscurcir ce processus. Pour compenser, les compagnies d'assurance augmentent tous les taux.

Aux États-Unis, le risque moral en matière d’assurance maladie était déjà encouragé avant Obamacare. Les incitations fiscales encouragent la couverture santé par l'employeur, éloignant ainsi les consommateurs des coûts médicaux. Comme l'économiste Milton Friedman l'a déjà déclaré: "Le tiers payant a nécessité la bureaucratisation des soins médicaux (...) le patient n'a guère intérêt à se préoccuper du coût, car c'est l'argent de quelqu'un d'autre."

Risque moral et loi sur les soins abordables

La loi fait 2500 pages; il est difficile de discuter de son impact en toute brièveté. Certaines des dispositions de base prévoient que les assureurs ne peuvent plus refuser la couverture à ceux qui présentent des conditions préexistantes; de nouvelles bourses d’assurance maladie du gouvernement doivent être mises en place pour déterminer le type et le coût des régimes proposés aux consommateurs; les grands employeurs sont tenus d’offrir une couverture santé à leurs employés; tous les régimes doivent couvrir les "10 avantages essentiels" de l'assurance maladie; les limites annuelles et à vie des régimes de l'employeur sont interdites et les régimes ne sont "abordables" que si leur coût est inférieur à 9, 5% du revenu familial.

En outre, tous les Américains non assurés sont tenus de souscrire une police ou de payer une amende, bien qu'il existe de nombreuses "exemptions de pénibilité". Sachant que les risques et les coûts pour les compagnies d’assurance montent en flèche, ce mandat vise à les maintenir en activité en obligeant les consommateurs à faible risque à acheter.

Limiter les coûts, imposer une couverture à l'employeur et imposer des avantages minimaux aggrave encore le fossé entre le consommateur et le coût réel des soins de santé. Il est prévisible que les primes ont augmenté depuis l’adoption de la loi, conformément à la théorie économique de l’aléa moral.