Perte totale constructive
Une perte totale implicite survient lorsque le coût de la réparation d'un élément (maison, bateau, voiture, etc.) est supérieur à la valeur actuelle de cet élément. Il fait également référence à la créance d’assurance réglée pour la valeur totale de la couverture associée.
Perte totale constructive expliquée
Une perte totale implicite pour un véhicule signifie que le dommage est si important que les réparations égaleraient ou dépasseraient le coût du véhicule ou sa limite d'assurance. Ce type de perte est courant lors d'une collision frontale ou d'une épave totale. Environ une demande d’indemnisation pour accident de voiture sur sept entraîne une perte totale implicite. Une perte totale constructive est courante quand une maison est détruite par un incendie ou une autre calamité grave. Dans les cas où le bien est endommagé à ce point, l’assuré pourrait éventuellement permettre à l’assureur d’assumer tous les droits sur le bien matériel. Ces propriétés sont généralement démolies, démolies, mises au rebut ou recyclées pour les pièces une fois leur politique réglée.
Comment fonctionne une perte totale constructive
Prenons Derrick, qui possède deux nouvelles remorques à plateau, les remorques A et B, qui coûtent respectivement 25 000 $ et 30 000 $. Derrick a décidé d'essayer de faire des économies sur ses primes en assurant ses deux remorques pour seulement 15 000 $ chacune. Il s'est dit qu'il serait capable de réparer lui-même les dommages subis par les remorques.
Derrick a ensuite eu un accident qui a causé 12 000 $ de dommages à la remorque A et 9 500 $ à la remorque B. Il pensait que sa couverture de 15 000 $ couvrirait les coûts de réparation des remorques. L'expert en sinistre, toutefois, a déterminé que l'accident constituait une perte totale implicite sur les deux remorques et a versé à Jeff une réclamation de 30 000 $ de la part de la compagnie d'assurance.
Derrick aurait pu réparer ses deux remorques pour 30 000 dollars, mais comme il s’agissait d’une perte totale, il a dû restituer les titres des remorques à la compagnie d’assurance, ce qui signifie qu’il ne possédait plus les remorques et ne pouvait plus les réparer. L’expert en sinistre a pu vendre les remorques à un acheteur d’une valeur de récupération de 40 000 $. Il a été en mesure de rembourser la réclamation de Derrick à la compagnie d’assurance et de générer un bénéfice de 10 000 $, qui a été versé à Derrick.
À la fin, il restait 40 000 $ à Derrick pour remplacer du matériel de 55 000 $. Toutefois, si Derrick avait utilisé une valeur déclarée plus précise, sa prime d'assurance aurait été supérieure, mais en cas d'accident, ses remorques auraient été restaurées avant la perte, même dans le cas d'une perte totale implicite.
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