Définir une formule de coassurance
La formule de coassurance est la formule d’assurance du propriétaire qui détermine le montant du remboursement qu’un propriétaire recevra d’une réclamation. La formule de la coassurance devient effective lorsqu'un propriétaire ne conserve pas une couverture d'au moins 80% de la valeur de remplacement de la maison. Ceux dans cette situation qui déposent une réclamation ne recevront qu'un remboursement partiel selon la formule.
Briser la formule de la coassurance
La formule de coassurance elle-même est relativement simple. Commencez par diviser le montant réel de la couverture de la maison par le montant qui aurait dû être reporté (80% de la valeur de remplacement). Ensuite, multipliez ce montant par le montant de la perte et vous obtiendrez le montant du remboursement. Si cette valeur de remboursement est supérieure aux limites spécifiées d'une seule compagnie d'assurance, un co-assureur secondaire fournira les fonds restants.
La coassurance est une clause utilisée dans les contrats d’assurance par les compagnies d’assurance sur des polices d’assurance de biens telles que les immeubles. Cette clause garantit aux titulaires de police d’assurer leurs biens à une valeur appropriée et que l’assureur reçoit une prime équitable pour le risque. La coassurance est généralement exprimée en pourcentage. La plupart des clauses de coassurance imposent aux titulaires de police d’assurer 80, 90 ou 100% de la valeur réelle d’une propriété. Par exemple, un immeuble évalué à 1 000 000 USD de valeur de remplacement avec une clause de coassurance de 90% doit être assuré pour au moins 900 000 USD. Le même bâtiment avec une clause de coassurance de 80% doit être assuré pour au moins 800 000 $.
Comment fonctionne la formule de coassurance
Si un propriétaire assure moins que ce qui est requis par la clause de coassurance, il accepte essentiellement de conserver une partie du risque. Ainsi, ils deviennent un "coassureur" et partageront la perte avec la compagnie d'assurance selon la formule de la coassurance.
Voici deux exemples illustrant le fonctionnement de la clause de coassurance:
Valeur du bâtiment $ 1, 000, 000
Exigence de coassurance 90%
Montant requis de l'assurance 900 000 $
Montant réel de l'assurance 600 000 $
Montant de la perte 300 000 $
La formule de coassurance est la suivante:
(Montant réel de l'assurance) X Montant de la perte = Montant de la créance
(Montant d'assurance requis)
L'insertion des montants ci-dessus dans la formule produit le calcul suivant:
(600 000 $) X 300 000 $ = 200 000 $
(900 000 $)
Ainsi, dans cette situation, le propriétaire absorbe une pénalité de coassurance de 100 000 dollars puisqu'il a conservé le tiers du risque au lieu de le transférer à l'assureur. Par conséquent, le propriétaire absorbe le tiers de la perte. Si le bâtiment avait été assuré au montant requis par la clause de coassurance (dans ce cas, 90%), le calcul de la coassurance ressemblerait à ceci:
(Montant réel de l'assurance) X Montant de la perte = Montant de la créance
(Montant d'assurance requis)
(900 000 $) X 300 000 $ = 300 000 $
(900 000 $)
Dans le deuxième exemple, le propriétaire satisfaisant à l'exigence de coassurance, il n'était pas coassureur et sa demande de règlement était réglée sans pénalité.
On trouve également des clauses de coassurance dans les polices d’interruption d’activité, qui garantissent que les titulaires de police assurent leur source de revenus à une valeur appropriée.
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