CD vs. MMA vs. Comptes d'épargne
Choisir le bon type de compte d'épargne peut être source de confusion: Êtes-vous mieux avec un certificat de dépôt (CD)? Un compte d'épargne traditionnel? Un compte de marché monétaire (MMA)? Chacun a ses avantages et ses inconvénients, alors poursuivez votre lecture et choisissez la bonne option pour vous.
Compte d'épargne traditionnel
Ces comptes simples constituent l’un des moyens les plus élémentaires de placer votre argent en banque. C'est un bon choix pour le premier compte d'épargne d'un jeune ou pour quiconque a besoin d'un accès facile à son argent. La plupart des banques n’exigent pas un gros dépôt pour ouvrir un compte d’épargne. Souvent, 25 dollars suffisent. En règle générale, vous devrez conserver un solde minimum sur le compte pour éviter des frais mensuels. Le montant minimum peut varier entre 25 et 1 000 dollars, selon la banque et le compte. Si vos comptes d'épargne et de chèques sont dans la même banque, vous pouvez probablement transférer facilement de l'argent entre les comptes ou utiliser votre compte d'épargne pour la protection contre les découverts. Vous ne serez pas pénalisé pour les retraits de votre compte d'épargne, mais vous ne ferez pas beaucoup d'intérêts non plus.
Pour qui les comptes d'épargne sont bons
- Etudiants et enfants commençant leur relation avec une banque
- Toute personne qui veut un accès sans entrave à son argent, sans pénalité
Avantages
Frais de dépôt minimes requis pour ouvrir un compte
Aucun frais lorsque le solde minimum est maintenu
Facile à suivre l'activité de votre compte
Aucune pénalité ou limitation pour les retraits
FDIC protégé
Les inconvénients
Taux d'intérêt très bas (souvent inférieurs à l'inflation)
Compte du marché monétaire (MMA)
Les MMA sont similaires aux comptes d'épargne, mais fonctionnent avec des nombres plus importants. En règle générale, vous aurez besoin d'un dépôt plus important pour ouvrir le compte - 1 000 USD est courant - et vous devrez maintenir un solde plus élevé pour éviter les frais (cela peut aller jusqu'à 10 000 USD), mais vous serez récompensé par un taux d'intérêt plus élevé. . Contrairement aux comptes d'épargne traditionnels, qui paient un taux d'intérêt annuel fixe, beaucoup de MMA ont un taux d'intérêt hiérarchisé, avec des taux plus élevés pour les soldes plus importants. Cela les rend souhaitables pour ceux qui sont en mesure de maintenir un solde quotidien élevé sur le compte. La possibilité d’écrire des chèques à partir du compte est un autre avantage offert par de nombreux MMA, mais elle est contrebalancée par des limitations du nombre de retraits autorisés chaque mois.
Pour qui les MMA sont-ils bons?
- Particuliers ayant de grosses sommes d’argent à déposer, qui n’ont pas besoin d’un accès quotidien ou hebdomadaire à leur argent.
Avantages
Taux d'intérêt plus élevés qu'un compte d'épargne traditionnel
Ont souvent la capacité de faire des chèques
Retraits sans pénalité
FDIC Protégé
Les inconvénients
Solde élevé nécessaire pour éviter les frais mensuels
Limite du nombre de retraits mensuels
Des taux d'intérêt plus bas si le solde tombe des niveaux supérieurs
Certificat de Dépôt (CD)
Lorsque vous achetez un CD, vous autorisez la banque à utiliser votre argent pendant une période déterminée, ce qui signifie que vous devrez payer une lourde amende pour vos retraits anticipés. Toutefois, les taux d’intérêt sont beaucoup plus élevés pour les CD que pour les comptes d’épargne traditionnels ou les MMA, ce qui les rend souhaitables pour ceux qui peuvent effectuer des dépôts importants sans avoir besoin d’avoir accès à cet argent pendant la durée de la CD. Les durées peuvent être aussi courtes que trois mois, voire cinq ans. Plus le terme est long, plus le taux d'intérêt est élevé. Vous pouvez acheter un CD pour seulement 100 USD, mais le dépôt initial est généralement plus important, souvent de 1 000 USD ou plus. Des soldes plus élevés ont tendance à offrir des taux plus élevés. Les CD ont généralement des taux d’intérêt fixes, mais certaines banques proposent également des CD à taux variable. Magasinez pour trouver les meilleurs taux de CD car ils changent fréquemment.
Pour qui sont les CD
- Personnes qui n'ont pas besoin d'avoir accès à leur argent pendant plusieurs mois à plusieurs années à la fois
- Les CD volumineux (ou jumbo) bénéficient souvent de taux d’intérêt plus élevés. Ainsi, les personnes disposant d’un dépôt plus important obtiendront un meilleur rendement.
Avantages
Taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels
FDIC protégé
Facile à ouvrir, avec beaucoup d'options en ligne
Les inconvénients
Sanctions sévères pour les retraits anticipés dans certains cas
Il est important de garder à l'esprit que la banque que vous sélectionnez et la durée de votre mandat peuvent avoir un impact important sur votre taux d'intérêt.
Le résultat final
Lorsque vous décidez si un compte d'épargne traditionnel, un MMA ou un CD vous convient le mieux, vous devrez déterminer le montant que vous pouvez déposer initialement, la fréquence à laquelle vous aurez besoin d'accéder à votre épargne et le montant de vos intérêts. Si les fonds sont serrés et que vous avez peut-être besoin de votre argent pour des factures ou des urgences, un compte d'épargne traditionnel ou un MMA est le meilleur choix. Si vous pouvez vous permettre de laisser une somme d’argent plus importante intacte pendant une longue période, un CD est la meilleure option.