Ratio dette / revenu - DTI

Qu'est-ce que le ratio dette / revenu - ratio DTI?

Le ratio d'endettement sur le revenu est une mesure de finances personnelles qui compare le paiement mensuel de la dette d'un particulier à son revenu brut mensuel. Votre revenu brut correspond à votre paie avant impôts et autres déductions. Le ratio d'endettement est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos paiements de dette mensuels.

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Ratio dette / revenu (DTI)

Formule DTI et calcul

Le ratio DTI est l'un des paramètres que les prêteurs, y compris les prêteurs hypothécaires, utilisent pour mesurer la capacité d'un individu à gérer des paiements mensuels et à rembourser ses dettes.

DTI = Total des paiements mensuels de la detteGross Revenu mensuel \ begin {aligné} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Total des paiements mensuels de la dette}} {\ text {Revenu mensuel brut}} \\ \ end {aligné } DTI = Revenu mensuel brutTotal des paiements mensuels de la dette

1. Faites la somme de vos paiements mensuels de dettes, cartes de crédit, prêts et hypothèques compris.
2. Divisez le montant total de vos paiements mensuels par votre revenu brut mensuel.
3. Le résultat produira une décimale, multipliez le résultat par 100 pour obtenir votre pourcentage DTI.

Points clés à retenir

• Le ratio de la dette sur le revenu (DTI) est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos paiements mensuels de dette.
• En règle générale, 43% est le ratio DTI le plus élevé qu'un emprunteur puisse avoir et reste qualifié pour un prêt hypothécaire, mais les prêteurs préfèrent un ratio inférieur à 36%, 28% au maximum de cette dette servant à la gestion d'un prêt hypothécaire ou d'un loyer.
• Un faible ratio DTI démontre un bon équilibre entre dette et revenu, et les banques et autres fournisseurs de crédit souhaitent voir des DTI faibles avant d’accorder des prêts à un emprunteur potentiel.

Que vous dit le ratio DTI?

Un faible ratio dette / revenu (DTI) traduit un bon équilibre entre dette et revenu. En d’autres termes, si votre ratio DTI est de 15%, cela signifie que 15% de votre revenu brut mensuel est affecté au paiement de la dette chaque mois. À l'inverse, un ratio DTI élevé peut indiquer qu'une personne est trop endettée pour le montant de son revenu gagné chaque mois.

En règle générale, les emprunteurs dont le ratio dette / revenu est faible sont susceptibles de gérer efficacement leurs paiements mensuels de dette. En conséquence, les banques et les fournisseurs de crédit financier souhaitent voir des ratios DTI faibles avant d’accorder des prêts à un emprunteur potentiel. La préférence pour les faibles ratios DTI est logique dans la mesure où les prêteurs veulent s’assurer que l’emprunteur n’est pas surchargé, ce qui signifie qu’ils ont trop de paiements de dette par rapport à leur revenu.

En règle générale, 43% est le ratio DTI le plus élevé qu'un emprunteur puisse avoir et reste qualifié pour un prêt hypothécaire. Idéalement, les prêteurs préfèrent un ratio dette / revenu inférieur à 36%, avec un maximum de 28% de cette dette destinée au service de l'hypothèque ou du paiement du loyer.

Le ratio DTI maximum varie d'un prêteur à l'autre. Cependant, plus le ratio dette / revenu est faible, meilleures sont les chances que l'emprunteur soit approuvé, ou au moins considéré, pour la demande de crédit.

Ratio DTI / dette à limite

Parfois, le ratio de la dette au revenu est intégré au ratio de la dette à la limite. Cependant, les deux métriques présentent des différences distinctes.

Le ratio d'endettement, également appelé ratio d'utilisation du crédit, correspond au pourcentage du crédit total disponible d'un emprunteur actuellement utilisé. En d'autres termes, les prêteurs veulent déterminer si vous maximisez vos cartes de crédit. Le ratio DTI calcule vos paiements mensuels de dette par rapport à votre revenu, l'utilisation du crédit mesurant le solde de vos dettes par rapport au montant du crédit existant approuvé par les sociétés émettrices de cartes de crédit.

