Définition d'avalanche de dette
Une avalanche de dettes est un type de plan de remboursement accéléré de dettes. Essentiellement, un débiteur affecte suffisamment d’argent pour effectuer le paiement minimum sur chaque source de dette, puis consacre les fonds de remboursement restants à la dette au taux d’intérêt le plus élevé. En utilisant l’approche avalanche de la dette, une fois que la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé est entièrement remboursée, les fonds de remboursement supplémentaires sont affectés au prêt immédiatement supérieur portant intérêt. Ce système continue jusqu'à ce que toutes les dettes soient payées.
Pour réussir, avant de vous lancer dans le programme d'avalanches de dettes, vous devez disposer de suffisamment d'argent à la banque pour couvrir vos frais de subsistance et vos urgences.
Comment fonctionne une avalanche de dette?
La première étape du lancement d’un programme d’avalanche de dettes consiste à désigner un montant de votre revenu mensuel disponible pour payer vos dettes. Ce montant doit provenir des fonds non engagés actuellement pour les frais de subsistance tels que le loyer, l’épicerie, la garderie ou le transport.
Par exemple, imaginez que vous disposiez de 500 dollars par mois, déduction faite des frais de subsistance, pour rembourser votre dette. Vos prêts actuels incluent:
- 1 000 $ sur une carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel (TAP) de 20%
- Paiement mensuel de voiture de 1 250 $ à un taux de 6%
- Marge de crédit de 5 000 $ à un taux d’intérêt de 8%
Par souci de simplicité, supposons que chaque dette a un paiement mensuel minimum de 50 $, sauf pour le prêt auto, où le paiement minimum serait le versement mensuel régulier.
Vous auriez besoin d'allouer 100 $ pour payer le paiement mensuel minimum de chaque prêt (50 $ x 2). Les 400 $ restants ajouteraient à l'argent consacré à votre dette à taux d'intérêt plus élevé. Dans cet exemple, vous payeriez 450 USD pour régler la dette de carte de crédit avec un taux d’intérêt de 20%. En supposant que vous n’ajoutiez pas de frais supplémentaires au solde, la dette de carte de crédit serait entièrement remboursée à partir du quatrième mois. Désormais, les fonds supplémentaires serviraient à rembourser la deuxième plus grosse dette portant intérêt, le COL. Enfin, tous les 500 dollars iraient à la dette au taux d’intérêt le plus bas, le prêt auto.
L'avalanche de la dette réduit les intérêts mais prend de la discipline
Avantages de l'avalanche de dette
L'avantage de la méthode d'avalanche de la dette de remboursement de la dette est qu'elle minimise le montant des intérêts que vous payez lorsque vous vous efforcez d'atteindre votre objectif sans dette, tant que vous vous en tenez au plan. Cela réduit également le temps nécessaire pour sortir de la dette (en supposant des paiements cohérents), car moins d'intérêts s'accumulent.
Les intérêts s'ajoutent à ces dettes parce que les prêteurs utilisent des taux d'intérêt composés. Le taux d'accroissement des intérêts composés dépend de la fréquence de la composition, de sorte que plus le nombre de périodes de composition est élevé, plus les intérêts composés sont importants. La plupart des soldes de cartes de crédit sont composés quotidiennement, mais il existe des prêts dont les intérêts peuvent être composés mensuellement, semestriellement ou annuellement.
Inconvénients de l'avalanche de dette
L’avalanche de dette est une technique qui exige de la discipline et de l’engagement, ce qui peut constituer un désavantage évident pour certains. Même avec les meilleures intentions de rester avec le système d'avalanche de dettes, il est facile de revenir au paiement minimum de toutes les dettes, en particulier après des dépenses imprévues telles que des réparations auto ou à la maison. C'est pourquoi la plupart des planificateurs financiers recommandent aux personnes d'épargner sur un fonds d'urgence de six mois avant de se lancer dans un plan de remboursement accéléré de leur dette.
Points clés à retenir
- L’avalanche de dettes est un moyen systématique d’effacer la dette relativement rapidement et à moindre coût pour ceux qui peuvent s’y tenir.
- Avec une avalanche de dettes, vous effectuez le paiement minimum pour chaque source de dette, puis utilisez les fonds disponibles pour payer davantage les dettes présentant les taux d’intérêt les plus élevés.
Pas pour tout le monde, mais ça marche
La méthode d'avalanche de la dette consistant à rembourser la dette n'est pas pour tout le monde. Par exemple, il faut beaucoup de discipline pour le mener à bien, assez d'argent pour les dépenses de la vie quotidienne et plus d'argent à la banque pour les urgences. Pour ceux qui peuvent garder le cap, cependant, une avalanche de dettes peut être un bon moyen de se libérer de la dette de manière relativement économique et rapide.
Semblable à mais différent d'une boule de neige de dette
L’avalanche de dettes est différente de la boule de neige de la dette, un autre plan de remboursement accéléré de la dette. Dans une boule de neige de la dette, le débiteur utilise des sommes supérieures aux paiements minimaux pour rembourser des dettes allant du plus petit au plus grand. Bien que cette méthode coûte plus cher - en termes de charges d'intérêts totales - la méthode boule de neige de la dette offre une motivation en éliminant certaines petites dettes.
Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.