Dissimulation
La dissimulation est l'omission d'informations susceptibles d'affecter l'émission ou le taux d'un contrat d'assurance. Si l'assureur n'a pas accès aux informations non divulguées et que ces informations sont essentielles au processus décisionnel, l'assureur peut annuler le contrat d'assurance. Si le fournisseur apprend que des informations sont dissimulées après que le titulaire de police a déposé une réclamation, il peut refuser de payer les réclamations liées aux informations dissimulées.
Rompre la dissimulation
La dissimulation s’applique chaque fois qu’une partie assurée omet de fournir à un assureur des informations qui pourraient affecter les termes de la police. Notez que cela inclut les situations dans lesquelles une compagnie d'assurance ne pose pas de question directe sur les informations en question. Les polices d’assurance intègrent généralement la dissimulation sous forme de déclaration inexacte comme motif d’annulation ou de modification d’un contrat.
- La dissimulation consiste techniquement à négliger de fournir des informations qui, si elles étaient présentées, modifieraient les termes de la politique.
- La fausse déclaration implique de fournir activement des informations incorrectes à un agent d'assurance lors de l'achat d'une police.
Qu'il soit prouvé que le preneur d'assurance a faussement présenté ou dissimulé des informations saillantes à dessein ou par accident, les assureurs se réservent le droit de modifier ou d'annuler les contrats lorsqu'ils découvrent l'omission ou la fausse déclaration.
Les fumeurs ont plus de risques de souffrir de problèmes de santé que les non-fumeurs. Aussi, de nombreuses polices d’assurance maladie, vie et invalidité demandent-elles des informations sur la question de savoir si un preneur utilise des produits du tabac ou a déjà consommé du tabac. Supposons que l'assuré fume régulièrement mais qu'il cesse de fumer il y a dix ans. S'ils ne répondaient pas à une question sur leurs antécédents de tabagisme, ils commettraient de fausses déclarations.
Si au lieu de cela, l'application posait une question ouverte sur les antécédents médicaux d'une personne et que celui-ci ne mentionnait pas le tabagisme, ce serait de la dissimulation. Dans les deux cas, si cette personne finissait par mourir d'un cancer du poumon ou d'un emphysème, la compagnie d'assurance pourrait refuser le paiement d'une réclamation d'assurance vie si elle découvrait ses antécédents de tabagisme.
Dissimulation pendant la garantie
Pour qu'un assureur puisse annuler une police, celle-ci doit comporter des questions libellées en tant que déclarations de garantie conditionnelles. Les polices d'assurance incluent souvent de telles déclarations de garantie. Ces questions seront essentielles à la décision de fournir une couverture et au prix majoré. Avec ces déclarations, le demandeur précise que les réponses qu’il donne sont vraies et exactes. Par exemple, les demandeurs d’assurance maladie peuvent avoir besoin de garantir qu’ils n’ont pas de maladie en phase terminale au moment de la demande.
Les mandats peuvent être affirmatifs ou promissoires.
- Les mandats positifs s’appliquent au moment de la déclaration qui est à la création du contrat. À titre d'exemple, un assureur peut demander à un demandeur s'il a commis des infractions au code de la route. Le fournisseur d’assurance peut annuler la police d’assurance automobile si la réponse du demandeur est ultérieurement jugée fausse. Étant donné que la déclaration inexacte est donnée lors de la création du contrat, le contrat entier est nul.
- Les mandats à ordre s’appliquent à des événements qui resteront vrais à l’avenir. À titre d’exemple, un demandeur peut signer un mandat-ordre lui interdisant de commencer à utiliser des produits du tabac à l’avenir. S'il s'avère par la suite qu'ils ont commencé à utiliser ces produits, l'assureur peut annuler la couverture ou refuser les demandes d'indemnisation.