Frais de transfert de solde
Les frais de transfert de solde représentent le montant d'argent facturé par un prêteur pour transférer une dette existante d'un autre prêteur. Les frais correspondent généralement à un pourcentage du montant total transféré.
Les frais de transfert de solde sont courants pour les cartes de crédit offrant un faible taux d’intérêt de lancement.
Points clés à retenir
- Les frais de transfert de solde sont des frais ponctuels pour transférer le solde d'un prêteur à un autre, souvent entre 1% et 3%.
- Les frais correspondent à un pourcentage du montant total transféré et s'ajoutent au solde dû au nouveau prêteur.
- Avant d'accepter un contrat de transfert de solde, le consommateur doit prendre en compte les frais de transfert de solde ainsi que le tarif promotionnel et sa durée.
Examen détaillé des frais de transfert de solde
Les sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des taux d’intérêt ou des taux d’introduction de faible pourcentage pour inciter les consommateurs à demander leur carte. Une fois approuvé, l'emprunteur transfère le solde existant d'une autre carte de crédit vers la nouvelle, voire même consolide les dettes d'un certain nombre de prêteurs en une seule dette payable au nouveau prêteur.
Les taux peuvent être aussi bas que 0 à 5%. Le taux revient généralement à un pourcentage plus élevé après six à 12 mois. Le prêteur divulgue ce taux futur, mais généralement dans une fourchette large et variable, allant de 15, 24% à 25, 24%. Le tarif effectivement payé par le client à l'expiration du taux de l'énigme dépendra de la cote de crédit de l'individu ainsi que de la conjoncture générale du marché.
En outre, un prêteur peut appliquer des frais de transfert de solde à la transaction. Le consommateur paie des frais pour transférer un solde existant vers la nouvelle ligne de crédit. Des frais de virement de 3% sont courants.
Peut-on éviter ces frais?
Une énorme variété d'offres de cartes de crédit est disponible à tout moment, et le consommateur avisé examine attentivement les conditions avant de prendre une décision. Le tarif de la bande-annonce et sa durée sont importants, de même que le montant des frais de transfert. Les frais annuels, le cas échéant, doivent également être pris en compte.
Sur le plan positif, certaines cartes offrent des offres de remboursement plus généreuses et divers autres avantages pour les titulaires de carte.
Toutes les transactions par carte de crédit ne facturent pas de frais de transfert. Cependant, seuls les consommateurs avec de très bonnes notes de crédit sont approuvés pour les cartes sans frais de transfert.
Un transfert de solde en vaut-il la peine?
L'attrait d'un transfert de solde est la possibilité de rembourser plus rapidement une dette importante à un taux d'intérêt faible, voire nul. Cela fonctionne aussi, tant que:
- Le consommateur parvient à rembourser une grande partie de la dette, sinon la totalité du solde, avant l'expiration du taux du teaser.
- Les frais de transfert et tous les autres frais (tels que des frais annuels) ne coûtent pas plus cher que le consommateur n'enregistre sur la durée du tarif du teaser.
Il convient de noter que la banque, en proposant le taux teaser, parie que vous ne paierez pas la totalité du solde pendant la période de lancement, ou à tout le moins que vous contracterez plus de dettes une fois que le taux d’intérêt plus élevé sera atteint dans.
Calculer l'effet
Un consommateur envisageant un transfert de solde doit calculer le coût total du remboursement de la dette actuelle au fil du temps, avec et sans acceptation d'une offre de transfert. Les facteurs comprennent les taux d'intérêt et les frais relatifs, ainsi que le temps qu'il faudra pour rembourser la dette totale.
Par exemple, un solde de carte de crédit de 10 000 dollars à un taux d’intérêt de 20% entraîne une charge d’intérêts annuelle de 2 000 dollars, soit environ 167 dollars par mois. Supposons qu'un émetteur de carte de crédit offre un taux d'intérêt promotionnel de 2% pour une période de lancement de 12 mois, avec des frais de transfert de solde de 1%. Si le consommateur accepte cette offre, le coût total de l’emprunt total des 10 000 USD est de 300 USD, frais de transfert de 100 USD majorés des intérêts de 200 USD. L'emprunteur économiserait 1 700 dollars au cours de l'année.
Cet exemple suppose notamment que la dette n’est pas remboursée ni même remboursée au cours de cette période de lancement. Les habitudes de consommation du consommateur n'ont pas changé et le principal n'a pas été remboursé. Une fois que le taux teaser a expiré, le consommateur revient à la case départ et paie un taux d'intérêt élevé.
Les détenteurs de cartes de crédit avec des soldes chroniques pourraient se retrouver sur un carrousel de transfert de solde, payant des frais de transfert pour déplacer la dette sans jamais la rembourser.
De toute évidence, le seul moyen de tirer pleinement parti d’une offre de transfert de solde est de s’engager à rembourser la dette, dans la mesure du possible, avant l’expiration de l’offre de lancement.