Quand les prêts personnels sont-ils une bonne idée?

Les prêts personnels peuvent être une option viable dans diverses circonstances. Premièrement, définissons un prêt personnel. Certains prêts sont affectés à un achat spécifique. Vous achetez une maison avec un prêt hypothécaire, vous achetez une voiture avec un prêt auto et vous payez pour l'université avec un prêt étudiant.

Mais un prêt personnel peut être utilisé pour à peu près tout. Certains prêteurs veulent savoir ce que vous ferez avec l'argent qu'ils vous prêtent, mais tant que vous l'avez emprunté pour une raison responsable et légale, vous pouvez en faire ce que vous voulez.

Mais qu'est-ce que cela signifie pour vous? Avec une hypothèque, votre maison est la garantie. De même, avec un prêt auto, la voiture que vous achetez est la garantie. Parce qu'un prêt personnel n'a souvent aucune garantie - il est «non garanti», le taux d'intérêt sera probablement plus élevé. Il existe également des prêts personnels garantis, si vous souhaitez réduire vos coûts.

Voici cinq circonstances dans lesquelles un prêt personnel pourrait être une bonne idée.

1. Consolider les cartes de crédit

Si vous possédez une ou plusieurs cartes de crédit débitées au maximum, vous pouvez obtenir un prêt personnel pour regrouper tous les frais en un seul paiement mensuel. Ce qui rend ce scénario encore plus attrayant: le taux d’intérêt sur le prêt pourrait être considérablement inférieur au taux annuel effectif global (TAP) de vos cartes de crédit.

2. Refinancer les prêts aux étudiants

Le refinancement de prêts étudiants peut apporter un certain soulagement financier. Le taux d'intérêt de votre prêt étudiant peut être de 6, 8% ou plus, selon le type de prêt que vous avez. Mais vous pourrez peut-être obtenir un prêt personnel avec un taux d’intérêt inférieur qui vous permettra de rembourser votre prêt plus rapidement.

Voici les problèmes: Les prêts étudiants comportent des avantages fiscaux. De plus, si les législateurs offraient des programmes d'exonération de prêt à l'avenir, en plus de ceux actuellement en place, vos prêts étudiants refinancés ne seraient pas éligibles.

Si vous utilisez un prêt personnel pour rembourser la totalité ou une partie d’un prêt étudiant, vous perdrez la possibilité de déduire vos paiements d’intérêts ajournement. Et si votre solde est considérable, un prêt personnel ne le couvrira probablement pas de toute façon. Réfléchissez bien à toutes les questions avant de refinancer vos prêts étudiants.

3. Financer un achat

Le financement d'un achat dépend de la volonté ou du besoin. De toute façon, si vous contractez un prêt, obtenir un prêt personnel et payer le vendeur en espèces peut être une meilleure affaire que de financer par le vendeur. Ne prenez jamais de décision sur le financement sur place, cependant. Demandez au vendeur une offre et comparez-la à ce que vous pourriez obtenir avec un prêt personnel. Ensuite, vous pouvez décider quel est le bon choix.

4. Payer pour un mariage

Tout événement important (mariage, par exemple) est éligible si vous mettez tous les frais associés sur votre carte de crédit sans pouvoir les rembourser dans un délai d'un mois. Un prêt personnel pour une telle dépense pourrait vous faire économiser un montant considérable sur les intérêts, à condition que le taux soit inférieur à celui de votre carte de crédit.

5. Améliorer votre crédit

Un prêt personnel peut aider votre pointage de crédit de trois manières. Premièrement, si votre rapport de crédit indique principalement des dettes de carte de crédit, un prêt personnel pourrait aider votre «combinaison de comptes». Avoir différents types de prêts est souvent favorable à votre score.

Deuxièmement, cela peut réduire votre taux d'utilisation du crédit (montant total du crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit). Plus le montant total de votre crédit que vous utilisez est faible, meilleur est votre score. Avoir un prêt personnel augmente le montant total dont vous disposez.

Et rembourser le prêt à temps est bien sûr toujours bon pour votre pointage de crédit.

Le résultat final

Les prêts personnels peuvent être utiles, dans certaines circonstances. Par exemple, la plupart des gens n’ont pas les moyens de payer comptant pour une maison, ce qui fait de leur prêt hypothécaire une nécessité. Assurez-vous de consulter une institution financière de confiance et pesez vos options. (Pour une lecture connexe, voir "Les prêts aux particuliers sont-ils déductibles de l'impôt?")