Créancier
Un créancier est une entité (personne physique ou institutionnelle) qui octroie des crédits en donnant à une autre entité la possibilité d'emprunter de l'argent destiné à être remboursé à l'avenir. Une entreprise qui fournit des fournitures ou des services à une entreprise ou à un particulier et ne demande pas de paiement immédiat est également considérée comme un créancier, en raison du fait que le client doit de l'argent de l'entreprise pour les services déjà rendus.
Les créanciers peuvent être classés comme personnels ou réels. Les personnes qui prêtent de l'argent à des amis ou à la famille sont des créanciers personnels. Les créanciers réels tels que les banques ou les sociétés de financement ont des contrats légaux avec l'emprunteur, accordant parfois au prêteur le droit de réclamer l'un des actifs réels du débiteur (immobilier ou voiture, par exemple) s'ils ne remboursent pas le prêt.
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Comment les créanciers gagnent de l'argent
Simplement, les créanciers gagnent de l'argent en facturant des intérêts sur les prêts qu'ils offrent à leurs clients. Par exemple, si un créancier prête à un emprunteur 5 000 dollars avec un taux d’intérêt de 5%, le prêteur gagne de l’argent grâce aux intérêts du prêt. À son tour, le créancier accepte le risque que l’emprunteur ne rembourse pas le prêt. Pour atténuer les risques, la plupart des créanciers indexent leurs taux d'intérêt ou leurs frais en fonction de la solvabilité et des antécédents de crédit de l'emprunteur. Ainsi, être un emprunteur responsable pourrait vous faire économiser une somme substantielle, en particulier si vous contractez un emprunt important, comme une hypothèque. Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires varient en fonction d'une multitude de facteurs, notamment le montant de la mise de fonds et du prêteur lui-même; Cependant, la solvabilité d'une personne a un impact primordial sur le taux d'intérêt.
Les emprunteurs ayant une cote de crédit élevée sont considérés comme présentant un risque faible pour les créanciers. Par conséquent, ils empruntent des taux d’intérêt peu élevés. En revanche, les emprunteurs dont la cote de crédit est faible sont plus risqués pour les créanciers et pour faire face au risque; les créanciers leur facturent des taux d'intérêt plus élevés.
Que se passe-t-il si les créanciers ne sont pas remboursés?
Si un créancier ne reçoit pas de remboursement, il a plusieurs options différentes. Les créanciers personnels qui ne peuvent pas recouvrer une dette peuvent peut-être la réclamer à titre de perte en gain en capital à court terme dans leur déclaration de revenus, mais pour ce faire, ils doivent déployer des efforts considérables pour la récupérer. Les créanciers tels que les banques peuvent reprendre possession de sûretés telles que des maisons et des voitures grâce à des prêts garantis et poursuivre les débiteurs devant les tribunaux pour des dettes non garanties. Les tribunaux peuvent ordonner au débiteur de payer, saisir le salaire ou prendre d'autres mesures.
Cas de créanciers et de faillites
Si un débiteur décide de déclarer faillite, le tribunal en informe le créancier. Dans certains cas de faillite, tous les actifs non essentiels du débiteur sont vendus pour rembourser des dettes et le syndic de faillite rembourse les dettes par ordre de priorité. Les dettes fiscales et les pensions alimentaires pour enfants sont généralement prioritaires, de même que les amendes pénales, les paiements en trop de prestations fédérales et quelques autres dettes. Les prêts non garantis tels que les cartes de crédit sont classés en dernier lieu, ce qui donne à ces créanciers la plus petite chance de récupérer des fonds auprès des débiteurs lors d'une procédure de faillite.
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