Assurance Place Forcée
Les détenteurs de privilège souscriront une assurance obligatoire sur une propriété hypothéquée dans les cas où l'emprunteur autorise la couverture qui lui était imposée. Les déchéances peuvent être dues au non-paiement de la prime, au dépôt de fausses réclamations ou à d'autres raisons. L'assurance contre le lieu forcé protégera la propriété, le propriétaire et le titulaire du privilège. Les futurs paiements hypothécaires refléteront le coût supplémentaire de l'assurance
L'assurance contre le placement forcé est également connue sous le nom d'assurance souscrite par un créancier, par un prêteur ou par une garantie.
Comment fonctionne l'assurance sur les lieux forcés
L’assurance contre le placement forcé entraîne des coûts que le titulaire de privilège paie à l’avance ne fait qu’ajouter au solde du privilège. En règle générale, ce type d’assurance coûte plus cher qu’une police qui aurait pu être découverte par le propriétaire. Les fournisseurs d’assurance forcée mettront des prix plus élevés pour la couverture car ils sont obligés de fournir une couverture, quel que soit le risque. Un risque accru entraîne une prime plus élevée.
En outre, l'assurance contractée par le prêteur peut offrir une couverture du prix inférieure à celle des autres polices disponibles du propriétaire. La police couvrira uniquement le montant dû au prêteur, ce qui pourrait ne pas protéger correctement la maison en cas de perte totale ou partielle. En outre, ces polices n'incluent généralement pas la protection des biens personnels ou de la responsabilité.
Abus inhérents au système d'assurance contre le placement forcé
En raison de la facilité relative d'abus résultant de l'utilisation d'une assurance contre le placement forcé, des dispositions spécifiques de la loi sur la réforme du Dodd-Frank Wall Street et de la protection du consommateur exigent que son utilisation soit "réelle et raisonnable".
Dans certains cas, l'agent serveur de prêt aura également un bras de l'entreprise qui fournit une assurance. Les acheteurs non avertis ou les primo accédants ne comprendront peut-être pas comment acheter une assurance et supposeront que la police du prêteur est identique ou égale à celle de tout autre produit. Certains prêteurs ne pratiquent pas dans le meilleur intérêt de l’emprunt. Une autre tactique consiste pour le prêteur à inclure les primes rétroactives au fur et à mesure qu’elles ajoutent la somme au versement hypothécaire.
Par exemple, un prêteur peut recevoir de l’assureur des incitations financières substantielles ou des pots-de-vin en guise de compensation pour l’attribution de sa police. Certains défenseurs des droits des consommateurs affirment que les prix plus élevés de l'assurance contre le placement forcé sont le résultat de la hausse des prix ou des pots-de-vin versés à des prêteurs peu scrupuleux.
Raisons pour ne pas obtenir la couverture du propriétaire
- Un acheteur de maison peut être amené à payer pour la prime plus élevée, la couverture de régime forcée s'il retarde ou manque la période de renouvellement de la police d'assurance de son propriétaire. La plupart des assurances de propriétaire ont une durée d'un an.
- Si l'emplacement d'une maison se trouve dans une zone inondable, sujette à des dolines, à un risque d'incendie ou à un tremblement de terre, le propriétaire peut avoir des difficultés à trouver une entreprise qui souscrive à ce risque. De même, si la structure se trouve dans une zone à forte criminalité, l’assurance peut être difficile à obtenir.
- Les propriétaires qui ont déjà déposé des demandes frauduleuses peuvent également avoir du mal à localiser une entreprise pour couvrir leurs biens. Même si les réclamations soumises étaient valables lorsqu'un propriétaire présente plusieurs réclamations, les fournisseurs les considèrent comme présentant un risque trop élevé.
- Une cote de crédit médiocre peut également affecter la capacité d'une personne à contracter une assurance habitation. Les entreprises hésitent à assumer le risque supplémentaire que représentent les assurés qui ont des antécédents de défaillance.
- Les maisons anciennes ou les structures qui n'ont pas subi d'entretien général sont considérées comme risquées pour les assureurs. En outre, des États comme la Floride ont mis à jour les codes du bâtiment que le bâtiment ne respecte peut-être plus. Si la structure présente des dommages non réparés, l'assureur peut refuser de couvrir le propriétaire. Les autres drapeaux rouges sont des ajouts non autorisés.
- Enfin, les propriétaires qui possèdent des animaux vicieux ou ceux qui élèvent des poulets ou des porcs peuvent également recevoir un avis de refus de couverture.