Trop de cartes de crédit peuvent nuire à votre pointage de crédit?

La sagesse financière populaire dit souvent oui: avoir trop de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. Ce qui bien sûr pose immédiatement la question: combien de cartes de crédit sont "trop"?

Plusieurs facteurs différents peuvent vous aider à déterminer le nombre de cartes qui vous convient. Mais en réalité, c'est moins le nombre de cartes de crédit que vous portez; c'est plutôt la façon dont vous les gérez et les circonstances dans lesquelles vous les obtenez qui compte.

Points clés à retenir

• Avoir beaucoup de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit si le montant total que vous leur devez dépasse 30% de votre limite de crédit.
• Détenir de nombreuses cartes de crédit nuit également à votre pointage de crédit si cela vous oblige à payer en retard ou si vous avez ouvert trop de comptes en un temps trop court.
• Si vous avez trop de cartes de crédit, ne fermez pas les comptes, votre score en souffrirait.
• Dans certains cas, cela pourrait aider votre score à obtenir plus de cartes.

Comment les cotes de crédit sont affectées

Comprendre comment votre pointage de crédit est calculé est essentiel pour déterminer si vous portez trop de cartes de crédit, voire trop peu. Passons rapidement en revue les éléments clés de votre pointage de crédit par rapport à la quantité de plastique que vous transportez.

Historique de paiement - 35%

Le facteur de score le plus important est votre historique de paiement. Bien que cela comprenne tous vos paiements de crédit de toutes vos dettes, vos paiements par carte de crédit constituent la variable la plus importante. Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont celles qui pardonnent le moins lorsque les paiements arrivent en retard et elles signalent rapidement aux agences d'évaluation du crédit si elles sont en retard.

Porter plusieurs cartes de crédit peut être difficile à gérer de mois en mois.

Ratio d'endettement - 30%

Également appelé «utilisation du crédit», ce ratio mesure l'encours de la dette sur vos cartes de crédit par rapport à votre crédit disponible - en gros, à quel point vous êtes proche des limites de crédit de toutes vos cartes. Le ratio fait mal à votre score s'il dépasse 30%.

Avoir plus de cartes de crédit peut réellement améliorer votre score car cela signifie que vous avez plus d'argent pour jouer et réduit le pourcentage de la dette. Toutefois, votre score peut également être préjudiciable si le total de vos soldes impayés dépasse le tiers de votre crédit total disponible.

Durée de l'historique de crédit - 15%

C'est là que les personnes ayant plusieurs cartes de crédit peuvent avoir des problèmes. Construire un historique responsable des paiements à temps améliore votre score au fil du temps. Les personnes ayant d'excellentes notes de crédit ont en moyenne 11 ans pour l'ensemble de leurs cartes, la carte la plus ancienne ayant 25 ans.

Si vos antécédents de crédit sont courts, l’ajout d’un trop grand nombre de nouvelles cartes réduit l’âge moyen de vos comptes, ce qui peut faire baisser votre pointage de crédit.

Nouveau crédit - 10%

Chaque fois que vous ajoutez un nouveau compte de crédit, votre pointage de crédit peut perdre quelques points: tout d'abord, lorsque le créancier demande une information dans votre rapport de crédit; deuxièmement, lorsque le compte est réellement ouvert.

Trop de demandes de renseignements et trop de nouveaux comptes ouverts en peu de temps sont des signes avant-coureurs pour les agences d'évaluation du crédit, qui signalent souvent un risque de crédit accru.

Type de crédit - 10%

Les bureaux de crédit aiment voir comment vous gérez vos dettes entre différents types de comptes de crédit. Votre portefeuille de crédit devrait idéalement consister en une combinaison de cartes de crédit, de comptes de détail, de prêts à tempérament, de prêts automobiles ou d'une hypothèque.

Si tous vos comptes sont du même type, tels que les cartes de crédit, votre score pourrait en souffrir.

Combien de cartes à posséder

Si vous êtes un utilisateur novice de cartes de crédit, concentrez-vous sur l’établissement d’un historique de crédit avec une ou deux cartes et le remboursement intégral de votre solde chaque mois. L'ajout de cartes de crédit à des fins spécifiques, telles qu'un bon programme de récompenses ou pour obtenir une meilleure assurance voyage, peut également être judicieux, à condition qu'elles ne soient pas ajoutées dans un court laps de temps.

Si vous utilisez des cartes de crédit depuis plusieurs années, il peut être judicieux d'ajouter une carte si son taux d'intérêt est nettement inférieur - ou si vous pensez que vous êtes désormais éligible pour de meilleures conditions. Vous pouvez également transférer un solde sur une nouvelle carte offrant une promotion à taux d'intérêt de 0% (ou un taux incroyablement bas) pendant un certain temps. Cependant, vous devez toujours vous concentrer sur le maintien de votre ratio d'endettement au-dessous de 30%.

3.7

Le nombre moyen de cartes détenues par les propriétaires de cartes de crédit, selon Gallup

Traiter avec trop de cartes

Si vous pensez que vous avez trop de cartes, la pire chose à faire est de fermer certains comptes sans tenir compte de l’impact sur votre pointage de crédit. La fermeture d'anciennes cartes de crédit peut raccourcir vos antécédents de crédit, ce qui peut nuire à votre score.

L’historique des paiements sur les comptes clôturés finit par tomber de votre rapport, ce qui peut également nuire à votre score. La fermeture d'un compte de carte de crédit réduit également le montant du crédit disponible, ce qui peut nuire à votre ratio d'endettement si vous avez des soldes impayés.

Il est préférable de laisser vos comptes de carte de crédit ouverts et de simplement mettre ces cartes sur la glace. si vous recevez un avertissement d'inactivité de la part de l'émetteur de la carte, utilisez-la un peu pour empêcher la fermeture du compte.

Quand on peut se procurer une autre carte

Bien que les sociétés de cartes de crédit ne soient plus aussi actives qu'auparavant, les sociétés émettrices de cartes de crédit sollicitent encore souvent des personnes pour ouvrir des comptes - vous savez, ceux "vous avez été pré-approuvé!" les envois que vous recevez souvent. Devriez-vous être tenté? Bien, parfois. Les bonnes raisons d’acquérir plus de cartes incluent:

• Obtenir un taux d'intérêt bas
• Transférer un solde (surtout si la nouvelle carte offre une excellente promo)
• Obtenir de meilleurs avantages, plus de remises en argent ou des récompenses plus utiles
• Ajouter du crédit disponible pour réduire votre ratio d'endettement
• Obtenir une limite de crédit plus élevée que jamais

Le résultat final

Avoir beaucoup de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit dans les cas suivants:

• Vous avez tellement de paiements que vous n'avez pas été en mesure de les suivre
• Votre dette en cours représente plus de 30% de votre crédit disponible total
• Vous avez ajouté trop de cartes en trop peu de temps
• Vous manquez de diversité dans vos comptes de crédit

Cependant, si vous avez trop de cartes, ne commencez pas simplement à fermer des comptes. Cela ne peut jamais aider votre pointage de crédit. Au lieu de cela, laissez-les ouverts et arrêtez simplement de les utiliser.