Se protéger des agents de crédit hypothécaire

C'est terriblement gentil de la part des prêteurs d'offrir des prêts gratuits. Au moins, c'est ce que cela ressemble. Pensez à toutes les publicités Internet que vous avez vues où le prêteur prétend offrir des prêts à des taux extrêmement bas, sans frais supplémentaires.

Vous êtes-vous déjà demandé comment ils pouvaient faire cela? S'ils ne vous font pas payer, l'argent doit venir de quelque part. Il est utile de clarifier les choses lorsque vous comprenez comment un agent de crédit gagne son argent.

Comment les agents de crédit hypothécaire sont payés

Les agents de crédit reçoivent une rémunération qu'ils appellent "à l'avant" et / ou "à l'arrière". Si un agent de crédit gagne de l'argent sur le front, cela signifie qu'il facture pour des choses que vous pouvez voir. Cet argent est soit à la charge ou est incorporé dans le prêt lorsque vous signez les papiers. Ce sont des choses comme les frais de traitement et autres frais divers qui sont facturés pour le traitement de votre prêt. Si un agent de crédit gagne de l'argent sur le dos, cela signifie que l'argent est reçu de la banque en tant que sorte de commission pour le dépôt du prêt. C'est l'argent que vous ne voyez pas.

Lorsque les prêteurs prétendent vous accorder un prêt "sans frais" ou "sans frais", ils gagnent toujours de l'argent, mais ils l'imposent à l'endos. Bien que la banque verse cet argent à l'agent de crédit maintenant, il provient réellement de vous, l'emprunteur, sous la forme d'un taux d'intérêt plus élevé. Les prêteurs qui ne facturent pas de frais à l’avant peuvent exiger un taux plus élevé pour compenser les frais perdus. En fait, la banque pourrait gagner beaucoup plus d'argent de cette façon, car elle perçoit un taux d'intérêt plus élevé pendant peut-être 30 ans ou plus.

(Découvrez comment les taux d'intérêt affectent les changements sur le marché du logement dans Comment votre taux hypothécaire? )

Comparer les prêts pour trouver la meilleure offre

Comment comparez-vous les prêts pour savoir quelle transaction vous convient le mieux? Vous devez comprendre quelque chose appelé le taux de pourcentage annuel (APR).

Lorsque vous faites une demande de prêt, l'agent de crédit doit vous donner une estimation de bonne foi. Sur cette estimation, vous pouvez trouver le TAP. Le TAEG vous montre le coût total du prêt sur une base annuelle. Il tient compte du coût des frais et du taux d’intérêt. En comparant les estimations de bonne foi et leurs APR, vous pouvez avoir une meilleure idée de ce qu'ils prévoient de vous facturer.

Ce prêt est-il vraiment gratuit? Comme on dit, le déjeuner gratuit n’existe pas. Vous ne payez peut-être pas d'argent à l'heure actuelle, mais vous payez maintenant ou vous payez éventuellement plus tard. Souvent, il est préférable de payer les frais maintenant pour obtenir un taux inférieur au lieu de payer un taux plus élevé sur 30 ans.

Ce que pense probablement l'agent de crédit

Rappelez-vous que les agents de crédit sont des vendeurs; ils sont payés en vous vendant quelque chose. Dans ce cas, ils vous vendent le prêt. S'ils vous disent que le moment est bien choisi pour refinancer, vous devez déterminer le montant de ce prêt. Pour ce faire, vous devez déterminer le nombre de frais que vous devrez payer, si le taux d’intérêt du prêt est inférieur et si vous avez contracté le prêt suffisamment longtemps pour récupérer ces frais. Si vous obtenez un taux d’intérêt inférieur et ne payez pas de frais, cela pourrait être une meilleure affaire que ce que vous avez actuellement. Dans ce cas, le prêt sans frais pourrait être une bonne idée.

Méfiez-vous de l'agent de crédit qui veut continuer à vous vendre une hypothèque à taux ajustable (ARM) après ARM après ARM pour la même propriété. Les ARM sont un bon choix de prêt pour certaines personnes, en particulier celles qui savent qu’elles ne resteront pas à la maison ou avec un prêt très longtemps. Toutefois, si vous prévoyez de rester chez vous pendant une longue période, un bras n’est peut-être pas un très bon choix.

Les agents de crédit reçoivent de l'argent pour chaque emprunt contracté. Par conséquent, il leur est avantageux de faire autant de prêts que possible. Une façon de le faire est de faire en sorte que les gens utilisent des bras qui doivent parfois être refinancés.

(Lisez Les véritables aspects économiques du refinancement d'une hypothèque pour en savoir plus sur ce concept.)

Courtier contre. Banque

Tout le monde n'est pas d'accord sur cette comparaison. Il y a de bons et de mauvais courtiers et des banquiers. L’avantage d’avoir recours à un courtier est qu’ils peuvent se renseigner auprès des différentes banques pour obtenir les taux les plus bas. L'avantage d'utiliser directement une banque est qu'elle n'a pas à payer le courtier. Si le courtier peut trouver un taux inférieur, facturer les frais de courtage, tout en offrant le taux total le plus bas, ce sera peut-être votre meilleur choix.

Vous devrez faire vos devoirs et comparer les estimations de bonne foi pour en être sûr. N'oubliez pas que l'agent de crédit décide combien d'argent il veut gagner dans une certaine mesure - il peut disposer d'une salle de négociation. Ne vous attendez pas toujours à ce que les courtiers vous donnent le meilleur taux possible. Ils ne vous indiquent peut-être pas le taux le plus bas qu'ils peuvent proposer car, en proposant le taux qu'ils ont initialement cité, ils risquent de recevoir plus de commission sur le back-end.

Fais tes devoirs

Bien que de nombreux prêts accordés par des agents de crédit / des banques au cours de la crise des subprimes de 2007/08 se soient soldés par une forclusion, vous n'avez pas besoin de vous en préoccuper, pas si vous faites vos devoirs. L’un des plus gros problèmes de cette époque a été de laisser les exigences en matière de crédit devenir trop laxistes. Les banques accordaient des prêts à des personnes qu’elles refusaient. Quelque chose appelé le prêt déclaré est devenu plus commun. Les gens étaient en mesure de "déclarer" combien d'argent ils gagnaient au lieu de devoir le prouver. Beaucoup de gens ont déclaré plus que ce qu'ils ont réellement fait.

De plus, les souscripteurs étaient sous pression pour approuver des prêts qui n’avaient peut-être pas de sens parce qu’ils étaient en concurrence avec d’autres banques qui les approuvaient. Rappelez-vous que ce sont toutes les ventes à la fin.

Le résultat final

Comment pouvez-vous mieux vous protéger? Faire votre recherche. Comparer les prix. N'acceptez pas la première estimation de bonne foi. Obtenez plusieurs estimations. Comparez le TAP sur chacun. Allez voir les courtiers et les banquiers pour voir ce qu’ils offrent.

Méfiez-vous de l'agent de crédit qui ne vous demande pas combien de temps vous allez vivre chez vous. S'ils ne vous posent pas de questions, ils ne savent pas quel prêt vous convient le mieux. Si vous envisagez de ne rester que peu de temps chez vous, vous pouvez envisager un bras. Si vous prévoyez y rester longtemps, envisagez un prêt de 30 ans. Mieux encore, si le jour vient et que vous pouvez vous le permettre, payez un supplément chaque mois sur votre prêt de 30 ans et payez-le en 15 ans à la place.