Les avantages du remboursement hypothécaire
Vous avez sauté le pas et décidé d'acheter une maison. Après avoir signé une montagne de paperasse, vous êtes maintenant le fier propriétaire de votre propre résidence. Trente jours plus tard, lorsque le premier versement hypothécaire arrive à échéance, vous êtes frappé par la réalité de ce que vous avez accompli. Vous avez encaissé des paiements massifs d’une durée de 30 ans, dans une économie qui ne fait aucune promesse quant à la stabilité de l’emploi à long terme. Ne paniquez pas.
Dans cet article, nous examinerons les avantages de rembourser votre prêt hypothécaire dès que vous le pourrez et vous indiquerons comment le faire.
Pay It Off: Avantages et inconvénients
La première et la plus évidente raison de rembourser votre prêt hypothécaire dès que possible est que cela vous fera économiser des dizaines de milliers de dollars. Lisez les documents que vous avez signés lors de l’achat de la place et examinez de près votre calendrier d’amortissement. Les sociétés de prêt hypothécaire indiquent d'emblée que vous paierez plus du double du prix d'achat de la maison, avant que vous ne la possédiez.
(Pour en savoir plus sur le calendrier d'amortissement, voir "Description de la structure de versement des hypothèques".)
La deuxième raison est la tranquillité d'esprit que vous procure la possession de votre maison. Avec l'exigence de dépense mensuelle moins élevée, les perspectives de chômage ou de sous-emploi ne sont plus aussi intimidantes. Vous pouvez maintenant vous permettre d’accepter un travail beaucoup moins rémunéré que votre précédent, sans craindre de perdre votre maison.
Cependant, de nombreuses personnes affirment que le remboursement de votre prêt hypothécaire est une mauvaise opération financière. Ils prétendent que vous obtiendrez un rendement plus élevé, à long terme, si vous investissez votre argent, au lieu de faire des versements hypothécaires supplémentaires. Bien qu'il y ait une chance que vous réalisiez un tel exploit, il y a aussi une chance que vous ne le fassiez pas. Étant donné le choix entre une épargne garantie de l’intérêt de 6% sur leur prêt hypothécaire (composé sur 30 ans), ou la possibilité d’obtenir un autre taux de rendement, qui peut être supérieur ou inférieur, les investisseurs prudents opteront pour la sécurité.
Bien sûr, l'argument entier est sans objet quand vous regardez vraiment les faits de la situation. La plupart des gens achètent une maison afin d'avoir un endroit où vivre. Même si sa valeur est multipliée par deux ou par trois, ils ne le vendront pas et, s'ils le font, il faudra chaque centime gagné pour acheter une maison comparable dans le même quartier. De plus, comme vous ne pouvez pas vivre dans un fonds commun de placement, la plupart des acheteurs à domicile ne font pas leur achat pour tenter de vaincre le retour du S & P 500.
Le prochain argument contre le remboursement de votre prêt hypothécaire est encore plus douteux, mais vous l'entendez tout le temps, même de la part d'investisseurs avertis: les intérêts hypothécaires vous procureront un allégement fiscal. Bien que cela soit vrai techniquement et que vous dépensiez 1 $ en intérêts pour obtenir un allégement fiscal, 25 ou 35 cents, cela ne fonctionne que si vous: a) des déductions détaillées, et b) êtes dans les tranches d'imposition les plus élevées. Pour la personne moyenne, ce n'est pas un bon retour sur investissement.
Le remboursement de votre prêt hypothécaire procure un retour sur investissement beaucoup plus fiable que tout ce que le marché boursier peut offrir. Cela vous fait également économiser des dizaines, et parfois des centaines de milliers de dollars. Pour couronner le tout, il offre la sécurité d'avoir un logement abordable, dans l'éventualité d'une baisse de votre revenu. Avec tous ces avantages en tête, il est temps d'examiner les stratégies qui vous aideront à rembourser votre prêt hypothécaire.
Planifiez avant d'acheter
Regardez avant de sauter et faites le calcul à l'avance, pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre d'acheter. Ensuite, achetez moins de maison que vous pouvez vous permettre. Cette stratégie garantira que vous disposerez de suffisamment de liquidités pour effectuer des versements hypothécaires supplémentaires et vous offrira une certaine marge de sécurité si vous deviez prendre un emploi moins bien rémunéré dans le futur. Assurez-vous également que votre prêt hypothécaire n’impose aucune pénalité de remboursement anticipé. Cette clause peut freiner vos efforts pour vous libérer de votre dette.
(Pour en savoir plus, voir "Hypothèques: combien pouvez-vous vous permettre?")
Ensuite, vous devez faire attention aux conditions de financement. Bien que les prêts hypothécaires à taux ajustables (les ARM0 offrent des paiements initiaux moins élevés, ils sont trop souvent utilisés pour permettre aux acheteurs de se rendre dans des logements qu’ils ne peuvent pas se permettre. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, certains propriétaires sont pris au dépourvu. De même, les acheteurs planifient souvent leurs finances sur l'idée que leurs versements hypothécaires ne changeront pas; ils découvrent que ce n'est pas toujours le cas lorsque leur gouvernement local augmente les taxes foncières. Si votre plan est de vous libérer de vos dettes le plus rapidement possible, un prêt hypothécaire à taux fixe fournit la prévisibilité d’un taux d’intérêt stable, qui peut toujours être refinancé si les taux baissent.
(Pour en savoir plus, voir "Prêts hypothécaires: taux fixe ou taux ajustable".)
Comment payer une hypothèque
Une fois que vous avez contracté un emprunt hypothécaire, la clé du remboursement est simple: envoyez de l’argent. Certains régimes hypothécaires offrent un calendrier de paiement bimensuel, ce qui entraîne un paiement supplémentaire par an. C'est une excellente stratégie, sauf si des frais y sont associés. Si tel est le cas, il vous suffit de mettre de côté de l’argent et de faire un versement supplémentaire par vous-même.
Si votre carrière progresse au fil des ans, mettez ces augmentations et ces primes à profit en les envoyant à la société de crédit hypothécaire. Vous alliez bien sans cet argent, et vous ne le manquerez pas si vous ne vous habituez pas à l'avoir dans votre budget.
Surveillez les taux d’intérêt et, s’ils baissent, envisagez un refinancement. Si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt, raccourcir la durée de votre prêt ou les deux, le refinancement peut être une excellente stratégie. Juste ne faites pas l'erreur de garder votre terme identique et de retirer de l'argent.
(Pour en savoir plus, voir "Prêts hypothécaires: l'abécédaire du refinancement".)
Le résultat final
Il n’ya plus de temps comme le présent pour commencer votre quête de remboursement de cette hypothèque. Commencez par lire votre calendrier d'amortissement; Une fois que vous verrez exactement quelle part de votre paiement mensuel va aux intérêts et quelle part infime sert à rembourser le capital, vous réaliserez que chaque dollar supplémentaire que vous envoyez réduit la partie de votre paiement qui sert à payer vos intérêts débiteurs. Cela peut être un puissant facteur de motivation pour les personnes financièrement avisées.
Si vous concentrez vos efforts sur la tâche à accomplir, vous serez peut-être surpris de la rapidité avec laquelle vous pouvez rembourser une hypothèque. Une fois votre mission accomplie, vous constaterez que le confort de la maison est encore plus agréable lorsque ce sont vous, et non la banque, qui est propriétaire de la maison.
(Pour plus d'informations, voir "Acheter une hypothèque" et "Comprendre votre hypothèque", "Notions de base sur l'hypothèque")