Collatéralisation croisée
La garantie croisée consiste à utiliser un actif actuellement utilisé en garantie d'un premier prêt en garantie d'un deuxième prêt. Si le débiteur n’était pas en mesure de rembourser à temps l’un ou l’autre des prêts, les prêteurs concernés peuvent éventuellement forcer la liquidation de l’actif et utiliser le produit du remboursement pour le remboursement.
Points clés à retenir
- La garantie croisée implique l’utilisation d’un actif déjà utilisé comme garantie pour un premier prêt en garantie d’un deuxième prêt.
- Une deuxième hypothèque sur une propriété est considérée comme une garantie mutuelle.
- La garantie croisée inversée consiste à utiliser plusieurs actifs ou propriétés immobilières en garantie d’un prêt.
Comment fonctionne la collatéralisation croisée?
La souscription d'une deuxième hypothèque sur une propriété est considérée comme une forme de garantie mutuelle. Dans un tel cas, la propriété est utilisée comme garantie pour l'hypothèque initiale. La deuxième hypothèque puise dans les capitaux propres que le propriétaire de la propriété a constitués en garantie.
Il existe une situation inverse dans laquelle la garantie mutuelle entre en jeu. Plusieurs biens immobiliers peuvent être cités en garantie d'un prêt, ce qui est généralement le cas pour une hypothèque ouverte.
La collatéralisation croisée inclut également l'utilisation d'un actif, tel qu'un véhicule, pour garantir divers autres prêts, tels que des cartes de crédit.
Considérations particulières
La garantie croisée peut s’appliquer à d’autres formes de financement. Les consommateurs qui obtiennent du financement d'une caisse populaire pour acheter un véhicule peuvent signer un contrat de prêt qui utilise le véhicule en garantie. Ce que le consommateur ignore peut-être, c'est que le contrat de prêt peut stipuler que le véhicule sera également utilisé comme garantie pour garantir tout autre prêt ou crédit contracté auprès de cette caisse. Le privilège qui est placé sur la voiture à partir du prêt initial s’appliquerait alors à tous les autres comptes de financement ouverts par le consommateur auprès de cette institution.
Cela peut donner lieu à des situations dans lesquelles un consommateur qui est en retard sur un paiement par carte de crédit auprès d'une caisse populaire voit sa voiture récupérée même s'il est à jour sur ses paiements de prêt automobile. Il est possible que le consommateur ne tienne pas compte de la clause de garantie croisée, le laissant ainsi inconscient des multiples façons dont il pourrait perdre sa propriété.
Les banques peuvent également créer des sûretés croisées sur leurs biens si un client contracte un prêt-auto, puis effectuer le suivi auprès d’autres comptes de financement. Les banques hésitent à mettre en garantie mutuellement une propriété déjà utilisée pour garantir un financement avec d'autres banques.
Les consommateurs qui déclarent faillite alors que certains de leurs biens sont liés par des sûretés croisées peuvent tenter de conclure des accords de réaffirmation pour tous les financements garantis par ces sûretés. Ils continueraient ensuite à effectuer des paiements sur ces emprunts afin de conserver la possession de la propriété. Une autre option consiste à permettre à la garantie d'être reprise. Les dettes garanties par cette garantie seraient libérées à la fin de la faillite, mais les biens ne seraient plus en leur possession.