Limite du ratio de la dette au revenu

Bien qu’important, le ratio DTI n’est qu’un des ratios ou métriques financiers utilisés pour prendre une décision de crédit. Les antécédents de crédit et le pointage de crédit d'un emprunteur pèseront également lourd dans la décision d'étendre le crédit à un emprunteur. Un pointage de crédit est une valeur numérique de votre capacité à rembourser une dette. Plusieurs facteurs ont un impact négatif ou positif sur un score, notamment les retards de paiement, les retards de paiement, le nombre de comptes de crédit ouverts, les soldes sur cartes de crédit par rapport à leur limite de crédit ou à leur utilisation.

Le ratio DTI ne fait pas la distinction entre les différents types de dette et le coût du service de cette dette. Les cartes de crédit portent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts aux étudiants, mais elles sont regroupées dans le calcul du ratio DTI. Si vous transférez vos soldes de vos cartes à taux d'intérêt élevé vers une carte de crédit à taux d'intérêt réduit, vos paiements mensuels diminueraient. En conséquence, le total de vos paiements mensuels et votre ratio DTI diminueraient, mais le total de vos dettes resterait inchangé.

Le ratio d'endettement est un ratio important à surveiller lors d'une demande de crédit, mais il ne s'agit que d'un paramètre que les prêteurs utilisent pour prendre une décision de crédit.

Exemple de ratio dette / revenu

John cherche à obtenir un prêt et tente de déterminer son ratio d'endettement. Les factures mensuelles et le revenu de John sont les suivants:

• hypothèque: 1 000 $
• prêt auto: 500 $
• cartes de crédit: 500 $
• revenu brut: 6 000 $

Le paiement mensuel total de la dette de John est de 2 000 $:

2 000 $ = 1 000 $ + 500 $ + 500 $ \ 2 000 $ = \ 1 000 $ + 500 $ + 500 $ 2 000 $ = 1 000 $ + 500 $ + 500 $

Le ratio DTI de John est de 0, 33:

0, 33 = 2 000 $ 6 6 0000, 33 $ = \ 2 000 $ \ div \ 6 0000, 33 $ = 2 000 $ 6 6 000 $

En d'autres termes, John a un ratio dette / revenu de 33%.

Comment réduire le ratio de la dette au revenu

Vous pouvez réduire votre ratio d'endettement en réduisant votre dette mensuelle récurrente ou en augmentant votre revenu mensuel brut.

À l'aide de l'exemple ci-dessus, si John a la même dette mensuelle récurrente de 2 000 $ mais que son revenu mensuel brut augmente à 8 000 $, le calcul de son ratio DTI passera à 2 000 8 8 000 $ pour un ratio d'endettement de 0, 25 ou 25%.

De même, si le revenu de John reste inchangé à 6 000 dollars, mais qu'il soit en mesure de rembourser son emprunt auto, les paiements mensuels récurrents de sa dette tomberaient à 1 500 dollars puisque le paiement de la voiture était de 500 dollars par mois. Le ratio de DTI de John serait calculé comme suit: 1 500 $, 6 000 $ = 0, 25 ou 25%.

Si John parvient à réduire ses paiements mensuels de dette à 1 500 USD et à augmenter son revenu mensuel brut à 8 000 USD, son ratio DTI sera calculé comme suit: 1 500 USD à 8 000 USD, ce qui correspond à 0, 1875 ou 18, 75%.

Le ratio DTI peut également être utilisé pour mesurer le pourcentage de revenu consacré aux coûts de logement, qui correspond au loyer mensuel pour les locataires. Les prêteurs cherchent à savoir si un emprunteur potentiel peut gérer son endettement tout en payant son loyer à temps, compte tenu de son revenu brut.

Exemple concret du ratio DTI

Wells Fargo Corporation (WFC) est l’un des plus importants prêteurs aux États-Unis. La banque propose des produits bancaires et de crédit comprenant des prêts hypothécaires et des cartes de crédit aux consommateurs. Vous trouverez ci-dessous un aperçu de leurs principes directeurs concernant les ratios dette / revenu qu’ils considèrent comme solvables ou devant être améliorés.

• 35% ou moins est généralement considéré comme favorable, et votre dette est gérable. Il vous reste probablement de l’argent après le paiement de vos factures mensuelles.
• De 36% à 49% signifie que votre ratio DTI est adéquat, mais que vous pouvez encore l'améliorer. Les prêteurs peuvent demander d’autres critères d’éligibilité.
• Un ratio DTI de 50% ou plus signifie que vous avez peu d’argent à économiser ou à dépenser. En conséquence, vous ne disposerez probablement pas d’argent pour faire face à un événement imprévu et vous aurez des options d’emprunt limitées.

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