Guide du débutant en matière de prêt étudiant

La plupart des étudiants doivent emprunter de l'argent pour aller au collège à moins d'avoir des parents qui épargnent tout ce qui était nécessaire pour les frais de scolarité. Peu d'étudiants peuvent gagner suffisamment d'argent pour payer leurs frais de scolarité en même temps qu'ils sont à l'école. S'ils attendent d'avoir assez d'économies pour financer un diplôme universitaire, ils devront peut-être attendre d'avoir 30 ans ou plus pour commencer leurs études. Avant de commencer à travailler, les étudiants sollicitent généralement des emprunts pour couvrir leurs frais de scolarité et autres frais de subsistance.

Les étudiants peuvent se demander quelle est la dette raisonnable à assumer en tant qu'étudiant. En règle générale, les conseillers recommandent que le montant maximum de la dette qu'un élève considère ne soit égal au maximum de son salaire de départ prévu pour la première année. Idéalement, ils devraient essayer de limiter la dette totale à la moitié du salaire de leur première année.

Cela signifie que si un étudiant pense que son salaire de départ sera de 40 000 dollars, il devrait essayer de ne pas dépasser 10 000 dollars par an sous forme de prêts pour un programme de quatre ans. Dans le monde d'aujourd'hui, cela peut être impossible s'ils envisagent une école privée ou envisagent de fréquenter une école publique extérieure à l'État. Les frais de scolarité pour une école publique de quatre ans atteignent en moyenne environ 9 000 dollars par an, plus 1 200 dollars pour les livres et les fournitures. Ajoutez le logement et les repas dans une école publique (si le projet est de vivre à l'école plutôt qu'à la maison), le coût grimpe de près de 10 000 dollars. Les frais de scolarité et les frais d'un collège public situé en dehors de l'État atteignent en moyenne 22 958 USD par an, auxquels s'ajoutent un peu plus de 11 000 USD pour la chambre, le conseil, les livres et les fournitures. Les écoles privées gagnent en moyenne 31 000 dollars pour les frais de scolarité et les frais de scolarité plus environ 12 500 dollars pour la chambre, les repas et les livres et fournitures.

Les étudiants peuvent minimiser certains de ces coûts en obtenant une bourse ou une subvention ou en travaillant sur le campus. Pour de nombreux étudiants, cependant, les prêts sont leur seule option pour couvrir la majorité de leurs frais de scolarité. Le processus de prêt est long et compliqué, mais le diviser en étapes le rend plus compréhensible et réalisable.

Étape 1: FAFSA

La première chose que tous les étudiants doivent faire chaque année avant même de faire une demande de prêt étudiant est de remplir la demande gratuite de Federal Student Aid (FAFSA) .Cette demande peut être remplie en ligne à l'adresse www.fafsa.ed.gov. Elle est obligatoire pour Prêts aux étudiants ou aux parents fédéraux. Cette application est également utilisée par les écoles pour prendre des décisions concernant les subventions et autres formes d’aide financière, telles que l’étude professionnelle.

Étape 2: prêts étudiants directement subventionnés et prêts non subventionnés

Les prêts directs proviennent du gouvernement fédéral et peuvent être subventionnés ou non. Le premier espoir d'un étudiant est qu'il puisse obtenir autant d'argent de prêt étudiant subventionné que possible. L’avantage des prêts étudiants subventionnés directs est que le département américain de l’Éducation versera tous les intérêts tant que l’emprunteur est encore étudiant et pendant un certain nombre de mois après l’obtention de son diplôme.

Si l'étudiant obtient des prêts directs non subventionnés et ne verse pas d'intérêts pendant ses études, les intérêts s'accumulent en tant que principal du prêt et augmentent le montant qu'ils devront rembourser. L’agent d’aide financière de l’école vous dira si vous avez droit à des prêts subventionnés ou non, en fonction de l’évaluation financière de la demande FAFSA.

Étape 3: Prêts d'études fédéraux

Si un étudiant est admissible, le prêt étudiant fédéral est la meilleure option. Ils viennent avec des taux d’intérêt fixes et des conditions de remboursement plus souples, y compris un plan de remboursement progressif qui permet à l’emprunt de payer moins dans les premières années quand ils commencent à travailler et des plans de remboursement prolongés qui leur permettent de faire des paiements jusqu’à 25 ans. En outre, il existe des plans de remboursement basés sur le revenu avec la possibilité d'un pardon après 25 ans et des plans de remboursement calculés à la pièce, avec une possibilité de pardon après 20 ans.

