Chargeback
Un rejet de débit est une charge qui est renvoyée sur une carte de paiement après qu'un client a contesté avec succès un élément de son rapport de transactions de compte.
Remboursements expliqués
Un rejet de débit peut se produire sur des comptes bancaires ou des cartes de crédit. Ils peuvent être accordés à un titulaire de carte pour diverses raisons. Un rejet de débit peut être considéré comme un remboursement, car il renvoie des fonds spécifiés prélevés sur un compte lors d'un achat précédent. Cela diffère d'une charge annulée qui n'est jamais entièrement autorisée pour le règlement. Les rétrofacturations sont axées sur les frais entièrement traités et réglés. Les rétrofacturations peuvent souvent prendre plusieurs jours pour un règlement complet car elles doivent être annulées via un processus électronique impliquant plusieurs entités.
Aux États-Unis, les annulations de rejet de débit pour les cartes de débit sont régies par le règlement E de l’Electronic Fund Transfer Act. L’annulation des impayés pour les cartes de crédit est régie par le Règlement Z de la Loi sur la vérité dans les prêts.
Charges contestées
Les accusations peuvent être contestées pour plusieurs raisons. Un titulaire de carte peut choisir de retourner un article, un commerçant peut avoir facturé des articles qu’il n’a jamais reçus, un commerçant peut avoir dupliqué une facturation par erreur, un problème technique peut avoir entraîné une facturation erronée ou les informations de la carte du compromis. Contester un rejet de débit potentiel peut être difficile pour un détenteur de carte car cela nécessite du temps pour contester le débit avec un représentant du service clientèle et peut également nécessiter un reçu ou une preuve de transaction.
Les rétrofacturations les plus courantes surviennent lorsqu'un titulaire de carte choisit de retourner un article. Si le commerçant respecte le délai imparti, il peut initier une rétrofacturation sous forme de remboursement. Les autres rejets de débit peuvent être plus compliqués. En cas de facturation frauduleuse, les banques apportent généralement leur soutien dans la recherche et l’émission de rétrofacturation dans les cas où un numéro de carte a été compromis.
Traitement des rétrofacturations
Les rétrofacturations peuvent être initiées par le commerçant ou par la banque émettrice du titulaire de la carte. Si elle est initiée avec un commerçant, le processus est similaire à une transaction standard, toutefois les fonds sont prélevés sur son compte et déposés auprès de la banque émettrice du détenteur de la carte.
Par exemple, une rétrofacturation initiée par un commerçant commence par une demande envoyée à la banque acheteuse du commerçant par le commerçant. La banque acquéreuse contacterait alors le réseau de traitement de la carte pour envoyer le paiement du compte du commerçant à la banque du commerçant sur le compte du titulaire de la carte à la banque émettrice.
Si un rejet de débit est initié par la banque émettrice, celui-ci le facilite par la communication sur son réseau de traitement. La banque d'affaires reçoit ensuite le signal et autorise le transfert des fonds avec confirmation du commerçant. Dans certains cas, tels que des frais frauduleux, la banque émettrice peut accorder un rejet de débit au titulaire de la carte tout en envoyant la demande à un service de recouvrement. Dans ce cas, une banque assume la responsabilité et débite la rétrofacturation par le biais de fonds de réserve lors de la recherche et du règlement de la réclamation.
Les banques acquéreuses des marchands facturent généralement des frais aux commerçants pour les transactions de rétrofacturation. Ces frais sont détaillés dans un contrat de compte marchand. Des frais sont généralement facturés par transaction pour couvrir les coûts du réseau de traitement. Des pénalités supplémentaires pour les rétrofacturations peuvent également s'appliquer.