Loi de consolidation budgétaire globale consolidée (COBRA)
La Loi consolidée globale sur le rapprochement des budgets (COBRA) est une loi fédérale décisive adoptée en 1985 qui prévoit la poursuite de la couverture de l’assurance maladie collective de certains employés et de leurs familles après une perte d’emploi ou tout autre événement éligible.
Les employeurs du secteur privé comptant plus de 20 employés doivent généralement proposer la couverture COBRA.
Comprendre la loi consolidée globale de rapprochement budgétaire (COBRA)
La loi COBRA (comme on l'appelle parfois malgré le licenciement) offre une couverture maladie continue destinée à fournir un élément de sécurité financière aux travailleurs qui perdraient autrement leur assurance. Outre les employés eux-mêmes, cela peut également inclure leurs conjoints, ex-conjoints et enfants à charge.
COBRA ne s'applique qu'aux régimes de santé proposés par les employeurs du secteur privé comptant plus de 20 employés, ainsi qu'aux gouvernements des États et aux administrations locales. Cela ne s'applique pas au gouvernement fédéral, aux églises ou à certaines organisations liées aux églises.
Les événements pouvant qualifier un employé ou sa famille pour la couverture COBRA incluent une perte d’emploi volontaire ou involontaire, une réduction des heures travaillées, le décès de l’employé, le divorce ou la séparation légale de l’employé et de leur conjoint. La couverture COBRA dure généralement 18 mois au maximum mais peut être étendue à 36 mois dans certaines circonstances. Les employeurs ont également la possibilité d’étendre la couverture pour une période plus longue que celle requise par COBRA.
Points clés à retenir
- La loi consolidée consolidée sur le budget-rapprochement (COBRA) permet à de nombreux employés de conserver les régimes de santé collectifs de leurs employeurs pendant un certain temps après avoir perdu leur emploi.
- Les employés doivent payer la totalité du coût de l’assurance, plus une petite prime administrative.
- Les avantages de COBRA durent généralement au maximum 18 mois, mais les employeurs ont la possibilité de prolonger cette période.
Avantages et inconvénients de COBRA
COBRA n'est pas gratuit. Les participants peuvent être tenus de payer la totalité de la prime pour leur couverture, c'est-à-dire à la fois leur part et celle que leur employeur aurait déjà payée, ainsi que des frais administratifs, représentant au total jusqu'à 102% du coût du plan.
Alors que les participants à COBRA paieront généralement plus pour leur assurance que les employés actifs qui sont toujours couverts par le régime habituel de l'employeur, COBRA peut néanmoins être moins coûteux que l'achat d'un régime de santé individuel (non collectif), surtout si le participant n'est pas admissible à l'assurance maladie. une subvention de la Loi sur les soins abordables. La couverture elle-même ne devrait pas changer. US Employee Benefits Security Administration note que "Si vous choisissez la couverture complémentaire, celle-ci vous est offerte doit être identique à la couverture actuellement disponible dans le cadre du régime pour les employés actifs et leurs familles se trouvant dans la même situation (généralement, cette couverture est identique à celle que vous aviez. immédiatement avant l'épreuve de qualification). "
Les régimes de santé collectifs sont nécessaires pour informer les employés de leur admissibilité à la couverture COBRA après une mise à pied ou tout autre événement de qualification. La couverture COBRA est généralement offerte aux employés à temps plein et à certains employés à temps partiel si le régime de santé collectif de leur entreprise était en vigueur l'année précédente.
Considérations particulières
L’admissibilité à la couverture COBRA commence généralement le lendemain du jour où un employé est licencié ou subit un autre événement qualifiant. Les employés doivent disposer d'au moins 60 jours pour décider d'accepter ou de refuser la couverture. Si l'employé choisit de souscrire une couverture COBRA, l'employeur effectuera généralement le premier versement. Par la suite, il incombe au participant de payer les primes pour que la couverture reste en vigueur.
Les entreprises qui n'offrent pas de prestations de santé collectives à leurs employés sont dispensées de la couverture COBRA. De même, les entreprises qui font faillite n'ont généralement pas à se conformer aux exigences de COBRA. La couverture COBRA peut également être refusée dans certaines circonstances, par exemple lorsque des employés ont été licenciés pour inconduite liée à leur emploi.
En plus des réglementations fédérales, de nombreux États ont leurs propres lois qui régissent le maintien de la couverture maladie après un événement qualificatif.
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