Les prêts d'études fédéraux sont basés sur la FAFSA, qui évalue les niveaux de revenu de la famille et des étudiants. Après avoir examiné la FAFSA, l’école vous indiquera les types de prêts auxquels vous avez droit et s'ils seront subventionnés ou non.

- Prêt direct Stafford: disponible pour les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs, ces derniers offrent les options d'emprunt les moins coûteuses. Que le prêt soit ou non subventionné dépendra de la situation financière de l'étudiant. Il est possible d'obtenir un prêt Stafford partiellement subventionné et partiellement non subventionné. (Pour plus d'informations, voir Stafford Loans: Subsidized vs. Non Subsidized .)

- Prêt fédéral Perkins: il s'agit de prêts fondés sur les besoins. Une fois que l’étudiant aura terminé le FAFSA, le responsable de l’aide financière de l’école le fera savoir s’il est admissible. (Notez qu'à la mi-septembre 2015, le Congrès débattait de l'opportunité de mettre fin à ce programme, qui est prolongé d'un an et qui devrait expirer après le 30 septembre 2015.)

- Prêt fédéral PLUS: il s'agit d'un prêt étudiant contracté par les parents de l'étudiant et contracté au nom de celui-ci. Les étudiants diplômés peuvent contracter ces prêts en leur nom propre.

Étape 4: Prêt étudiant privé

Si un étudiant ne peut pas obtenir assez d'argent par le biais des programmes fédéraux de prêts aux étudiants, l'autre option la plus probable sera de demander un prêt étudiant privé. Généralement, ces prêts sont assortis d’un taux d’intérêt plus élevé et variable, plutôt que fixe. Ces prêts ne sont pas non plus inclus dans les programmes de remboursement fédéraux si l'emprunteur a du mal à les rembourser après avoir obtenu leur diplôme.

Certaines écoles privées offrent des prêts par l’intermédiaire d’un fonds d’affectation spéciale. Si l’élève envisage de fréquenter une école privée, les conditions de prêt du fonds d’affectation spéciale basé sur l’école seront généralement plus favorables que celles d’un prêteur privé.

La plupart des étudiants demandent des prêts privés auprès d'un parent ou d'un autre cosignataire ayant une bonne cote de crédit. Cela leur permet de se qualifier pour des taux d’intérêt plus bas. (Pour en savoir plus, voir Comment marquer un prêt étudiant privé et les aînés: avant de cosigner ce prêt étudiant .)

Étape 5: Vérifiez vos offres et choisissez votre école

Le programme d’aide financière offert aux étudiants peut différer de celui de chaque école à laquelle ils postulent. Certaines écoles n'accordent pas de prêts Perkins, par exemple. Certaines écoles peuvent offrir plus de subventions ou de bourses que d’autres, ce qui peut réduire le montant que l’élève devra emprunter.

Lorsqu'un étudiant reçoit des lettres d'acceptation de collèges contenant des informations sur le programme d'aide financière proposé, préparez un tableur avec une colonne pour chaque école, qui comprend:

1. Bourses d'études

2. Prêts d'études fédéraux

3. Contribution prévue de la famille, qui comprend à la fois l'argent que l'élève compte verser et le montant que sa famille compte verser

4. Étude de travail ou autres gains prévus

5. Gap - combien d’argent reste-t-il encore après avoir ajouté tout l’argent disponible pour cette école

Comparez les offres et déterminez quelle école l'élève souhaite fréquenter. Les étudiants peuvent faire une demande de prêt étudiant privé pour combler les lacunes de l'école de leur choix, mais réfléchissez bien avant de descendre cette pente glissante. Les étudiants pourraient se rendre compte qu'ils ont besoin d'emprunter plus qu'ils ne peuvent se permettre de rembourser, ce qui les met sur la voie d'un désastre financier.

Le résultat final

Les élèves doivent réfléchir soigneusement au montant qu’ils veulent emprunter pour aller à l’école. Ils voudront peut-être vraiment fréquenter une école privée, mais cela vaudra-t-il la peine de mettre leur avenir financier en péril? En général, les conseillers financiers s'aperçoivent que les personnes qui empruntent plus que leur salaire de première année ont de la difficulté à réaliser leurs rêves de fonder une famille et d'acheter une maison, car le remboursement de leur prêt étudiant dépasse leurs moyens. (Pour plus d'informations, voir Principaux fournisseurs de prêts aux étudiants, Guide rapide sur le fonctionnement des prêts FAFSA et Cinq façons d'obtenir une aide financière maximale aux étudiants .)