Cartes de crédit et cartes de débit: quelle est la différence?

Les cartes de crédit et les cartes de débit ont généralement un aspect presque identique, avec des numéros de carte à 16 chiffres, des dates d'expiration et des codes de numéro d'identification personnel (PIN). Mais c'est là où la similitude se termine. Les cartes de débit permettent aux clients des banques de dépenser de l'argent en tirant sur les fonds qu'ils ont déposés à la banque. Les cartes de crédit permettent aux consommateurs d’emprunter de l’argent auprès de l’émetteur de la carte jusqu’à une certaine limite pour acheter des articles ou retirer de l’argent.

Vous avez probablement au moins une carte de crédit et une carte de débit dans votre portefeuille. La commodité et la protection qu’elles offrent sont difficiles à battre, mais elles présentent des différences importantes qui pourraient affecter considérablement votre portefeuille. Voici comment choisir lequel utiliser lorsque vous devez faire glisser le plastique.

Points clés à retenir

• Les cartes de crédit vous donnent accès à une ligne de dette émise par une banque. Les cartes de débit déduisent de l’argent directement de votre compte bancaire.
• Les cartes de crédit offrent une meilleure protection du consommateur grâce aux garanties et à la protection contre la fraude, mais sont plus onéreuses.
• Les cartes de débit offrent moins de protection, mais leurs frais sont moins élevés.
• Les nouvelles cartes de débit offrent une protection plus semblable à celle des cartes de crédit, tandis que de nombreuses cartes de crédit ne facturent plus de frais annuels.

Cartes de crédit

Une carte de crédit est une carte émise par une institution financière, généralement une banque, et permet au détenteur d’emprunter des fonds auprès de cette institution. Les titulaires de carte s'engagent à rembourser l'argent, avec les intérêts, selon les termes de l'institution.

Les cartes de crédit sont émises en quatre catégories:

• Les cartes standard étendent simplement une ligne de crédit à leurs utilisateurs.
• Les cartes de fidélité offrent une remise en argent, des points de voyage ou d’autres avantages aux clients.
• Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt en espèces initial détenu par l'émetteur en garantie.
• Les cartes de paiement n'ont pas de limite de dépenses prédéfinie, mais n'autorisent souvent pas le report des soldes impayés d'un mois à l'autre.

Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent récupérer des espèces, des réductions, des points de voyage et de nombreux autres avantages non disponibles pour les détenteurs de cartes de débit en utilisant des cartes de récompenses. Les consommateurs qui paient leurs cartes intégralement et ponctuellement tous les mois peuvent réaliser des bénéfices substantiels en effectuant leurs achats et leurs factures mensuelles au moyen de cartes de récompenses.

L'utilisation de la carte de crédit est également reflétée dans le rapport de crédit du consommateur, ce qui permet aux utilisateurs responsables d'augmenter leurs scores avec un historique des dépenses et des paiements en temps voulu. Ces cartes peuvent également fournir des garanties ou une assurance supplémentaires pour les articles achetés, en sus de ceux proposés par le détaillant ou la marque. Si un article acheté avec une carte de crédit devient défectueux après l'expiration de la garantie du fabricant, par exemple, il convient de vérifier auprès de la société émettrice de la carte de crédit pour savoir si elle fournira une couverture.

Les cartes de crédit offrent toujours une bien meilleure protection que les cartes de débit dans la plupart des cas. Tant que le client signale la perte ou le vol en temps voulu, sa responsabilité maximale pour les achats effectués après la disparition de la carte est de 50 $. La loi sur le transfert électronique de fonds offre aux clients de cartes de débit la même protection contre la perte et le vol, mais uniquement si le client le signale dans les 48 heures suivant sa découverte. Après 48 heures, la responsabilité de l'utilisateur de la carte s'élève à 500 $; après 60 jours, il n'y a pas de limite.

La Fair Credit Billing Act permet aux utilisateurs de cartes de crédit de contester des achats non autorisés ou des achats de produits endommagés ou perdus au cours de l'expédition. Mais si l'article a été acheté avec une carte de débit, il ne peut être inversé que si le commerçant est disposé à le faire. De plus, les victimes de vol de cartes de débit ne reçoivent pas leur remboursement tant qu'une enquête n'est pas terminée. En revanche, les détenteurs de cartes de crédit ne paient pas les frais litigieux; le montant est généralement déduit immédiatement et rétabli uniquement si le différend est retiré ou réglé en faveur du commerçant. Certains fournisseurs de cartes de crédit et de débit offrent une protection de responsabilité zéro à leurs clients, mais la loi est beaucoup plus souple pour les détenteurs de cartes de crédit.

Si vous avez besoin de louer une voiture, de nombreuses cartes de crédit fournissent une sorte de dispense en cas de collision. Même si vous souhaitez utiliser une carte de débit, de nombreuses agences de location de voitures exigent des clients qu'ils fournissent des informations de carte de crédit en guise de sauvegarde. La seule solution pour un client peut être de permettre à l'agence de location de réserver quelques centaines de dollars sur une carte de débit d'un compte bancaire en guise de dépôt de garantie.

Cartes de débit

Une carte de débit est une carte de paiement qui effectue le paiement en déduisant de l'argent directement sur le compte courant d'un consommateur, plutôt que par emprunt à une banque. Les cartes de débit offrent la commodité des cartes de crédit et de nombreuses protections du consommateur identiques lorsqu'elles sont émises par des processeurs de paiement majeurs tels que Visa ou MasterCard.

Il existe également deux types de cartes de débit qui n'exigent pas que le client ait un compte chèque ou un compte d'épargne, ainsi qu'un type standard:

• Les cartes de débit standard sont tirées sur votre compte bancaire.
• Les cartes électroniques de transfert des avantages (EBT) sont émises par les agences nationales et fédérales afin de permettre aux utilisateurs éligibles d'utiliser leurs avantages pour effectuer des achats.
• Les cartes de débit prépayées offrent aux personnes sans accès à un compte bancaire un moyen d'effectuer des achats électroniques à concurrence du montant préchargé sur la carte.

Les consommateurs frugaux peuvent préférer utiliser des cartes de débit car il n’ya généralement que peu ou pas de frais associés, sauf si les utilisateurs dépensent plus que ce qu’ils ont sur leur compte et encourent des frais de découvert. (L'avantage sans frais ne s'applique pas aux cartes de débit prépayées, qui facturent souvent des frais d'activation et d'utilisation, entre autres coûts.) En revanche, les cartes de crédit imposent généralement des frais annuels, des frais de dépassement de limite, des frais de paiement tardif et une pléthore. d’autres pénalités, en plus des intérêts mensuels sur le solde impayé de la carte.

Comment fonctionnent les cartes de débit

Une carte de débit utilise l’argent dont dispose déjà l’utilisateur, ce qui élimine le risque d’endettement. Les détaillants savent que les consommateurs dépensent généralement plus en plastique que s'ils paient en espèces. En utilisant des cartes de débit, les consommateurs impulsifs peuvent éviter la tentation du crédit. Bon nombre des avantages offerts aux sociétés de cartes de crédit par les utilisateurs sont financés par les intérêts et autres charges de ceux qui ne paient pas leur solde chaque mois.

En outre, certaines cartes de débit, en particulier celles émises par des processeurs de paiement, tels que Visa ou MasterCard, commencent à offrir davantage de protections dont bénéficient les utilisateurs de cartes de crédit.